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存單質(zhì)押貸款風(fēng)險點應(yīng)如何防范?

來源: 律霸小編整理 · 2025-12-16 · 253人看過

一般來說,存單質(zhì)押貸款,對銀行來說風(fēng)險較小,銀行比較容易放款,對個人來說,可以滿足臨時資金周轉(zhuǎn)急用、投資理財?shù)男枰钍艽蠹业臍g迎。然而,隨著金融市場的競爭進(jìn)入白熱化階段,各個銀行的存單質(zhì)押貸款的實際操作過程中仍然存在不少問題,風(fēng)險系數(shù)也相應(yīng)提高。存單質(zhì)押貸款風(fēng)險點應(yīng)如何防范?跟隨小編一起學(xué)習(xí)一下吧!

一、什么是第三方存單質(zhì)押貸款

所謂第三方存貸質(zhì)押,是指企業(yè)在商業(yè)銀行協(xié)議存款后,為第三方從商業(yè)銀行貸款提供存單質(zhì)押,作為第三方貸款的第二還款來源。存款行和貸款行可為同一家,也可是不同銀行,后者即為跨行存單抵押貸款業(yè)務(wù)。

對存單質(zhì)押的認(rèn)定和處理 存單可以質(zhì)押。存單持有人以偽造、變造的虛假存單質(zhì)押的,質(zhì)押合同無效。接受虛假存單質(zhì)押的當(dāng)事人如以該存單質(zhì)押為由起訴金融機(jī)構(gòu),要求兌付存款優(yōu)先受償?shù)?,人民法院?yīng)當(dāng)判決駁回其訴訟請求,并告知其可另案起訴出質(zhì)人。存單持有人以金融機(jī)構(gòu)開具的、未有實際存款或與實際存款不符的存單進(jìn)行質(zhì)押,以騙取或占用他人財產(chǎn)的,該質(zhì)押關(guān)系無效。接受存單質(zhì)押的人起訴的,該存單持有人與開具存單的金融機(jī)構(gòu)為共同被告。利用存單騙取或占用他人財產(chǎn)的存單持有人對侵犯他人財產(chǎn)權(quán)承擔(dān)賠償責(zé)任,開具存單的金融機(jī)構(gòu)因其過錯致他人財產(chǎn)權(quán)受損,對所造成的損失承擔(dān)連帶賠償責(zé)任。接受存單質(zhì)押的人在審查存單的真實性上有重大過失的,開具存單的金融機(jī)構(gòu)僅對所造成的損失承擔(dān)補(bǔ)充賠償責(zé)任。明知存單虛假而接受存單質(zhì)押的,開具存單的金融機(jī)構(gòu)不承擔(dān)民事賠償責(zé)任。以金融機(jī)構(gòu)核押的存單出質(zhì)的,即便存單系偽造、變造、虛開,質(zhì)押合同均為有效,金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)依法向質(zhì)權(quán)人兌付存單所記載的款項。

二、存單質(zhì)押貸款風(fēng)險點應(yīng)如何防范?

針對導(dǎo)致第三方存單質(zhì)押貸款風(fēng)險不斷積聚并爆發(fā)的原 因,本文提出以下防范建議:

l、商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)明確定位,不能盲目追求業(yè)務(wù)擴(kuò)張而忽視 風(fēng)險的存在。面對日趨激烈的市場競爭,銀行應(yīng)當(dāng)注重提升自 身創(chuàng)新能力,通過產(chǎn)品創(chuàng)新尋找利潤增長點,不能完全依靠同 質(zhì)化競爭搶占市場,在擴(kuò)大規(guī)模的同時背上沉重的風(fēng)險包袱。

2、應(yīng)加強(qiáng)對商業(yè)銀行,特別是中小商業(yè)銀行的外部監(jiān)管。 銀監(jiān)會應(yīng)當(dāng)提高對中小銀行監(jiān)管的重視程度。第三方審計機(jī)構(gòu) 在保持獨立性的基礎(chǔ)上,要敢于披露審計中存在的違法違規(guī)問

3、提高銀行員工的操作風(fēng)險意識。銀行要對員工進(jìn)行專門培訓(xùn),提高對票據(jù)、印章的辨別能力,和對貸款欺詐的預(yù)防能 力。同時,要培養(yǎng)“風(fēng)險防控,人人有責(zé)”的企業(yè)文化,一旦 發(fā)現(xiàn)風(fēng)險要及時上報。

4、完善內(nèi)部治理,明確機(jī)構(gòu)職責(zé)。應(yīng)當(dāng)優(yōu)化股權(quán)結(jié)構(gòu), 減少城市商業(yè)銀行的政府干預(yù),提高經(jīng)營獨立性。股東大會應(yīng) 發(fā)揮其權(quán)力機(jī)構(gòu)的作用,防止權(quán)力過分集中在少數(shù)人手中,切 實保護(hù)股東權(quán)益。董事會和監(jiān)事會應(yīng)當(dāng)發(fā)揮其監(jiān)督作用,防止 高管和其他員工的謀私行為。同時,要設(shè)計合理的薪金考核標(biāo) 準(zhǔn),防止高管和員工盲目追求業(yè)績指標(biāo)而無視風(fēng)險。

存單質(zhì)押貸款相對來說風(fēng)險較低,但是因為銀行方面存在的漏洞,該風(fēng)險容易引起銀行資金安全啊,不容忽視。存單質(zhì)押貸款風(fēng)險點應(yīng)如何防范?讀了以上文章,大家應(yīng)該都清楚了。我相信我們都已經(jīng)知道了銀行應(yīng)該完善自身管理,提高銀行員工風(fēng)險意識,內(nèi)部提升的同時要加強(qiáng)外部監(jiān)督。

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呂志偉律師畢業(yè)于河北師范大學(xué),2012年通過司法資格考試,2014年取得執(zhí)業(yè)律師資格證。

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