無論在車輛損失險，還是在第三者責(zé)任險條款中，一般都設(shè)置有定損條款，即要求 被保險人在保險事故發(fā)生后，應(yīng)立即向保險公司報案，然后由保險公司和被保險人就車輛的損失情況進(jìn)行確定，對車輛損失修理的范圍、項目和費用進(jìn)行約定，即保 險理賠程序中的“定損”。保險公司設(shè)置定損條款，進(jìn)行定損行為的根本目的，在于通過定損行為來降低因被保險人不誠信所帶來的經(jīng)營風(fēng)險，防止保險詐騙行為的 發(fā)生，其產(chǎn)生的根本原因在于保險公司對被保險誠信水平的懷疑，在當(dāng)前社會整體誠信水平不高的情況下，保險公司在理賠環(huán)節(jié)中加入定損環(huán)節(jié)，是十分合理的。如 果否認(rèn)保險公司定損行為的合理性，完全要求保險公司按照被保險人的實際修理費用賠償，那么將出現(xiàn)大量的保險詐騙案件，保險公司的經(jīng)營成本也會大大增加，不 利于整個保險行業(yè)的發(fā)展。

　　 二、保險公司定損行為的弊端

　　 雖然定損作為保險公司合理的經(jīng)營行為，具有合理性，但在實際操作過程中，往 往因為保險公司與被保險人在定損知識、地位優(yōu)勢上的差異，導(dǎo)致在定損過程中，被保險人的利益無法得到充分保障。主要表現(xiàn)在：首先，從形式和保險條款的規(guī)定 上看，定損內(nèi)容應(yīng)由保險公司與被保險人協(xié)商確定，但在實踐中，往往保險公司處于絕對的優(yōu)勢地位，而被保險人因為對車輛修理知識和修理項目價格的嚴(yán)重缺乏， 在定損過程中，根本無任何發(fā)言權(quán)，所謂的協(xié)商確定，名不符實。在大多數(shù)情形下，都是由保險公司的定損、查勘員直接出具定損單，然后由被保險人直接簽字確 認(rèn)，可能出現(xiàn)保險公司利用優(yōu)勢地位損害被保險人利益的情形。其次，由于目前修理企業(yè)分為不同的等級，而不同等級的修理企業(yè)在修理工時和配件價格方面的收費 標(biāo)準(zhǔn)是不同的，沒有統(tǒng)一的收費標(biāo)準(zhǔn)，在保險公司定損后，往往因為被保險人選擇修理企業(yè)資質(zhì)和等級的不同，而出現(xiàn)被保險人所支出的實際修理費用超過保險公司 定損數(shù)額的情形，容易引發(fā)爭議。

　　 三、對定損單或定損協(xié)議發(fā)生爭議時的處理

　　 第一，在被保險人不認(rèn)可保險公司定損數(shù)額或報案后，保險 公司超過約定期限，未及時出具定損單的情況下，因定損單未經(jīng)被保險人確認(rèn)而對被保險人不具有法律約束力，也因保險公司未及時定損單而無法由雙方確定損失， 在此種雙方對損失數(shù)額無法協(xié)商確定的情況下，應(yīng)當(dāng)允許被保險人委托第三方鑒定機構(gòu)對車輛損失進(jìn)行鑒定，并按照鑒定數(shù)額進(jìn)行修理或按照實際損失來進(jìn)行修理， 但應(yīng)允許保險公司對修理費用的合理性、關(guān)聯(lián)性提出異議，若保險公司對鑒定結(jié)論提出異議的，應(yīng)允許保險公司申請重新鑒定。但在此種情形下，由于對修理費用合 理性、關(guān)聯(lián)性的舉證難度較大，故要求保險公司在處理保險事故時，要提高證據(jù)意識，注意保存和收集與本案有關(guān)的材料，特別要注意收集事故現(xiàn)場和車輛損失本身 的證據(jù)材料。

　　 第二，應(yīng)尊重定損單或定損協(xié)議作為合同的效力。定損單或定損協(xié)議，雖有保險公司出具，但被保險人對定損單或定損協(xié)議進(jìn)行簽字確認(rèn) 后，應(yīng)視為雙方就定損內(nèi)容達(dá)成了一致，該定損單或定損協(xié)議就具有了合同的效力，原則上當(dāng)事人應(yīng)按照合同約定的內(nèi)容來執(zhí)行。若被保險人對定損單提出異議，或 實際修理費用超過定損數(shù)額較大的，法院可審查定損協(xié)議是否存在顯示公平、重大誤解等可撤銷的情形，可通過對定損協(xié)議的撤銷來對被保險人的利益進(jìn)行保護(hù)，但 不應(yīng)輕易否定定損單的合同效力。