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保險公司緣何敗訴

來源: 律霸小編整理 · 2021-03-26 · 657人看過

案情?2002年2月25日,某保險公司向某汽車租賃公司簽發了一份機動車輛保險單,并收取了保險費。該保單上填寫有保險車輛號碼,險種為車輛損失險和第三人責任險,保險期限一年等內容,還載明了特別約定和明示告知的內容,明示告知的格式條款2、3為“收到本保單后請即核對,填寫內容如與投保事實不符,立即通知保險人采用機動車輛保險批單更改;詳細閱讀所附保險條款,特別是有關責任免除和投保人、被保險的義務的部分。”該保單的背面印有保監會(2000)16號《機動車輛保險條款》責任免除部分等條款以粗體黑字印刷,其中規定:非被保險人或非被保險人允許的駕駛員使用保險車輛,駕駛員飲酒、吸毒、被藥物麻醉、沒有駕駛證等情況下,不論任何原因造成保險車輛的損失或第三者的經濟賠償責任,保險人均不負責賠償。同年6月21日,汽車租賃公司與具有駕駛資格的單某訂立了一份租車合同,單某取得保險車輛后,交給無證人員張某駕駛。6月26日,張某酒后駕駛保險車輛,違章載人,因其觀察路面不夠,操作不當,導致所駕車輛與公路行道樹發生碰撞,造成車輛嚴重損壞。汽車租賃公司在向保險公司要求理賠遭到拒絕后,向法院提起訴訟,要求保險公司賠償保險車輛損失58942元及受損車輛的評估費用1800元。保險公司答辯稱,保險車輛受損是駕駛員無證且酒后駕車造成的,根據保險免責條款規定,該車輛損失不屬于保險理賠范圍,不應予賠償。一審法院審理認為,盡管保單載明了特別約定和明示告知的內容,但保險公司不能證明其已向投保人履行了說明義務,根據《保險法》第18條的規定,保單所附免責條款,不產生效力。因車輛損失險在符合賠償規定的金額內實行絕對免賠率,涉案事故系單方肇事,故保險公司應免賠20%,但為確定損失所支的鑒定費,應由保險公司全額承擔。該院判決保險公司賠償汽車租賃公司保險金47153.6元及鑒定費1800元。保險公司上訴認為,投保人已多次投保,熟悉免責條款;且其就免責條款進行了口頭告知和書面明示告知。故一審法院認定免責條款不生效是錯誤的。南通市中級法院審理后認為,保險公司未能提供其對免責條款履行明確說明義務的證據,故涉案保單中的免責條款依法不產生效力。一審判決認定事實清楚,適用法律正確,遂判決駁回上訴。評析?本案是一起保險合同糾紛,爭議焦點在于保單所附的免責條款是否生效。免責條款是當事人在合同中約定的,為免除或者限制一方或雙方未來責任的條款。保險合同中的免責條款具有不可或缺的作用,它是界定保險人保險責任范圍的分水嶺,是保險合同的重要組成部分。保險合同是射幸合同,更是最大誠信合同。投保人面對經驗豐富的保險人相對處于弱者的地位,為了保護投保人和被保險人享受到其需要的保險保障服務,追求保險合同的公平合理,國家有必要限制保險人作出不適當免除責任的行為。為此,結合保險標的的類同性和個別保險標的的差異復雜性,保險監管機關加強了對保險條款的制定和審查工作,并要求保險人將保險合同的共性條款制作成格式條款,附合在保險憑證中,作為保險合同的主要內容。這一辦法,有利于最大程度地保護保險當事人的權利,避免保險人任意設立違法條款的現象,但不利于投保人行使充分的知情權和選擇權。對此,我國《保險法》通過立法規范進行了完善。該法第17條規定:“訂立保險合同,保險人應當向投保人說明保險合同的條款內容,并可以就保險標的或者被保險人的有關情況提出詢問,投保人應當如實告知。”第18條又規定:“保險合同中規定有關于保險人責任免除條款的,保險人在訂立保險合同時應當向投保人明確說明,未明確說明的,該條款不產生效力。”對于格式條款,必須經過一定的程序,方能納入合同,這是法律界公認的規則。我國合同法第39條第1款就規定了提供方的一般義務,并對免責條款的“提請注意”和“說明”義務。不難發現,上述兩部法律對格式免責條款的規定并不完全相同,我國保險法在“一般說明”義務或通常所說的“明示告知”義務基礎上,對保險人進一步設立了“明確說明”義務。因此,免責條款得以成為保險合同的內容并產生約束力需具備特定的條件,即保險人在締約過程中履行“明確說明”義務,這是保險人的一項法定義務。

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李玉珠律師,上海博拓律師事務所合伙人,精通民商事法律,擅長公司糾紛、公司法律顧問、合同糾紛、房地產糾紛、債務糾紛、婚姻繼承糾紛案件的法院訴訟代理,包括刑事辯護。十幾年的律師工作積累資本豐富的經驗。

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