[案情]
2007年3月,張某將其所有的重型半掛牽引車向保險公司投保了車輛損失險、第三者責(zé)任險、車上人員座位險等險種。同年5月,原告駕駛該車輛與他車碰撞發(fā)生交通事故,將乘車人江某從該車座位上甩出車外并被該車碾壓受傷,后經(jīng)搶救無效死亡。經(jīng)交警部門認(rèn)定,張某負(fù)事故的全部責(zé)任。
[評析]
本案保險公司作為被保險人,應(yīng)在保險合同約定的范圍內(nèi)對張某駕駛不當(dāng)致江某傷害承擔(dān)賠償責(zé)任并無異議,問題是保險公司應(yīng)按第三者責(zé)任險進行理賠,還是應(yīng)按車上人員座位險進行理賠?亦即江某從座位上被甩出車外致傷,是否是本案保險事故中的“第三者”?
一種觀點認(rèn)為,應(yīng)按第三者責(zé)任險進行理賠。理由是:交通事故發(fā)生之前,江某是車上的乘客,屬車上人員,但江某在事故發(fā)生時被甩出車外,并被該車碾壓致傷,此時已置身于車輛之下。因此,江某已經(jīng)由“車上人員”轉(zhuǎn)化為“第三者”,故應(yīng)認(rèn)定江某屬于“因保險車輛發(fā)生意外事故遭受人身損害的保險車輛下的受害者”,應(yīng)按第三者責(zé)任險進行理賠。
另一種觀點認(rèn)為,應(yīng)按車上人員座位險理賠。理由是:第三者責(zé)任險是保險公司對被保險車輛發(fā)生交通事故造成本車人員、被保險人以外的受害人的人身傷亡、財產(chǎn)損失,在責(zé)任限額內(nèi)予以賠償?shù)膹娭菩载?zé)任保險,這里的第三者是除本車人員和被保險人以外的受害人。而車上人員座位險針對的是乘車人員,本案江某是車上乘客,其從座位上被甩出的直接原因是車輛碰撞發(fā)生交通事故,并非在結(jié)束乘車人員身份后發(fā)生交通事故受傷,故江某不是第三者責(zé)任險中的受害人,應(yīng)按車上人員座位險進行理賠。
筆者認(rèn)為,《中華人民共和國保險法》第五十條規(guī)定:“保險人對責(zé)任保險的被保險人給第三者造成的損害,可以依照法律的規(guī)定或者合同的約定,直接向該第三者賠償保險金。”由此可見,第三者責(zé)任險是以被保險人對第三者的賠償責(zé)任為標(biāo)的,以填補被保險人對第三者承擔(dān)賠償責(zé)任所受損失的保險。這里的“第三者”范圍應(yīng)根據(jù)保險合同的約定或法律的規(guī)定作出界定。
本案江某在交通事故發(fā)生前確系“車上人員”,但這并不影響江某在交通事故中的“第三者”身份。保險法提及的“車上人員”僅指發(fā)生意外事故時身處保險車輛之上的人員。因為機動車輛是一種交通工具,任何人都不可能永久地置身于機動車輛之上,故機動車保險合同中的“第三者”和“車上人員”均是特定時空條件下的臨時身份,“第三者”與“車上人員”不是永久的、固定不變的,二者可以因特定時空條件的變化而轉(zhuǎn)化。如果某人在意外事故發(fā)生前是保險車輛的車上人員,意外事故發(fā)生時已經(jīng)置身于保險車輛之下,則不屬于保險車輛的車上人員。申言之,判斷交通事故受害人屬于“第三者”還是屬于“車上人員”,是以該人在交通事故發(fā)生當(dāng)時這一特定的時間是否身處保險車輛座位之上為依據(jù),在車上即為“車上人員”,在車下即為“第三者”。本案的死者江某在事故發(fā)生前,的確乘坐于保險車輛之上,屬于車上人員,但由于張某駕駛不當(dāng),將江某甩出車外,隨后被碾壓致傷,此時江某身份已由“車上人員”轉(zhuǎn)為“第三者”,亦即無論江某是被動地從保險車輛上“甩出”還是主動從該車上離開,均不能改變江某致傷時已經(jīng)不在保險車輛之上的事實,如果江某在交通事故發(fā)生時是車上人員,則根本不可能被該車碾壓致傷,故江某在本案中屬于第三者責(zé)任險保險條款所規(guī)定的“第三者”。
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