2003年6月樂某某以汽車消費貸款的方式向某汽車貿易運輸公司購買了一輛自卸貨車，掛靠在該汽車貿易運輸公司。同年6月26日樂某某為自卸貨車向某保險公司投保，承保險種及保險金額為：車輛損失險9.9萬元；第三者責任險20萬元；車上人員險2萬/座×3座；盜搶險7.92萬元；火災、爆炸、自燃險9.9萬元，保險期限自2003年6月27日零時起至2004年6月26日二十四時止。某保險公司向樂某某簽發了機動車輛保險單，同時預收了樂某某下一期的保險費1000元。保險期滿后，樂某某于2004年7月22日和8月2日通過某汽車貿易運輸公司先后將3000元和2560元存入某保險公司業務員黃某某的帳上交納保險費。2004年7月23日14時10分，樂某某自卸貨車發生交通事故，致楊某某等人受傷住院，樂某某將發生交通事故的情況通知了某保險公司。2004年7月26日，某保險公司簽發了一份被保險人為某汽車貿易運輸公司（樂某某）的機動車輛保險單，該保險單載明承保險種及保險金額為：車輛損失險9.9萬元；第三者責任險10萬元；車上人員險2萬/座×3座；火災、爆炸、自燃險6萬元；無過失責任險5萬元，保險期限自2004年7月27日零時起至2005年7月26日二十四時止。該保險單未送達和告知樂某某及某汽車貿易運輸公司。樂某某因自卸貨車發生交通事故共賠償楊某某人民幣170776.40元。由于某保險公司不予理賠，樂某某向法院起訴要求某保險公司在第三者責任險范圍支付保險金10776.40元。

[分歧]

對本案的處理有二種不同意見。

第一種意見認為，某保險公司2004年7月26日簽發保險單，樂某某與某保險公司第二期保險合同成立的時間是2004年7月26日，保險期限自2004年7月27日零時起至2005年7月26日二十四時止。而自卸貨車發生交通事故的時間是2004年7月23日，不在保險期限內，某保險公司不能承擔理賠責任，應駁回樂某某的訴訟請求。

第二種意見認為，樂某某與某保險公司第二期保險合同成立的時間是2004年7月22日，某保險公司應在第三者責任險的保險金額20萬元內，對樂某某自卸貨車發生交通事故造成第三人人身或財產損失承擔保險責任。

[評析]

筆者同意第二種意見，理由如下：

1、《中華人民共和國保險法》第十三條第一款規定，投保人提出保險要求，經保險人同意承保，并就合同的條款達成協議，保險合同成立。保險人應當及時向投保人簽發保險單或者其他保險憑證，并在保險單或者其他保險憑證中載明當事人雙方約定的合同內容。2003年6月26日樂某某為自卸貨車向某保險公司投保，雙方簽訂了保險合同，某保險公司在收取樂某某保險費的同時，預收了樂某某下一期保險合同的保險費1000元，證明雙方已就訂立下一期保險合同達成合意，某保險公司同意在樂某某第一期保險合同到期后，繼續為樂某某承保。2004年7月22日樂某某向某保險公司交款3000元，是在履行雙方已達成第二期保險合同交納保險費的行為，某保險公司在收到樂某某的保險費后，應及時簽發保險單，但某保險公司無故拖延至2004年7月26日才簽發保險單。因此，樂某某與某保險公司的第二期保險合同應自2004年7月22日成立并生效。

2、2003年6月26日樂某某與某保險公司簽訂第一期保險合同，承保的第三者責任險的保險金額為20萬元，2004年7月22日樂某某交納3000元保險費時，未對第一期保險合同的承保險種和保險金額提出變更，可以推定樂某某是按第一期保險合同的承保險種和保險金額續保。第三者責任險是保險合同中的重要險種，如要變更應當經投保人同意。某保險公司在知道樂某某投保的車輛發生交通事故后，未與樂某某協商單方將第三者責任險的保險金額由20萬元變更為10萬元，違背了誠實信用原則，應認定無效，樂某某投保第二期保險合同第三者責任險的保險金額應認定為20萬元。樂某某投保自卸貨車在保險期限內發生交通事故，造成第三人楊某某受傷住院，樂某某賠償楊某某經濟損失共計人民幣170776.40元。根據《中華人民共和國道路交通安全法》第七十六條第一款規定，機動車發生交通事故造成人身傷亡、財產損失的，由保險公司在機動車第三者責任強制保險責任限額范圍內予以賠償。因事發時國家機動車第三者責任強制保險條例尚未出臺，2004年4月26日中國保險監督管理委員會《關于機動車第三者強制保險有關問題的通知》要求各保險公司從5月1日起：“采用公司現有三者險條款來履行《中華人民共和國道路交通安全法》中機動車第三者責任強制保險的有關規定和要求。”因此，某保險公司應對樂某某因自卸貨車發生交通事故造成楊某某的損失，在第三者責任險保險金額20萬元的范圍內承擔保險責任。樂某某起訴要求某保險公司賠償人民幣170776.40元，未超過第三者責任險保險金額的范圍，應予支持。