合理選擇"免賠額"

一般來說，商業車險條款都有明確的保險責任和責任免除，且條款中也有免賠率和免賠額的約定。免賠額是指保險人根據保險的條件做出賠付之前，被保險人先要自己承擔的損失額度。在機動車輛商業保險中免賠額通常以絕對免賠額形式予以體現。一般來說，這種免賠額應用于每次損失。

讓我們用較為通俗的語言解釋一下絕對免賠額的含義。例如，投保人與保險公司在機動車輛商業保險合同中約定每次事故絕對免賠額為200元。當發生保險事故時，若損失在200元以下的，保險公司不予以賠付;若損失超過200元，保險公司對超過每次事故絕對免賠額200元的部分給予賠償。

設立絕對免賠額有助于降低被保險人的"道德風險"。絕對免賠額不同于相對免賠額，保險標的每次發生保險事故時，被保險人都要承擔相應的費用，因此從某種程度上說，設立絕對免賠額能夠敦促司機謹慎駕駛，降低發生保險事故概率。

車險的免賠額一般與保費掛鉤，那么車主在購買車險時該如何選擇免賠額呢?據業內人士介紹，保險公司往往設立200元、300元、500元等金額不等的免賠額，供投保人選擇。投保人可以根據自己的實際需要選擇不同的免賠額度，新司機因駕駛技術不熟練，在駕駛過程中發生小擦碰事故的機會多，故可以選擇低檔次絕對免賠額，相應的則要多交一些保費;而有多年駕齡的老司機駕駛技術嫻熟，在駕駛過程中發生小擦碰事故的機會相對較少，就可以交納相對便宜的保費，選擇較高檔次的絕對免賠額。

"不計免賠險"不能完全免賠

由于保險公司根據不同的事故責任確定了不同的免賠額，一旦遇到比較嚴重的事故，車主可能面臨高額的損失，在這樣的情況下，車主需要購買保險來轉嫁"免賠額"帶來的風險，一般來說，車主都會購買"不計免賠險"。?所謂不計免賠險，正式名稱為不計免賠率特約條款，通常是指車主在投保購買此險種后，將車主由于事故責任所承擔的免賠金額轉給保險公司，車主領到的理賠額會更多。但不計免賠險只將車損險與第三者責任險的事故責任免賠率轉嫁給保險公司。

雖然不計免賠險能將車主的事故責任所承擔的免賠金額全部轉嫁給保險公司，但不計免賠險對加扣免賠率、附加險免賠率與某些特定事故的免賠率是沒有效用的。比如，一些保險公司設有車險"多次事故免賠率特約條款"，對在保險期間內發生多次保險事故的車輛，免賠率從第三次開始每次增加5%，累計增加，免賠率不超過25%。由于這種情況屬于加扣免賠率，即使車主購買了"不計免賠險"也無法減少損失。

另外，不計免賠險作為一款附加險種，是為主險服務的。只對第三者責任險與車損險的免賠率有效用，將車主事故責任所應承擔的免賠率轉嫁給保險公司，但附加險之間是不能相互起作用的，不計免賠險無法將盜搶險、自燃險與無過失責任險的免賠率轉嫁給保險公司。還有在找不到事故責任方時，"不計免賠"同樣失效。保險公司對于找不到第三者的車損事故設立單獨的絕對免賠率，通常是30%或50%的免賠率，但這類免賠率是不屬于不計免賠險理賠范圍的。。