一、交強(qiáng)險(xiǎn)中投保人和被保人義務(wù)

實(shí)踐中，保險(xiǎn)人不可能對(duì)每一保險(xiǎn)標(biāo)的進(jìn)行詳盡的實(shí)地調(diào)查，也不可能一一了解保險(xiǎn)標(biāo)的有關(guān)的所有情況，因此，保險(xiǎn)人要求投保人必須如實(shí)告知與投保風(fēng)險(xiǎn)有關(guān)的重要事項(xiàng)，以便其決定是否屬可以保險(xiǎn)的車輛以及收取多少保費(fèi)。

二、相關(guān)法律規(guī)定

《機(jī)動(dòng)車交強(qiáng)險(xiǎn)條例》第十一條　投保人投保時(shí)，應(yīng)當(dāng)向保險(xiǎn)公司如實(shí)告知重要事項(xiàng)

重要事項(xiàng)包括機(jī)動(dòng)車的種類、廠牌型號(hào)、識(shí)別代碼、牌照號(hào)碼、使用性質(zhì)和機(jī)動(dòng)車所有人或者管理人的姓名(名稱)、性別、年齡、住址、身份證或者駕駛證號(hào)碼(組織機(jī)構(gòu)代碼)、續(xù)保前該機(jī)動(dòng)車發(fā)生事故的情況以及保監(jiān)會(huì)規(guī)定的其他事項(xiàng)。

【詳解】本條是關(guān)于機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)投保人如實(shí)告知義務(wù)的規(guī)定。

保險(xiǎn)合同中的最大誠(chéng)信原則要求保險(xiǎn)合同當(dāng)事人必須履行如實(shí)告知義務(wù)。實(shí)踐中，保險(xiǎn)人不可能對(duì)每一保險(xiǎn)標(biāo)的進(jìn)行詳盡的實(shí)地調(diào)查，也不可能一一了解保險(xiǎn)標(biāo)的有關(guān)的所有情況，因此，保險(xiǎn)人要求投保人必須如實(shí)告知與投保風(fēng)險(xiǎn)有關(guān)的重要事項(xiàng)，以便其決定是否屬可以保險(xiǎn)的車輛以及收取多少保費(fèi)。

如實(shí)告知義務(wù)通常要求：在訂立保險(xiǎn)合同前，投保人/被保險(xiǎn)人有義務(wù)告知與保險(xiǎn)相關(guān)的全部重要事項(xiàng);在保險(xiǎn)責(zé)任開始以后，當(dāng)發(fā)生與保險(xiǎn)標(biāo)的、承保危險(xiǎn)等相關(guān)的變更時(shí)，投保人/被保險(xiǎn)人有義務(wù)告知變更的重要事項(xiàng);在定期保單續(xù)保之前，發(fā)生與續(xù)保相關(guān)的重要事項(xiàng)時(shí)，投保人/被保險(xiǎn)人有義務(wù)予以如實(shí)告知。

如實(shí)告知義務(wù)通常有無限告知義務(wù)和詢問告知義務(wù)之分。根據(jù)(1906年英國(guó)海上保險(xiǎn)法》及海上保險(xiǎn)的慣例，無論保險(xiǎn)人是否詢問，投保人/被保險(xiǎn)人都必須對(duì)重要事項(xiàng)如實(shí)告知，此即為無限告知義務(wù)。詢問告知義務(wù)則是指，如果沒有保險(xiǎn)人的詢問，投保人/被保險(xiǎn)人即無如實(shí)告知的義務(wù)。《保險(xiǎn)法》第17條第1款規(guī)定，訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說明保險(xiǎn)合同的條款內(nèi)容，并可以就保險(xiǎn)標(biāo)的或被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢問，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知。

本條規(guī)定實(shí)際采用的是無限告知義務(wù)，而非詢問告知義務(wù)。投保人只要提出機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)要求，就必須向保險(xiǎn)公司如實(shí)告知重要事項(xiàng)，而不以保險(xiǎn)公司的詢問為限。

至于哪些事項(xiàng)屬于重要事項(xiàng)，我國(guó)《保險(xiǎn)法》第17條第2款規(guī)定，投保人故意隱瞞事實(shí)，不履行如實(shí)告知義務(wù)，或者因過失未履行告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承保或者提高保險(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同。這實(shí)際意味著，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承保或者提高保險(xiǎn)費(fèi)率的事項(xiàng)應(yīng)當(dāng)屬于投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知的重要事項(xiàng)。應(yīng)當(dāng)說，這樣的規(guī)定實(shí)際賦予了保險(xiǎn)公司一定的自由決定空間。但是，由于對(duì)于重要事項(xiàng)的理解上，投保人與保險(xiǎn)公司可能存在著明顯的分歧，因此，《條例》作為調(diào)整機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)的行政法規(guī)，從機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)的特點(diǎn)出發(fā)，為維護(hù)機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)制度順利運(yùn)行和加強(qiáng)對(duì)投保人權(quán)益的保護(hù)，對(duì)于重要事項(xiàng)作出了比較明確的規(guī)定，對(duì)保險(xiǎn)公司的自由決定空間進(jìn)行了限制。實(shí)際上，根據(jù)《條例》第10條的規(guī)定，只要投保人向具備機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)業(yè)務(wù)資格的保險(xiǎn)公司提出投保機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)的要求，則保險(xiǎn)公司必須承保，因此，不存在影響保險(xiǎn)人決定是否同意承保的問題。在保險(xiǎn)合同成立后，保險(xiǎn)公司可以因投保人未據(jù)實(shí)告知《條例》規(guī)定的重要事項(xiàng)，而要求解除合同。

本條第2款規(guī)定，重要事項(xiàng)包括機(jī)動(dòng)車的種類、廠牌型號(hào)、識(shí)別代碼、牌照號(hào)碼、使用性質(zhì)和機(jī)動(dòng)車所有人或者管理人的姓名(名稱)、性別、年齡、住址、身份證或者駕駛證號(hào)碼(組織機(jī)構(gòu)代碼)、續(xù)保前該機(jī)動(dòng)車發(fā)生事故的情況以及保監(jiān)會(huì)規(guī)定的其他事項(xiàng)。這一規(guī)定以列舉的方式對(duì)重要事項(xiàng)作了比較明確的界定，其列舉的事項(xiàng)均屬于與保險(xiǎn)標(biāo)的、保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)、保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定密切相關(guān)的事項(xiàng)。以我國(guó)臺(tái)灣地區(qū)為例，其“強(qiáng)制汽車責(zé)任保險(xiǎn)法”中規(guī)定的重要事項(xiàng)包括：汽車種類、使用性質(zhì)、汽車號(hào)牌號(hào)碼、引擎號(hào)碼或車身號(hào)碼。

本條第2款中“以及保監(jiān)會(huì)規(guī)定的其他事項(xiàng)”，意味著本條規(guī)定的重要事項(xiàng)除前述具體列舉的事項(xiàng)外，還包括保監(jiān)會(huì)規(guī)定的其他事項(xiàng)。這一規(guī)定主要包括這樣幾層含義：(1)在該條第2款具體列舉的事項(xiàng)之外，保監(jiān)會(huì)可以規(guī)定其他事項(xiàng)作為投保人必須如實(shí)告知的重要事項(xiàng);(2)其他重要事項(xiàng)只能由保監(jiān)會(huì)規(guī)定，保險(xiǎn)公司無權(quán)規(guī)定;(3)保監(jiān)會(huì)對(duì)于其他重要事項(xiàng)的確定必須以規(guī)定的形式(包括規(guī)章、規(guī)范性文件)作出，而不得任意要求。

這一規(guī)定的出發(fā)點(diǎn)主要是維護(hù)機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)制度的順利運(yùn)行，保障投保人的合法權(quán)益。其既對(duì)保險(xiǎn)公司的行為實(shí)施了限制，同時(shí)也在一定程度上對(duì)保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)關(guān)的行為進(jìn)行了限制，督促其嚴(yán)格依法行政。由于投保人是否對(duì)重要事項(xiàng)履行了如實(shí)告知義務(wù)，直接關(guān)系到保險(xiǎn)公司是否有權(quán)解除保險(xiǎn)合同(詳見《條例》第14條)，因此，投保人應(yīng)當(dāng)如何履行如實(shí)告知義務(wù)對(duì)于機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人而言都至關(guān)重要。

由此可見，對(duì)于對(duì)于規(guī)范機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人的行為，對(duì)于保障整個(gè)機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)制度的健康運(yùn)行，都具有十分重要的積極作用。更多相關(guān)法律問題，律霸網(wǎng)提供專業(yè)法律咨詢服務(wù)。