小微企業(yè)貸款方式有資產(chǎn)抵押、互助擔(dān)保、按揭貸款、國(guó)家基金支持、風(fēng)險(xiǎn)投資等。也可以從銀行貸款。貸款的企業(yè)必須有償還能力、貸款人要符合要求，如實(shí)提交資料，經(jīng)過(guò)審核，評(píng)定出信用等級(jí)后可以貸款。過(guò)程中要注意財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、自身的積累能力等問(wèn)題。銀行給小微企業(yè)融資風(fēng)險(xiǎn)案例有哪些?

一、貸前小微企業(yè)資信評(píng)級(jí)體系不健全

在改革開(kāi)放快速發(fā)展的浪潮中，很多小微企業(yè)迅速崛起，沒(méi)有完善和健全的公司管理機(jī)制，幾個(gè)人或者甚至一個(gè)人就可以組建小公司，短期現(xiàn)金流動(dòng)非常大，很難把握好小微企業(yè)的實(shí)力。在西方商業(yè)銀行的信貸過(guò)程中，其主要采用的是一系列諸如財(cái)務(wù)比率分析、客戶(hù)資信評(píng)價(jià)分析和貸后監(jiān)督監(jiān)控分析等規(guī)范而嚴(yán)格的程序，從而使其信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)得以降低和防范，所以說(shuō)科學(xué)的資信評(píng)價(jià)方法是銀行貸前風(fēng)險(xiǎn)管理的重要一步。XX銀行 A 分行在內(nèi)部的資信評(píng)級(jí)中，只是根據(jù)總行的相關(guān)文件，并沒(méi)有參照相關(guān)的其它行業(yè)評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)，對(duì)于小微企業(yè)的判斷過(guò)于武斷，有些小微企業(yè)由于季節(jié)效應(yīng)，短期的現(xiàn)金流非常大，暫時(shí)效益良好，銀行在資信評(píng)級(jí)時(shí)會(huì)有失判斷。

此外，有一些有往來(lái)的小微客戶(hù)也要不定期的考察，不要以為之前有過(guò)往來(lái)就把貸前的考核程序簡(jiǎn)單化，要根據(jù)當(dāng)時(shí)的情況來(lái)判斷是否通過(guò)貸前考核，以及鎖定企業(yè)回款賬戶(hù)，因?yàn)檫@些小微企業(yè)的效益很不穩(wěn)定，時(shí)時(shí)刻刻都會(huì)受到各種經(jīng)濟(jì)環(huán)境的沖擊，例如國(guó)際石油價(jià)格的上漲、金融危機(jī)以及國(guó)家之間的矛盾等，都會(huì)不同程度的影響到小微企業(yè)的運(yùn)營(yíng)發(fā)展，有些小微企業(yè)通過(guò)其它自救方式能度過(guò)經(jīng)濟(jì)難關(guān)，更有甚者一些企業(yè)就會(huì)面臨破產(chǎn)。

所以XX銀行 A 分行的這種以小微企業(yè)貸前資信考核為重要的評(píng)判貸款指標(biāo)并不是很完善。小微企業(yè)的貸款程序應(yīng)該嚴(yán)格化，因?yàn)樾∥⑵髽I(yè)的實(shí)力并不是被非常的認(rèn)可，相關(guān)的財(cái)務(wù)信息失真，以及小微企業(yè)的的償債能力、競(jìng)爭(zhēng)能力、現(xiàn)金流量的穩(wěn)定性、管理水平和還款意愿很難深入的了解。由于小微企業(yè)起步比較晚，XX銀行 A 分行在對(duì)小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理上并沒(méi)有形成一套較為完善和可靠的評(píng)價(jià)體系，如缺乏有針對(duì)性的風(fēng)險(xiǎn)控制制度、對(duì)小微企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)分析和評(píng)價(jià)不全面等，這種不完善的評(píng)價(jià)體系忽略了一些潛在的風(fēng)險(xiǎn)，使銀行在進(jìn)行業(yè)務(wù)時(shí)不能及時(shí)的采取風(fēng)險(xiǎn)防范措施，從而加大了銀行的機(jī)會(huì)成本和現(xiàn)實(shí)風(fēng)險(xiǎn)，不利于銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展，甚至給銀行帶來(lái)一些不必要的損失。

二、貸中的動(dòng)態(tài)分析管理不完善

對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，在其信貸管理工作中，對(duì)貸中管理往往是不到位的，是管理的薄弱環(huán)節(jié)。XX銀行 A 分行的貸中管理就是典型的例子，在日常工作中其關(guān)注的是小微企業(yè)貸前的風(fēng)險(xiǎn)分析，而對(duì)貸中的管理就比較寬松，由于其不重視貸中的動(dòng)態(tài)分析，從而導(dǎo)致小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)的增加。加強(qiáng)貸中的動(dòng)態(tài)分析是銀行減少損失發(fā)生的重要環(huán)節(jié)。對(duì)小微企業(yè)貸中進(jìn)行各因素的動(dòng)態(tài)分析，在一定程度上可以防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，減少資產(chǎn)損失發(fā)生的可能性。在當(dāng)今飛速發(fā)展的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，銀行在進(jìn)行貸款決策時(shí)，其目標(biāo)客戶(hù)的情況不可能一成不變，尤其是其小微企業(yè)客戶(hù)的情況，變動(dòng)會(huì)更加頻繁，所以加強(qiáng)貸中風(fēng)險(xiǎn)的動(dòng)態(tài)分析是非常重要的。

對(duì)貸款期間信貸資金的監(jiān)控，主要是確保其還款能力不受影響。XX銀行 A分行的信貸人員對(duì)小微企業(yè)客戶(hù)的還款能力分析不到位，如對(duì)小微客戶(hù)的經(jīng)營(yíng)狀況是否發(fā)生變化沒(méi)有進(jìn)行及時(shí)的跟蹤的調(diào)查，沒(méi)有通過(guò)全面的分析來(lái)了解貸款面臨的各種風(fēng)險(xiǎn)及其程度。貸款期間影響小微企業(yè)客戶(hù)還款能力的主要因素如下：

（一）行業(yè)情況

小微企業(yè)顧名思義，是個(gè)較小的經(jīng)濟(jì)單位，其生產(chǎn)規(guī)模、資產(chǎn)狀況以及經(jīng)營(yíng)范圍等方面都無(wú)法與大型企業(yè)相比擬。 其具有自身積累少，形式多元化，內(nèi)部管理松散，生產(chǎn)銷(xiāo)售靈活等特點(diǎn)，這使其極容易受到外界變化的影響，小微企業(yè)為了適應(yīng)新的外界環(huán)境，就必須做出相應(yīng)的變化，所以這使小微企業(yè)在貸款期間極有可能甚至是經(jīng)常性的發(fā)生某些變化，這給銀行的信貸工作帶來(lái)一些意料之外的風(fēng)險(xiǎn)，甚至影響其還款能力。例如在貸款前國(guó)家可能對(duì)零售業(yè)在稅收方面采取某些優(yōu)惠政策，但國(guó)家的這個(gè)政策發(fā)生了變化，從而影響小微企業(yè)的還款能力;又如由于行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系使某家小微企業(yè)的生存環(huán)境發(fā)生了變化，且這個(gè)變化是在貸款期間發(fā)生的，這就會(huì)是該小微客戶(hù)在同行中的競(jìng)爭(zhēng)力受到影響，從而影響其償還能力。

（二）財(cái)務(wù)情況

由于小微企業(yè)規(guī)模小，業(yè)務(wù)量少，通常沒(méi)有系統(tǒng)的財(cái)務(wù)管理的部門(mén)，因此也就沒(méi)有可以真正用來(lái)分析財(cái)務(wù)信息的財(cái)務(wù)報(bào)表，而財(cái)務(wù)信息是XX銀行 A 分行對(duì)企業(yè)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)分析工具的主要工具，所以XX銀行 A 分行在對(duì)小微企業(yè)進(jìn)行財(cái)務(wù)信息分析時(shí)不能僅局限于財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)，還要全面考慮影響其還款能力的非財(cái)務(wù)信息。

三、貸后管理不到位

銀行在實(shí)際工作中，其最薄弱的環(huán)節(jié)要屬貸后管理了。然而貸后管理是控制風(fēng)險(xiǎn)、防止不良貸款發(fā)生的重要一環(huán)。 一方面貸后檢查不到位，貸后檢查部門(mén)和崗位形同虛設(shè)，一些客戶(hù)經(jīng)理不認(rèn)真對(duì)待貸后檢查，不按規(guī)定對(duì)客戶(hù)進(jìn)行實(shí)地檢查，有時(shí)甚至為了應(yīng)付檢查而偽造檢查數(shù)據(jù)，對(duì)小微企業(yè)的貸后檢測(cè)就更不用說(shuō)能做到實(shí)地檢查、按規(guī)定和頻率進(jìn)行檢查了，貸后檢查和監(jiān)測(cè)的不到位，使其真正的風(fēng)險(xiǎn)防范作用沒(méi)有得到發(fā)揮，從而加大了信貸風(fēng)險(xiǎn)，這已成為近年來(lái)銀行內(nèi)外審計(jì)過(guò)程中的主要問(wèn)題。另一方面，數(shù)據(jù)收集和處理的滯后，也是阻礙XX銀行 A 分行小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)得以順利進(jìn)行的主要原因。對(duì)于XX銀行 A 分行來(lái)說(shuō)，許多建議是好的，但是實(shí)施起來(lái)非常的困難，其主要表現(xiàn)在貸后信息收集不及時(shí)、不完整，從而導(dǎo)致其中存在的問(wèn)題發(fā)現(xiàn)緩慢，甚至有時(shí)信貸逾期了報(bào)表系統(tǒng)中還沒(méi)有真實(shí)的反映。另外，對(duì)貸后管理認(rèn)識(shí)不到位，貸后管理觀念滯后，也會(huì)導(dǎo)致不良信貸的存在。主要表現(xiàn)在信貸員主觀上把能夠正常還息的企業(yè)認(rèn)定為好客戶(hù)，其發(fā)生的信貸就是好信貸，而沒(méi)有進(jìn)行定期的對(duì)企業(yè)拜訪(fǎng)，隨時(shí)了解企業(yè)的發(fā)展動(dòng)態(tài)，進(jìn)而放松貸后管理或盲目辦理倒貸，忽視了企業(yè)的實(shí)際情況和實(shí)的償債能力。銀行激勵(lì)機(jī)制存在缺陷也會(huì)導(dǎo)致貸后管理不善，雖然強(qiáng)調(diào)的是支持小微企業(yè)的發(fā)展，但更關(guān)注的其實(shí)是貸款的收益率，這就在一定程度上助長(zhǎng)了“重貸輕管”的現(xiàn)象，由于這一現(xiàn)象的長(zhǎng)期存在，導(dǎo)致了不良貸款的產(chǎn)生。綜上所述，XX銀行 A 分行小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)是多方面的：

1、從客戶(hù)自身來(lái)看

小微企業(yè)信貸需求的主體大都處于個(gè)體工商戶(hù)，這些企業(yè)由于規(guī)模小、靈活性大，容易受外部環(huán)境變化的影響，因此其抗風(fēng)險(xiǎn)能力相對(duì)較弱。小微企業(yè)生產(chǎn)的自身特點(diǎn)決定了小微企業(yè)收入具有較強(qiáng)的波動(dòng)性，易外界干擾，屬于比較薄弱的企業(yè)群體，同時(shí)又是高風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)。

2、從小微企業(yè)信貸具有的特征來(lái)看

小微企業(yè)信貸具有授信風(fēng)險(xiǎn)高、服務(wù)成本大、利率較高以及較低盈利水平等特點(diǎn)，并且銀企雙方的信息存在嚴(yán)重不對(duì)稱(chēng)，客觀上提高了銀行小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的操作成本，使得銀行小微企業(yè)信貸的風(fēng)險(xiǎn)加大。

3、從XX銀行 A 分行自身方面來(lái)看

趨利性是企業(yè)的本質(zhì)屬性，也是真正商業(yè)銀行的實(shí)質(zhì)內(nèi)涵。以經(jīng)營(yíng)貨幣和特殊風(fēng)險(xiǎn)為主的XX銀行 A 分行，是以利潤(rùn)最大化作為銀行目標(biāo)的，也就說(shuō)其具有天然的趨利性。這種趨利性會(huì)導(dǎo)致銀行對(duì)大企業(yè)信貸比對(duì)小微企業(yè)信貸重視，再加上小微企業(yè)自身所特有的特性，導(dǎo)致小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)增加、回報(bào)周期長(zhǎng)。

小微企業(yè)造成融資困難的原因有現(xiàn)金波動(dòng)過(guò)大，銀行進(jìn)行評(píng)估時(shí)容易誤判，導(dǎo)致最終無(wú)法通過(guò)。管理時(shí)的分析不到位、評(píng)價(jià)不完善，而貸款途中對(duì)于變動(dòng)的評(píng)估也要跟進(jìn)分析。貸款后的數(shù)據(jù)分析要反映企業(yè)真實(shí)情況，否則會(huì)出現(xiàn)不良貸款。關(guān)于融資有法律問(wèn)題可以咨詢(xún)律霸的專(zhuān)業(yè)律師。