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改革開(kāi)放以來(lái)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展呈現(xiàn)出蓬勃發(fā)展的態(tài)勢(shì),有些年輕人為了提前享受高質(zhì)量的生活水平,紛紛貸款買車買房。之后或許考慮到銀行利率上漲,或者由于自己的經(jīng)濟(jì)能力提升想提前還款,那么,對(duì)于商貸的朋友來(lái)說(shuō),商貸提前還貸會(huì)劃算嗎?
一、商貸提前還貸會(huì)劃算嗎?
對(duì)于貸款者來(lái)說(shuō),借款期未過(guò)三分之一之前,提前還款都是劃算的。而對(duì)于那些已到還款中期或是等額本金還款已過(guò)1/3期的,利息基本上已經(jīng)支付得差不多了,提前還款的部分則更多的是本金,利率漲跌對(duì)還款數(shù)額的影響不會(huì)太大,再選擇提前還貸就沒(méi)有多大意義。
二、三種情況不宜提前還貸
(一)簽訂貸款合同的時(shí)候享受7折到8.5折的利率優(yōu)惠。由于已享受較低折扣的利率優(yōu)惠,目前又處于降息通道中。若央行在年內(nèi)無(wú)降息動(dòng)作,即使明年1月1日按照最新利率執(zhí)行,利息也只會(huì)比前期更低。
(二)等額本金還款期已過(guò)1/3的購(gòu)房者。由于等額本金是將貸款額總額平分成本金,根據(jù)所剩本金計(jì)算還款利息。也就是說(shuō),這種還款方式越到后期,所剩的本金越少,因此所產(chǎn)生的利息也越少。在這種情況下,當(dāng)還款期超過(guò)1/3時(shí),借款人已還了將近一半的利息,后期所還的更多是本金,利息高低對(duì)還款額影響不大。
(三)等額本息還款已到中期的購(gòu)房者。等額本息還款把按揭貸款的本金總額與利息總額相加,然后平均分?jǐn)偟矫總€(gè)月中。其中每月貸款利息按月初剩余貸款本金計(jì)算并逐月結(jié)清。也就是說(shuō),每月還款額中的本金比重逐月遞增、利息比重逐月遞減。到了還款中期,已經(jīng)償還了大部分的利息,因此提前還貸意義也不大。
什么人適合提前還貸?
1、不愿意有負(fù)債,不想承受過(guò)大生活壓力的人,關(guān)鍵是無(wú)債一身輕。
2、貸款當(dāng)時(shí)實(shí)行上浮利率的貸款人。受國(guó)家房地產(chǎn)政策變化影響,有些客戶在購(gòu)房時(shí)并未能享受利率優(yōu)惠,甚至可能利率上浮,此類貸款人提前還貸,相對(duì)會(huì)比較劃算。
3、希望將房子作為融資工具、從銀行獲取更多貸款的情況。近年房?jī)r(jià)上漲較快,部分房屋評(píng)估價(jià)值相比購(gòu)買初期已經(jīng)上漲較多,如果將房屋按揭貸款還清,再以房產(chǎn)抵押從銀行貸款往往能獲得更大授信額度。
在貸款后想提前還款的朋友,建議大家先看下此時(shí)還款是否已過(guò)借款期的三分之一,若超過(guò)該期限的,是否提前還款都沒(méi)有太大的意義,這也就商貸提前還貸會(huì)劃算嗎這個(gè)的相關(guān)介紹。當(dāng)然對(duì)于在貸款期間可以享受到打折優(yōu)惠的,提前還款顯然是不劃算的。
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李鵬,聯(lián)系電話13867400852(微信同號(hào))浙江五民律師事務(wù)所合伙人律師,從事法律行業(yè)多年,法律理論功底扎實(shí),具有較強(qiáng)的溝通協(xié)調(diào)能力。迄今代理的案件深受廣大當(dāng)事人的認(rèn)可,在公司法律顧問(wèn),股份改制,股權(quán)糾紛,婚姻繼承,合同糾紛,土地房產(chǎn),刑事辯護(hù)等訴訟和非訴方面頗有建樹。? ????李鵬律師自執(zhí)業(yè)以來(lái),一直秉承“受人之托,忠人之事”的服務(wù)理念,專注于做好每一個(gè)案件,盡最大限度維護(hù)每一個(gè)委托人的合法權(quán)益,贏得當(dāng)事人的廣泛好評(píng)。? ????專業(yè)處理:公司糾紛,合同糾紛,債權(quán)債務(wù),婚姻繼承,土地房產(chǎn),民事侵權(quán),刑事辯護(hù),企業(yè)法律顧問(wèn),IPO,“新三板”等訴訟及非訴業(yè)務(wù)
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