最近幾年，網(wǎng)絡(luò)P2P借貸平臺(tái)悄然興起，以其程序的簡(jiǎn)單和其他借貸手段難以比擬的便利性贏得了很多人的關(guān)注。但是，我們也可以看到，在網(wǎng)上借貸平臺(tái)如雨后春筍般出現(xiàn)的當(dāng)下，有很多平臺(tái)事實(shí)上就是在進(jìn)行詐騙。層出不窮的事件使得人們不禁會(huì)問，網(wǎng)上借貸可靠嗎?今天小編就跟大家一起來看一下這個(gè)問題，從網(wǎng)上借貸的合法性以及甄別P2P平臺(tái)的方法兩方面為大家進(jìn)行介紹。

一、網(wǎng)上借貸的合法性

傳統(tǒng)的P2P網(wǎng)貸模式是由借貸雙方直接簽訂債權(quán) 債務(wù)合同，網(wǎng)貸平臺(tái)只提供第三方服務(wù)且不承諾本金保障。P2P網(wǎng)貸平臺(tái)承擔(dān)的是信息公布、信用認(rèn)定、法律手續(xù)和投資咨詢的職能(有時(shí)候還包括資金托管結(jié)算 中介、逾期貸款追償?shù)确?wù))，收取服務(wù)費(fèi)，不參與到借貸的實(shí)質(zhì)經(jīng)濟(jì)利益中。

《合同法》第十二章關(guān)于“借款合同”的規(guī)定肯定了民間借貸的合法性。《民法通則》中也有“合法的借貸關(guān)系受到法律保護(hù)”的模糊表述。

需要補(bǔ)充和明確的是民間借貸的概念。在司法實(shí)踐中，一般把自然人作為一方當(dāng)事人，而另一方不是合法金融機(jī)構(gòu)的借貸作為民間借貸。最高人民法院在《關(guān)于如何確 認(rèn)公民與企業(yè)之間借貸行為效力問題的批復(fù)》中認(rèn)為，公民與非金融企業(yè)之間的借貸屬于民間借貸。這也有利于確定借款方是企業(yè)法人的P2P實(shí)際案例的合法性。 當(dāng)然，若是企業(yè)法人作為出借方，則需要滿足其他法律要求。

《合同法》在第211條上規(guī)定：自然人之間的借款合同約定支付預(yù)期利息的，借款的預(yù)期利率 不得違反國(guó)家有關(guān)限制借款預(yù)期利率的規(guī)定。而更早前的司法解釋中(最高人民法院《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》第6條)規(guī)定：民間借貸的預(yù)期利率可以適當(dāng) 高于銀行的預(yù)期利率，各地人民法院可以根據(jù)本地區(qū)的實(shí)際情況具體掌握，但最高不得超過銀行同類貸款預(yù)期利率的四倍。超出此限度的，超出部分的預(yù)期利息不予保護(hù)。《合同 法》和該司法解釋也就基本構(gòu)成了“高利貸標(biāo)準(zhǔn)”的定義和自然人之間合理預(yù)期利率借貸的合法性。

另外，《合同法》第二十三章“居間合同”的第426條中規(guī)定：居間人促成合同成立的，委托人應(yīng)當(dāng)按照約定支付報(bào)酬。此條也就肯定了P2P網(wǎng)貸平臺(tái)收取服務(wù)費(fèi)的合法性。

以此來看，在P2P網(wǎng)貸的模式中，各方只要守住基準(zhǔn)貸款預(yù)期利率4倍的邊界，則其在《合同法》及相關(guān)司法解釋框架下，合法性問題得到初步解決。民間普遍把高于4 倍基準(zhǔn)貸款預(yù)期利率的借貸關(guān)系成為“高利貸”。當(dāng)這種高預(yù)期利率被稱作“高利貸”時(shí)，也連帶了道義上的譴責(zé)。在國(guó)內(nèi)P2P網(wǎng)貸實(shí)踐中，出現(xiàn)了實(shí)際預(yù)期利率不超過4倍， 但加上P2P平臺(tái)的服務(wù)費(fèi)用超過4倍基準(zhǔn)貸款預(yù)期利率的情形，目前沒有能判斷其違法的法律依據(jù)。何況，資金成本是一個(gè)市場(chǎng)化的行為，片面進(jìn)行道義譴責(zé)也沒有必 要。更明確的法律地位應(yīng)當(dāng)在《放貸人條例》中體現(xiàn)出來，或?qū)贤ㄗ龀龈?xì)致的司法解釋，包括對(duì)“4倍”概念的合理性解釋和調(diào)整。

二、如何甄別可靠的網(wǎng)貸平臺(tái)?

1. 工商，平臺(tái)背景，法人信用。這一步必須要做，平臺(tái)的宣傳背景一定要查清楚，查明白。如果連背景都要偽造，虛構(gòu)。那還有什么底線呢?法人信用更加不用說，之前如果就有不良記錄，按照現(xiàn)在的暫行辦法來看連最起碼許可證都無法獲得。

2. 最近新聞(百度曝光、動(dòng)態(tài))、信息披露(平臺(tái)運(yùn)營(yíng)報(bào)告，項(xiàng)目資料的借款信息等)。仔細(xì)看一下相關(guān)的負(fù)面信息等(當(dāng)然也不能一味的看到壞的消息就是不好，還要從內(nèi)容真實(shí)性來判斷)信息披露方面也很簡(jiǎn)單，看看平臺(tái)官網(wǎng)的運(yùn)營(yíng)報(bào)告，標(biāo)的項(xiàng)目資料信息是否全面，真實(shí)。這樣做的目的可以排除一些項(xiàng)目虛假的平臺(tái)，當(dāng)然一些有做過車貸、房貸的人,判斷證書合同什么的有經(jīng)驗(yàn)的，可以分辨一下是否有造假。下面的我會(huì)更加詳細(xì)的重點(diǎn)介紹一下車貸以及房貸。沒有經(jīng)驗(yàn)的人，建議在后面看仔細(xì)一點(diǎn)。這一步只需要看看平臺(tái)信息披露是否完整、全面就可以了。

3. 網(wǎng)站辦公地址是否與官網(wǎng)照片一致(衛(wèi)星定位周圍環(huán)境，可使用百度衛(wèi)星)這個(gè)比較簡(jiǎn)單，百度一下百度地圖，輸入地址搜索后看街道全景就能確認(rèn)是否真實(shí)，上面的是外景。另外辦公環(huán)境的話就可以通過百度識(shí)圖辨別。

4. 高管簡(jiǎn)介。看看平臺(tái)是否有高管簡(jiǎn)介，連高管簡(jiǎn)介都沒有的話可能就是都不好意思展示出來。有的話可以看看簡(jiǎn)介是否牛逼，老板以及高管是否有豐富的行業(yè)從業(yè)背景。真?zhèn)蔚脑捄茈y辨別，唯一的辦法可以通過百度識(shí)圖對(duì)比，看看是否是平臺(tái)直接從網(wǎng)上抄來的。上面已經(jīng)有地址可以通過那個(gè)查詢。

5. 其他第三方點(diǎn)評(píng)。看看各種第三方點(diǎn)評(píng)拿網(wǎng)貸之家做例子好了，好評(píng)就不用看了，就看差評(píng)，差評(píng)里面的內(nèi)容是否能讓你依然不想放棄這個(gè)平臺(tái)(主要看看有沒有特別不良的事跡)。當(dāng)然也不排除惡意差評(píng)的，需要各位自己判斷啦。個(gè)人認(rèn)為平臺(tái)的用戶體驗(yàn)度還是非常重要的，如果不是背景特別的牛的平臺(tái)，用戶體驗(yàn)再做不好，那還能長(zhǎng)長(zhǎng)久久嗎?

6. 車貸與房貸的地域性和真實(shí)性審核(如當(dāng)?shù)胤績(jī)r(jià)，車輛價(jià)值駕駛證真?zhèn)蔚?車貸和房貸是需要考慮其地域性風(fēng)險(xiǎn)的。如前段時(shí)間的武漢大水，那么是否那個(gè)地區(qū)的車貸、房貸項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)增大。還有車貸抵押車輛的本身價(jià)值估值是否合理，比如看借款人跟車主是否為同一個(gè)人，這個(gè)可以從身份證和車輛行駛證，以及車輛登記證上看出來。還有就是通過平臺(tái)公布的信息，車輛登記證，車輛行駛證，車輛評(píng)估報(bào)告，車輛品牌型號(hào)，行駛公里數(shù)，以及所對(duì)應(yīng)的圖片，只有文字是不行的，這幾項(xiàng)是必須有的，如果沒有這個(gè)平臺(tái)就有很大的問題，投資的時(shí)候就需要謹(jǐn)慎了，通過這幾項(xiàng)一方面可以判斷平臺(tái)的風(fēng)控標(biāo)準(zhǔn)，一方面可以增加平臺(tái)的造假成本。房貸更需要仔細(xì)調(diào)查當(dāng)前城市的房?jī)r(jià)，不同地域的房?jī)r(jià)還是有很多區(qū)別的。試想如果一個(gè)三線城市的縣城房子，人口每年本身就在不斷流失，房子就算抵押給平臺(tái)變現(xiàn)也會(huì)很難。另外的話就是要其產(chǎn)權(quán)是否清晰，借款人跟房產(chǎn)所有人是否為同一人或者是否屬于小產(chǎn)權(quán)房，小產(chǎn)權(quán)房的產(chǎn)權(quán)證不是由國(guó)家房管部門頒發(fā)，而是由鄉(xiāng)政府或村政府頒發(fā)的，這個(gè)可以在房產(chǎn)證上看來出來。另外就是抵押物的貶值風(fēng)險(xiǎn)了，由于房貸的借款周期一般都很長(zhǎng)，再加上國(guó)內(nèi)房產(chǎn)泡沫嚴(yán)重，要想真正的做到抗風(fēng)險(xiǎn)，房產(chǎn)的抵押率最好不超過60%，這一點(diǎn)可以通過平臺(tái)公布的資料估算出房產(chǎn)的價(jià)格來和平臺(tái)給的評(píng)估報(bào)告進(jìn)行對(duì)比，看抵押率是否合理。最后就是項(xiàng)目真實(shí)性，判斷方法基本跟車貸類似，主要看的資料有借款人身份證，戶口本，房產(chǎn)證，房屋評(píng)估報(bào)告，他項(xiàng)權(quán)證或者是抵押受理通知單，有房屋所在地的照片跟室內(nèi)照片，這些資料都有的話基本上就可以確定項(xiàng)目的真實(shí)性。當(dāng)然最安全的方法還是去房管局查詢一下，或者也可以在網(wǎng)上點(diǎn)擊省市鏈接進(jìn)入到某個(gè)城市網(wǎng)站進(jìn)行查詢，這里就需要輸入產(chǎn)權(quán)人姓名和產(chǎn)權(quán)證號(hào)才可以(有些地方可以，有些地方就不行，具體要看各個(gè)地方的規(guī)定)。以上幾點(diǎn)都能達(dá)到，那么基本就排除了平臺(tái)的詐騙風(fēng)險(xiǎn)，至少平臺(tái)所做的都為真實(shí)業(yè)務(wù)。

7. 合同的真實(shí)性(有無明顯PS痕跡，公章辨別等)最后就是判斷標(biāo)的中合同的真實(shí)性和有效性。

8.查詢ICP，主要看一下是否 ICP號(hào)證號(hào)與官方一致，另外網(wǎng)站負(fù)責(zé)人姓名與平臺(tái)管理團(tuán)隊(duì)是否相符合，如果不符可以詢問平臺(tái)其原因。

網(wǎng)上借貸可靠嗎?從以上內(nèi)容相信您已經(jīng)有所體會(huì)。總而言之，網(wǎng)上借貸這種形式是合法的，至于網(wǎng)上借貸機(jī)構(gòu)可不可靠就要靠我們有一雙慧眼去甄別了，以上小編提供的方法您可以參考一下。最后，小編要提醒各位的是，凡是投資都有風(fēng)險(xiǎn)，所以一定要三思而后行，還有不論是通過哪種方式借貸都不要抱有僥幸，要及時(shí)還款。