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寧波
酒后駕車險的道德風險分析
我國對酒后駕車實行只要司機血液中有酒精，就是酒后駕車，無論多少，也無論是否發生事故，一旦被發現就要受到處罰。法規對醉酒者和酒后、醉酒駕車發生事故者就更為嚴厲。傳統上保險公司對酒后駕車發生事故不予賠償，是在經濟上對酒后駕車的司機進行制約，防止司機對酒后駕車采取放縱的態度。那么這種險種的設置能不能帶來相當高的道德風險?能不能導致一些駕車人酒后駕車有恃無恐的心理呢?正如第三者責任險在早期受到質疑和非難一樣，"在19世紀初，責任保險是不可思議的，人們會認為對民事責任的后果投保與對刑事責任的后果投保一樣不道德。"國際上，曾經出現過通過保險機制轉移責任風險是否符合公共政策的爭論，其原因就在于責任保險確實會帶來一定程度的道德風險。我國在50年代初車險出臺引發爭議，最終導致取消了車險，80年代末90年代初，保險公司推出第三者責任險時，也在中國爭議了很長一段時間。但到20世紀初，情況發生了變化，英美法系的法院努力區分了汽車犯罪.
因為它不是真正的刑事性的。再后來，當法院遇到對故意造成的損失不承擔保險的論點時，又費力地認定雖然被保險人故意醉酒，故意超速行駛，但最后的判斷錯誤卻不是故意的，即酒后駕車是故意的，但對于責任事故的發生結果來說，應該是過失，所以他的責任可以有效地被保。但現在公共政策明顯要保護第三人受害人，所以保險是有效。不管損害是不是故意造成的。無論如何，研究顯示存在責任險對被保險人的行為影響不大.
事實經驗證明，行為人因為投保責任保險而故意降低其注意程度，以致造成損害事故，實際上并不常見。在現實生活中，基本的生活準則以及其他約束人們行為的各種機制(包括法律制度)，促使人們在行為時應當有所注意，有意降低注意程度而造成他人損害，不僅會受到來自倫理道德的否定性評價，而且會受到相應的法律制裁。況且還有諸多因素得以促使被保險人避免損害事故的發生：交通大會造成汽車所有人或使用人本人的人身傷害，沒有人會拿自己的生命當兒戲;各種各樣的刑事制裁和行政制裁措施和安全措施;以差別保險費率促使遵守注意義務，從而阻止不良駕駛等.
最后我們從保險的射幸性來看，主要從理賠方面看，賠償第三者的保險金，專設給受害人，加害人不得占有，而且還有30%的絕對免賠率，也不能因理賠免除加害人應承擔的其他法律責任。酒后駕車險的設置并不能從獲利方面有所幫助，引發道德危險的可能性較小.
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