信用卡“先消費，后還款”的特點，使得其在生活中越來越普及，但其所提供的便捷，也給盲目消費的人群帶來不少麻煩。那么，在消費完無力歸還信用卡時，什么情況下有可能要坐牢呢？

根據(jù)我國刑法第196條規(guī)定，惡意透支信用卡，數(shù)額較大的，處五年以下有期徒刑或者拘役，并處二萬元以上二十萬元以下罰金；數(shù)額巨大或者有其他嚴(yán)重情節(jié)的，處五年以上十年以下有期徒刑，并處五萬元以上五十萬元以下罰金；數(shù)額特別巨大或者有其他特別嚴(yán)重情節(jié)的，處十年以上有期徒刑或者無期徒刑，并處五萬元以上五十萬元以下罰金或者沒收財產(chǎn)。

因此，惡意透支信用卡，可能涉嫌信用卡詐騙罪。那么，對于“惡意透支”如何理解？“數(shù)額較大”又如何界定呢？

一、何為“惡意透支”？

根據(jù)修改后的《關(guān)于辦理妨害信用卡管理刑事案件具體應(yīng)用法律若干問題的解釋》規(guī)定，持卡人以非法占有為目的，超過規(guī)定限額或者規(guī)定期限透支，經(jīng)發(fā)卡銀行兩次有效催收后超過三個月仍不歸還的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為‘惡意透支’。

1、如何認(rèn)定“以非法占有為目的”？

對于主觀上是否具有“以非法占有為目的”，應(yīng)當(dāng)綜合持卡人信用記錄、還款能力和意愿、申領(lǐng)和透支信用卡的狀況、透支資金的用途、透支后的表現(xiàn)、未按規(guī)定還款的原因等情節(jié)作出判斷。而不是簡單的依據(jù)持卡人未按規(guī)定還款的事實認(rèn)定非法占有目的。

根據(jù)修改后的《關(guān)于辦理妨害信用卡管理刑事案件具體應(yīng)用法律若干問題的解釋》規(guī)定，具有以下情形之一的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為‘以非法占有為目的’，但有證據(jù)證明持卡人確實不具有非法占有目的的除外：

（一）明知沒有還款能力而大量透支，無法歸還的；

（二）使用虛假資信證明申領(lǐng)信用卡后透支，無法歸還的；

（三）透支后通過逃匿、改變聯(lián)系方式等手段，逃避銀行催收的；

（四）抽逃、轉(zhuǎn)移資金，隱匿財產(chǎn)，逃避還款的；

（五）使用透支的資金進(jìn)行犯罪活動的；

（六）其他非法占有資金，拒不歸還的情形。

2、行為方式

惡意透支行為包括兩種基本行為方式：

（一）超過規(guī)定限額透支，即超過信用卡章程的規(guī)定或者發(fā)卡銀行的允許而進(jìn)行透支；

（二）超過規(guī)定期限透支，即在規(guī)定的時間內(nèi)沒有歸還本息。

3、銀行的“有效催收”需符合什么條件？

根據(jù)修改后的《關(guān)于辦理妨害信用卡管理刑事案件具體應(yīng)用法律若干問題的解釋》規(guī)定，銀行的有效催收需同時符合下列條件：

（一）在透支超過規(guī)定限額或者規(guī)定期限后進(jìn)行；

（二）催收應(yīng)當(dāng)采用能夠確認(rèn)持卡人收悉的方式，但持卡人故意逃避催收的除外；

（三）兩次催收至少間隔三十日；

（四）符合催收的有關(guān)規(guī)定或者約定。

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對于是否屬于有效催收，應(yīng)當(dāng)根據(jù)發(fā)卡銀行提供的電話錄音、信息送達(dá)記錄、信函送達(dá)回執(zhí)、電子郵件送達(dá)記錄、持卡人或者其家屬簽字以及其他催收原始證據(jù)材料作出判斷。

因此，“催收”應(yīng)當(dāng)由銀行進(jìn)行。如是其他外包公司的不明來電、暴力催收電話等，不能被視為“有效催收”。

二、“數(shù)額較大、數(shù)額巨大、數(shù)額特別巨大”的界定

根據(jù)修改后的《關(guān)于辦理妨害信用卡管理刑事案件具體應(yīng)用法律若干問題的解釋》規(guī)定，惡意透支，數(shù)額在五萬元以上不滿五十萬元的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為“數(shù)額較大”；數(shù)額在五十萬元以上不滿五百萬元的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為“數(shù)額巨大”；數(shù)額在五百萬元以上的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為“數(shù)額特別巨大”。

三、“惡意透支的數(shù)額”如何計算

注意：惡意透支的數(shù)額，是指公安機(jī)關(guān)刑事立案時尚未歸還的實際透支的“本金數(shù)額”，不包括利息、復(fù)利、滯納金、手續(xù)費等發(fā)卡銀行收取的費用。歸還或者支付的數(shù)額，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為歸還實際透支的“本金”。

四、“信用卡套現(xiàn)”的后果

“信用卡套現(xiàn)”指的是違反國家規(guī)定，使用銷售點終端機(jī)具（POS機(jī)）等方法，以虛構(gòu)交易、虛開價格、現(xiàn)金退貨等方式向信用卡持卡人直接支付現(xiàn)金的行為。

對于提供“信用卡套現(xiàn)”服務(wù)的商家或個人，套現(xiàn)數(shù)額在一百萬元以上的，或者造成金融機(jī)構(gòu)資金二十萬元以上逾期未還的，或者造成金融機(jī)構(gòu)經(jīng)濟(jì)損失十萬元以上的，以非法經(jīng)營罪定罪處罰，將面臨有期徒刑或拘役以及罰金的刑事處罰。

對于持卡人，以非法占有為目的，采用“套現(xiàn)”方式惡意透支，應(yīng)當(dāng)追究刑事責(zé)任的，以信用卡詐騙罪定罪處罰。

綜上，對于持卡人而言，如果信用卡欠了5萬元以上本金，并且經(jīng)過銀行兩次有效催收之后，超過三個月仍不歸還的，就可能會被追究“信用卡詐騙”的刑事責(zé)任。

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