銀行按借款合同對應收利息計收復利是否合法? |
在銀行與借款人簽訂的按月或按季結息的借款合同中,往往有約定借款人不按時付息的,貸款人有權對應收利息計收復利。有人認為,對利息計收復利是違法的,是利滾利的高利貸行為,不受法律保護。筆者認為,這種觀點是錯誤的,試分析如下: 一、對應收利息計收復利符合中國人民銀行利率管理規(guī)定。中國人民銀行是法律授權的對貸款利率進行管理的機關,人民銀行作出的利率管理規(guī)定是具有法律效力的,不能認為只是部門規(guī)章不具法律效力。人民銀行規(guī)定的《人民幣利率管理規(guī)定》第二十、二十一條均規(guī)定:“對貸款期內(nèi)不能按期支付的利息按貸款合同利率按季或按月計收復利,貸款逾期后改按罰息利率收復利。”可見,銀行對應收利息計收復利是有法律依據(jù)的。 二、對應收利息計收復利符合合同法的規(guī)定。按合同法的有關規(guī)定,違約應承擔違約責任,即賠償因違約給對方造成的損失。借款人不按期歸還利息也是一種違約的行為,屬于逾 期付款,這一違約行為必然造成貸款人不能利用應還的利息而受到損失,計收復利正是為了彌補貸款人的損失。 三、對應收利息計收復利不能等同于利滾利的高利貸。利滾利的高利貸應是不斷地把未還的利息計收本金,導致本金象滾雪球一樣越滾越大,如把每月產(chǎn)生的利息都計入本金,直到所有借款還清為止。銀行計收復利時只是把期限內(nèi)應還未還的利息當作本金計收利息,而計得的復利、罰息不再計入本金,不屬于利滾利。 綜上,計收復利是合法的。 |
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