近日，由上海市司法局、黃浦區(qū)人民政府、上海市律師協(xié)會(huì)主辦，黃浦區(qū)司法局、黃浦區(qū)金融服務(wù)辦公室、上海聯(lián)合律師事務(wù)所承辦的第四屆外灘金融法律論壇，從網(wǎng)絡(luò)金融法的角度提出了新的思考。對(duì)于未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的發(fā)展方向，上海市高級(jí)人民法院金融庭庭長(zhǎng)楊路提出了“規(guī)范化、大眾化、規(guī)范化”的大膽構(gòu)想。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的不斷深入，一些新的法律問(wèn)題相繼出現(xiàn)。雖然司法部門鼓勵(lì)和支持金融創(chuàng)新，但互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新帶來(lái)的具體法律案例也引起了法學(xué)界的新思考。

楊璐認(rèn)為，這里的第一個(gè)問(wèn)題是互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的效率問(wèn)題，“金融公正應(yīng)該有足夠的耐心和寬容來(lái)應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新，互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新輕易否決一些新興產(chǎn)品和嘗試，不是一個(gè)好現(xiàn)象。”，楊路認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新正處于缺乏規(guī)范化的尷尬階段。因此，在涉及互聯(lián)網(wǎng)金融糾紛的案件中，尊重雙方意愿也是司法機(jī)關(guān)應(yīng)有的態(tài)度。此外，他還強(qiáng)調(diào)，互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新是新生事物，司法部門要注意監(jiān)管行為與金融監(jiān)管部門的銜接。

不可否認(rèn)，互聯(lián)網(wǎng)極大地提高了金融交易的效率，但金融交易的安全性并沒(méi)有得到真正的解決，如客戶信息的濫用、P2P貸款平臺(tái)的運(yùn)行等。以P2P行業(yè)為例，楊璐提出了一系列廣受關(guān)注的“時(shí)髦”問(wèn)題，如“貸款無(wú)法收回時(shí)，如何行使我國(guó)的抵押權(quán)或擔(dān)保物權(quán)”、“進(jìn)行不動(dòng)產(chǎn)抵押登記時(shí)，如何登記我國(guó)不動(dòng)產(chǎn)抵押登記組”等。

上海聯(lián)合律師事務(wù)所高級(jí)合伙人曹志龍認(rèn)為，網(wǎng)絡(luò)金融最關(guān)注的是安全，網(wǎng)絡(luò)金融具有“低成本、高效率、廣覆蓋、快速發(fā)展、管理薄弱、高風(fēng)險(xiǎn)”等六大特點(diǎn)與傳統(tǒng)金融有形的、封閉的、相對(duì)循環(huán)的、近乎完美的風(fēng)險(xiǎn)控制相比，互聯(lián)網(wǎng)金融在風(fēng)險(xiǎn)控制方面還存在不足，互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的到來(lái)也對(duì)風(fēng)險(xiǎn)控制觀念的轉(zhuǎn)變提出了要求，曹志龍?zhí)寡裕谏婕盎ヂ?lián)網(wǎng)金融的訴訟案件中，電子證據(jù)的收集和核實(shí)存在技術(shù)難點(diǎn)，而監(jiān)管和制度與互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新發(fā)展不同步的局面凸顯，亟待解決。”互聯(lián)網(wǎng)金融是一場(chǎng)金融革命，是順應(yīng)時(shí)代發(fā)展潮流的“正能量”。我們歡迎互聯(lián)網(wǎng)，并愿意理解和應(yīng)用它。作為互聯(lián)網(wǎng)金融的核心問(wèn)題之一，互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)險(xiǎn)控制需要與法律法規(guī)齊頭并進(jìn)，聯(lián)合主席和創(chuàng)始人點(diǎn)蓉網(wǎng)他說(shuō)。

兩年多前，郭余杭脫下律師袍，成立了點(diǎn)蓉網(wǎng). 現(xiàn)在他說(shuō)“沒(méi)有人再打了”，他對(duì)中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融在過(guò)去兩年的快速發(fā)展感到高興在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，借款人、投資者和監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間的溝通已經(jīng)完全簡(jiǎn)化。過(guò)去，貸款需要在銀行等一個(gè)多月。現(xiàn)在，準(zhǔn)備材料、提交申請(qǐng)、完成審批都非常快，甚至在PC端也是如此。這是我們?cè)趪?guó)外很多科技論壇上看到的現(xiàn)實(shí)，現(xiàn)在中國(guó)也在發(fā)生。”郭余杭認(rèn)為，門檻的降低和流程的簡(jiǎn)化來(lái)自互聯(lián)網(wǎng)的巨大魅力。

針對(duì)近兩年來(lái)P2P行業(yè)最具爭(zhēng)議的跑路事件，郭余杭表示，監(jiān)管部門之所以仍能允許行業(yè)繼續(xù)發(fā)展，甚至出臺(tái)激勵(lì)政策，正是因?yàn)楸O(jiān)管部門完全無(wú)法把握時(shí)機(jī)巨大的民間借貸市場(chǎng)。”監(jiān)管部門對(duì)資金流動(dòng)、貸款利率和安全狀況一無(wú)所知。有了互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，就意味著將線下民間借貸轉(zhuǎn)向陽(yáng)光下的互聯(lián)網(wǎng)借貸。只要允許P2P或互聯(lián)網(wǎng)借貸公司打開(kāi)其背后的API接口，監(jiān)管部門就可以實(shí)時(shí)掌握民間借貸的各種數(shù)據(jù)，控制宏觀金融風(fēng)險(xiǎn)，以及貸款的流向、利率和償還水平，這對(duì)監(jiān)管部門意義重大。”在郭余杭看來(lái)，這是互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新優(yōu)勢(shì)的體現(xiàn)。

創(chuàng)新不僅意味著簡(jiǎn)化，而且意味著越來(lái)越多的跨境合作和跨境嘗試。”我不是作為律師來(lái)和你交流的。這是一個(gè)跨國(guó)界的結(jié)果。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)現(xiàn)在開(kāi)始做中間業(yè)務(wù)，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)對(duì)接，直接融資，而不是以前的間接融資，這是跨境創(chuàng)新。

跨界、技術(shù)驅(qū)動(dòng)、簡(jiǎn)化、聯(lián)動(dòng)，形成了郭余杭眼中的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)創(chuàng)新。此外，郭余杭還提到了司法支持在這一創(chuàng)新過(guò)程中的重要作用。”在整個(gè)P2P行業(yè)的金融試點(diǎn)實(shí)踐中，出現(xiàn)了各種各樣的問(wèn)題。從立案到終審，我們用了一年時(shí)間解決了立案、電子證據(jù)、侵權(quán)損失額界定等問(wèn)題，“郭余杭高興地說(shuō)，這些都是整個(gè)P2P行業(yè)通過(guò)與法官的曝光和溝通，司法規(guī)范的結(jié)果，通過(guò)律師團(tuán)隊(duì)。”包括我們?nèi)ツ瓿闪⒌囊粋€(gè)監(jiān)管部門和銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合起草了一份關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融的國(guó)際監(jiān)管和地方實(shí)踐的報(bào)告，包括盡早成立一個(gè)金融研究所。“規(guī)范是一個(gè)巨大的命題。上海聯(lián)合律師事務(wù)所高級(jí)合伙人王峰感慨地說(shuō)：“在沒(méi)有明確的法律規(guī)范的情況下，企業(yè)應(yīng)該避免踩雷區(qū)，努力從荊棘中開(kāi)辟一條合規(guī)之路。”。互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展無(wú)疑對(duì)傳統(tǒng)金融提出了巨大的挑戰(zhàn)，銀行業(yè)首當(dāng)其沖。

上海浦東發(fā)展銀行零售業(yè)務(wù)總監(jiān)王蘇南承認(rèn)，即使在銀行業(yè)務(wù)中，絕大多數(shù)交易都來(lái)自電子渠道，這在10年前是不可想象的。”七八年前，互聯(lián)網(wǎng)公司在河的左邊，我們的銀行在河的右邊。歸根結(jié)底，我們銀行只做三件事：存款（理財(cái)是廣義的存款）、貸款（各種融資方式）、付款（匯款、轉(zhuǎn)賬等）。”互聯(lián)網(wǎng)公司給銀行帶來(lái)的第一個(gè)挑戰(zhàn)是引入支付服務(wù)，建立第三方支付公司。”這大概發(fā)生在七八年前，大概兩三年前達(dá)到動(dòng)態(tài)均衡，“王蘇南說(shuō)，兩三年前，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開(kāi)始進(jìn)軍存款理財(cái)業(yè)務(wù)，尤其是一年前。這也促使銀行業(yè)開(kāi)展財(cái)富管理業(yè)務(wù)以應(yīng)對(duì)競(jìng)爭(zhēng)。雙方在六個(gè)月前也達(dá)成了動(dòng)態(tài)平衡。

“現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融主要在第三個(gè)方面，就是貸款，特別是很多P2P，銀行總是認(rèn)為貸款有優(yōu)勢(shì)，特別是在風(fēng)險(xiǎn)管理方面，所以他們認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)的攻擊傷不到我們。”但是現(xiàn)在，P2P公司遍地開(kāi)花，傳統(tǒng)銀行仍然感到壓力，“整個(gè)經(jīng)濟(jì)正從實(shí)體經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)向網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)。搬家后，所有客戶的信息都可以在網(wǎng)上獲得。現(xiàn)在我們常說(shuō)銀行是在互聯(lián)網(wǎng)公司面前“裸奔”的王蘇南說(shuō)，在互聯(lián)網(wǎng)空間里，你的信息很容易獲得，而且放貸也不是很難。銀行已經(jīng)意識(shí)到這一點(diǎn)。金融的本質(zhì)是信任。如果沒(méi)有信托，就沒(méi)有金融實(shí)體。憑借聲譽(yù)和信任，銀行在金融領(lǐng)域具有優(yōu)勢(shì)。”。

中安在線財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司首席運(yùn)營(yíng)官徐偉表示，“互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新為傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)注入了新的活力，未來(lái)的金融仍然是數(shù)據(jù)主導(dǎo)，而不是金融主導(dǎo)。”保險(xiǎn)市場(chǎng)正在萎縮。雖然沒(méi)有多少人在公開(kāi)場(chǎng)合提到這一點(diǎn)，但有很多數(shù)據(jù)表明這一點(diǎn)。其中一個(gè)重要原因是，隨著社會(huì)的發(fā)展，科技可以幫助人們規(guī)避很多風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)需求也在萎縮。”因此，網(wǎng)絡(luò)金融對(duì)傳統(tǒng)金融的沖擊應(yīng)該起到更加積極的作用，如促使傳統(tǒng)金融業(yè)向m