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寧波
壽險合同立法中的幾個問題（二）
《保險法》第十六條規定：“保險合同訂立時，保險人應當向投保人說明保險合同的條款和內容，可以就保險標的或者被保險人提出質詢，投保人應當如實告知投保人。投保人故意隱瞞事實或者不履行如實告知義務，足以影響保險人決定是否接受保險或者提高保險費率的，保險人有權解除保險合同。投保人故意不履行如實告知義務的，保險合同終止前發生的保險事故，保險人不承擔賠償、給付保險金或者退還保險費的責任。投保人因過失未履行如實告知義務，對保險事故的發生造成嚴重影響的，保險人對保險合同終止前發生的保險事故不承擔賠償責任或者給付保險金，但我可以退還保險費。”本文對防范被保險人的道德風險起到了很大的威懾作用，也是保險人處理壽險拒付案件的主要依據之一。但是，由于種種原因，從保險合同雙方的要約到接受，再到保險期間被保險人拒付的情況，保險人對被保險人在處理賠付案件時是否真實不確定，履行如實告知義務相當困難，特別是在保險合同履行過程中故意或者過失不履行如實告知義務的判斷結果，直接關系到保險合同雙方當事人和關聯方的利益。本條僅對投保人在簽訂合同時履行如實告知義務作出明確要求。但是，在壽險實務中，如果投保人在保單到期后申請復職，雖然保險人會按照《承保規則》規定的程序辦理，不排除投保人故意或者過失不履行如實告知義務的情形，但是《保險法》在恢復壽險保單中沒有對投保人履行如實告知義務作出明確要求，這將使保險人在處理相關業務時難以運用《保險法》維護自身的合法權益。《保險法》第五十三條規定：“投保人申報的被保險人年齡不真實，真實年齡不符合合同規定的年齡限制的，保險人可以解除合同，在扣除續保費后，向投保人退還保險費，但自合同成立之日起超過2年的除外。投保人申報的被保險人年齡不真實，致使投保人支付的保險費低于應交保險費的，保險人有權糾正并要求投保人支付保險費，或者在支付保險金時，按照實際支付的保險費和應支付的保險費的比例支付保險費。”本條有兩個問題：一是投保人申報的被保險人年齡不真實，超出保險條款規定的年齡范圍，保險人開始按照合同承擔保險責任時，被保險人發生保險責任范圍內的死亡事故時，無論其年齡是否處于限制階段，保險公司都將無法實施保險，依照保險法的規定難以處理。因為本條只規定了保險人可以解除合同，而沒有規定事故發生后的處理。第二，對于意外傷害保險，多種險種的費率采用統一的年齡收費標準。因此，當虛報年齡的被保險人發生保險責任范圍內的事故時，保險人按照實際支付的保險費和應支付的保險費的比例給付保險金是不可行的。你知道嗎
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