[案情]

2006年9月，劉某以5.5萬元的價格在2000年購買了一輛二手紅旗車。劉某在辦理了入職手續(xù)后，與保險公司簽訂了保險合同，并約定按購車價28萬元投保。車險賠付金額按非公務(wù)車險條款計算，即投保時按新車購置價確定保險金額的，在發(fā)生全部損失時在保險金額內(nèi)計算賠付金額。保險金額高于被保險機動車實際價值的，按照保險事故發(fā)生時的實際價值計算賠償。實際價值根據(jù)保險事故發(fā)生時新車的購置價減去折舊額確定。2007年8月28日，該車自發(fā)燒毀，經(jīng)交警部門確認(rèn)。后來，劉先生多次與保險公司協(xié)商理賠，但未能向法院提起訴訟，要求保險公司按照保險合同約定的計算方法支付保險賠償金132160元。第一種意見是，保險公司應(yīng)參照二手車的投標(biāo)價格進(jìn)行理賠；第二種意見是，保險公司應(yīng)根據(jù)合同約定，按照事故發(fā)生時車輛的實際價值進(jìn)行理賠。作者同意第二種意見。本案爭議的焦點是如何賠償超額保險。關(guān)鍵在于正確理解舊《保險法》中有關(guān)過度保險的幾個概念及其相互關(guān)系，從而確定被保險車輛的保險價值。此外，本案對保險活動的監(jiān)管也具有啟示意義。首先，介紹了保險法中有關(guān)過度保險的幾個概念及其相互關(guān)系。在這種情況下，投保車輛是按新車購置價投保的，顯然是超額投保，但超額投保的金額應(yīng)該與投保車輛的實際價值相比較。保險金額為被保險人對保險標(biāo)的的實際保險金額。它是保險人賠償責(zé)任或給付保險金的最高限額，也是保險公司計算保險費的依據(jù)。保險價值是指保險標(biāo)的的實際價值，即投保人享有的保險利益的貨幣價值。財產(chǎn)損失保險中確定保險價值的意義在于確定保險損失賠償?shù)目陀^上限。與保險金額的自由約定不同，保險價值具有相對的客觀性。不確定價值保險合同，是指保險標(biāo)的的保險價值在合同簽訂時不確定，保險事故發(fā)生后，對保險標(biāo)的價值進(jìn)行估計，確定損失的保險合同。機動車保險條款已明確界定為不定值保險。

在這種情況下，保險人根據(jù)被保險車輛的購買價格來確定實際價值是不合適的，因為商品的價格和價值是兩個不同的概念，當(dāng)事人之間的購買交易存在低價、等值、高價等不同情況。投保車輛的實際價值應(yīng)當(dāng)參照市場價格和折舊因素，通過合理的估價程序確定。在這種情況下，雙方約定了事故發(fā)生時被保險車輛實際價值的計算方法，以便計算出被保險車輛的實際價值，得到雙方的認(rèn)可。第二，自愿、公平和誠實信用原則在本案中的適用。

在這種情況下，雙方約定的新車購置價保險和約定的車損賠償計算方法是雙方的真實意思表示，雙方應(yīng)按照約定履行各自的權(quán)利和義務(wù)。被保險人支付保險費后，履行合同義務(wù)；被保險車輛脫險后，保險人不按照合同約定履行賠償義務(wù)，違反了誠實信用原則。作為格式條款的提供者，保險人意識到過度保險所帶來的超額賠償風(fēng)險。在這種情況下，被保險人似乎因為保險賠償而獲得“利益”，但實質(zhì)是被保險車輛是通過競價獲得的，其實際價值大于購買金額。值得注意的是，新實施的新保險法明確規(guī)定，投保人與保險人約定的保險價值可以作為賠償計算標(biāo)準(zhǔn)。這一規(guī)定進(jìn)一步證明，按照投保人與保險人約定的保險價值賠償是正確的。首先，過度保險的發(fā)生與保險公司盲目追求利益有關(guān)。應(yīng)當(dāng)明確規(guī)定保險公司對保險標(biāo)的物價值的核定義務(wù)，規(guī)范保險活動。了解保險金額與保險價值的關(guān)系是保險法對保險公司的基本要求。保險公司應(yīng)本著誠實信用原則，積極引導(dǎo)和協(xié)助投保人正確確定保險金額和保險價值，避免因過度投保而引發(fā)糾紛。如果保險公司只收保費，不核實保險標(biāo)的價值，一些保險公司業(yè)務(wù)員會鼓勵投保人多投保，以收取更多保費。因此，應(yīng)完善立法：一是規(guī)定保險人對保險標(biāo)的的實際價值的核實義務(wù)；二是規(guī)定保險公司為獲取超額保險費而擅自增加保險金額時，應(yīng)根據(jù)保險金額的增加確定賠償范圍；三是規(guī)定保險價值的確定是保險合同中必須約定的事項，未約定的，投保人可以要求保險人按照支付的保險費進(jìn)行賠償。你知道嗎