第三方支付的前景和風險是什么。第三方支付是指非金融機構作為收款人和付款人之間的中介機構提供的資金轉移服務。第三方支付行業(yè)的興起為支付業(yè)務的創(chuàng)新奠定了堅實的基礎，為電子商務行業(yè)的發(fā)展開辟了新的路徑：

（2）第三方支付體系。隨著第三方支付市場的快速發(fā)展，一些支付機構為了搶占市場份額，忽視市場規(guī)范和行業(yè)自律，存在擾亂市場行為和資金風險的潛在風險

中國人民銀行作為支付行業(yè)的管理機構，出臺了一系列加強行業(yè)監(jiān)管的制度措施，通過法律法規(guī)、市場競爭等手段逐步完善行業(yè)規(guī)則，實現行業(yè)自律。一系列法律法規(guī)相繼出臺，提出了規(guī)范內控制度、完善業(yè)務核心系統和網絡安全、嚴格規(guī)范業(yè)務發(fā)生管理、提高風險防范意識的要求，加強客戶信息安全。上述規(guī)定的出臺標志著我國正在逐步建立第三方支付機構管理制度

（1）資本管理風險。第三方支付機構將在買賣雙方交易尚未完成的一段時間內保留交易資金。現行制度對這類資金的使用和管理沒有具體規(guī)定。對于第三方支付機構在資金留存期間產生的利息收入，雖然法律規(guī)定，在資金轉讓給出賣人之前，資金的所有權和利息屬于買受人，第三方支付機構作為托管人未依法分配利息的。央行發(fā)布《非金融機構支付服務管理辦法》，未明確利息歸屬。同時，目前還不清楚第三方支付機構是否具有資金控制權，目前大部分第三方支付機構不向用戶披露資金管理狀況，無紙化網上支付交易存在無憑證留存的情況，一旦數據消失，責任分擔不明確

（2）信息泄露風險。根據國際慣例，電子現金需要匿名使用，以確保消費的隱私性和安全性。然而，在國內互聯網消費環(huán)境下，對消費者信息的保護卻十分薄弱。大量的用戶信息掌握在少數幾家支付公司手中，公眾無法知道這些信息誰能知道、如何使用，從而危及公共信息安全。2014年3月22日，**漏洞報告稱，攜程在處理用戶支付信息時可能被“黑客”任意讀取，而大量用戶的銀行卡信息被泄露

這一事件暴露了當前第三方支付機構在保護用戶信息和交易安全方面存在的隱患，在一定程度上影響了第三方支付行業(yè)的發(fā)展。目前，第三方需要對客戶進行實名認證，并收集了大量客戶的個人信息。信息安全環(huán)節(jié)由第三方支付機構自行管理，監(jiān)管部門基本上沒有建立具體的制度和規(guī)定來限制第三方支付機構如何使用、存儲和保護客戶信息不被泄露

（3）洗錢風險。隨著第三方支付機構及其業(yè)務范圍的不斷擴大，其業(yè)務觸角已經延伸到外匯貸款等傳統金融領域。客戶無需與第三方支付機構面對面“開戶”，支付機構只需通過單一身份證件驗證對客戶的“了解”。同時，也為洗錢資金的轉移和分解提供了便利條件，增加了洗錢風險的可能性。（4）制度沖突。第三方支付行業(yè)的法律地位尚不明確，法律的制定有待逐步完善。基于這種長周期性，法律對第三方支付行業(yè)的約束力必然滯后，與行業(yè)發(fā)展速度不匹配，風險的可預見性也較差。在現行制度下，對不保護客戶商業(yè)秘密的第三方支付機構，只能給予警告或1萬元以上3萬元以下的罰款。處罰不力也反映出監(jiān)管體系威懾力不足，不利于第三方支付行業(yè)的規(guī)范化和可持續(xù)發(fā)展

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