被保險人李某于2004年3月28日向某保險公司投保了保額為1萬元的一年期人身意外傷害保險。2005年2月12日，李某因扁桃體發炎，去醫院求治。醫院按照醫療規程操作，先為被保險人進行青霉素皮試，結果呈陰性。然后按醫生規定的藥物劑量為其注射青霉素。治療兩天后，被保險人發生過敏反應，雖經醫院全力搶救，但醫治無效死亡。醫院出具死亡證明是：遲發性青霉素過敏。被保險人的受益人持醫院證明及保險合同向保險人提出索賠申請。

【本案爭議】

關于本案藥物過敏致死是否屬于意外傷害存在以下兩種意見：

一種意見認為，被保險人是在接受疾病治療過程中死亡的，由于被保險人投保的險別僅僅是人身意外傷害險，而該案例不屬于“意外傷害”的范疇。因此，保險人不應承擔給付保險金的責任。

另一種意見則認為，盡管被保險人是在治療疾病過程中死亡的，但由于遲發性的青霉素過敏對于醫院和被保險人來說均屬突發的意外事件，因此，由于青老霉素過敏導致死亡，可以比照中毒死亡處理而不能認為是因疾病導致死亡。既然如此，排除了被保險人因疾病死亡的可能性，只能視為意外死亡。所以保險人應按照人身意外傷害險的保險合同規定，履行給付保險金的義務。

問題：那么，藥物過敏致死到底是否屬于人身意外保險中的意外傷害

【律師評析】

一、經過律師仔細分析，認為后一種意見是合理的，主要有以下幾個原因：

本案符合人身意外傷害保險的定義

人身意外傷害保險是以被保險人因遭受意外傷害造成死亡、殘廢為給付保險金條件的人身保險業務。意外傷害保險有三層含義：1、必須有客觀的意外事故發生且事故原因是意外的、偶然的、不可預見的;2、被保險人必須有因客觀事故造成人身死亡或殘廢的結果;3、意外事故的發生和被保險人遭受人身傷亡的結果，兩者之間有著內在的、必然的聯系，即意外事故的發生是被保險人遭受傷害的原因，而被保險人遭受傷害是意外事故的后果。對于被保險人來說，醫院按照醫療規程為其注射的青霉素藥物，可以認定為“外來”因素，因皮試反應正常，被保險人才接受了青霉素的注射治療。被保險人于-按受治療兩天后突發過敏反應，不公被保險人自己難以預料，而且醫院方來說也是個未知數。因此，該事件對于被保險人來說，具有“突然”的因素;被保險人于接受治療的目的，是醫治扁桃體的炎癥，沒有料到會因青霉素過敏反應導致身亡，顯然對于被保險人來說具有“非本意”性質。而且被保險人因發生青霉素過敏反應這一客觀事故而導致死亡，兩者之間存在著內在的、必然的聯系。綜上所述，被保險人的死亡完全符合“意外傷害”保險的范疇。

符合保險合同的條款解釋應有利于被保險人和受益人的原則

由于保險合同一般是由保險人事先擬定的，是附和合同，保險合同條款主要是格式條款，在訂立保險合同時，投保人往往只能表示接受或不接受，從而使被保險人居于被動地位。因此，《保險法》第三十一條規定，“對于保險合同的條款，保險人與投保人、被保險人或者受益人有爭議時，人民法院或者仲裁機關應當作有利于被保險人和受益人的解釋。”結合本案例，由于被保險人投保的人身意外傷害保險，其合同里并沒有將“遵照醫囑注射藥物，導致被保險人的死亡、殘疾”作為責任免除的內容，為此，如果受益人就被保險人遵照醫囑注射青霉素導致意外死亡的這一事實，向人民法院提起訴訟，要求獲得人身意外傷害保險金的賠償，則人民法院也一定會做出有利于受益人的解釋。

本案符合保險人承擔責任的條件

在意外傷害保險中，保險人責任的條件包括：在保險有效期內被保險人發生意外傷害事故;在責任期限內被保險人殘疾或死亡;被保險人的殘疾或死亡與意外事故之間存在因果關系。

被保險人投保的是一年期人身意外傷害保險，從該案例來看，當被保險人因遲發性青霉素過敏導致死亡時，是在保險有效期內發生的，符合保險人承擔責任的第一個條件;責任期限是意外傷害保險所特有概念，它是指自被保險人遭受意外傷害之日起的一定時間期限。該案例中，當被保險人因遲發性青霉素過敏，繼而導致死亡，顯然是在責任期限以內，符合保險人責任的第二個條件;再來看被保險人的死亡與意外傷害事故青霉素過敏之間是否存在著因果關系本案中，如果被保險人當初使用的不是青霉素，而是其他藥物，很可能就醫治好了扁桃炎，而不會發生該事故。但現實是，醫院按照醫療規程操作，通過皮試，按照常規，醫院方認可以正常使用青霉素，然后按醫生規定的藥物劑量為其注射了青霉素。很顯然，該案例中，青霉素過敏反應是導致被保險人死亡的直接原因，也是意外傷害的原因。這是因為，我國醫療衛生部門至今沒有統一確認：對于某種物質具有過敏反應體質的人，這種過敏反應是一種疾病。如果青霉素過敏反應不是疾病，通過排除法，便可以得出結論。由此可見，被保險人因青霉素過敏反應導致死亡，符合“意外傷害”的因果關系，符合保險人責任的第三個條件。因此，保險人應承擔給付保險金的義務。

【法律依據】

《中華人民共和國保險法》

第二條本法所稱保險，是指投保人根據合同約定，向保險人支付保險費，保險人對于合同約定的可能發生的事故因其發生所造成的財產損失承擔賠償保險金責任，或者當被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡、期限等條件時承擔給付保險金責任的商業保險行為。

第三十條采用保險人提供的格式條款訂立的保險合同，保險人與投保人、被保險人或者受益人對合同條款有爭議的，應當按照通常理解予以解釋。對合同條款有兩種以上解釋的，人民法院或者仲裁機構應當作出有利于被保險人和受益人的解釋。

第四十三條投保人故意造成被保險人死亡、傷殘或者疾病的，保險人不承擔給付保險金的責任。投保人已交足二年以上保險費的，保險人應當按照合同約定向其他權利人退還保險單的現金價值。

受益人故意造成被保險人死亡、傷殘、疾病的，或者故意殺害被保險人未遂的，該受益人喪失受益權。

第四十六條被保險人因第三者的行為而發生死亡、傷殘或者疾病等保險事故的，保險人向被保險人或者受益人給付保險金后，不享有向第三者追償的權利，但被保險人或者受益人仍有權向第三者請求賠償。