同事親屬向銀行申請小額貸款，同事葉某作為保證人。葉某拿來一份反擔保合同，大意是該同事為某某人貸款提供擔保，如果被擔保人到期不能償還貸款，擔保人(我的同事)承擔還款義務，從其工資中按固定比例扣款用于向銀行償還債務。同事找到我，要在此合同上蓋單位公章，也就是證明此擔保人系我單位職工，其收入等基本情況屬實。這份合同(協(xié)議)事實上只是起一個證明作用，不涉及單位責任。我沒有同意給他蓋章，而是讓他先請示單位負責人。

此反擔保合同是擔保法上的“反擔保”合同嗎?合同雙方的權(quán)利義務是什么?讓我們對此類行為做個簡要分析。貸款人和銀行之間有一個貸款合同，此為主合同。擔保人和銀行之間簽訂一個擔保合同，為從合同。擔保人向銀行擔保，被擔保人能夠按照貸款合同的要求履行還款義務，并以自己穩(wěn)定的工資收入作保證：假如被擔保人(即貸款人)不能償還到期貸款，擔保人將代為償還，由銀行依照擔保合同約定的扣款方式還款。到此為止，一個典型的貸款行為和一個典型的保證行為已經(jīng)圓滿完成并生效。

讓我們看看反擔保的含義：第三人為債務人向債權(quán)人提供擔保的同時，又反過來要求債務人(貸款人)對自己(擔保人)提供擔保的行為是反擔保，可稱為擔保之擔保，這是一種為擔保人提供的擔保。反擔保是對擔保人履行擔保義務后所取得求償權(quán)的擔保。由此，如果要發(fā)生反擔保行為的話，應當是貸款人和擔保人之間簽訂一個旨在確保擔保人將來求償權(quán)得以實現(xiàn)而設定擔保的合同。通俗地講，就是貸款人向擔保人提供某種形式的擔保，來保證將來你替我還了錢，我能夠按照反擔保合同約定的辦法，來償還你因為幫我還貸所付出的價金?？墒?，在申請小額貸款的法律行為中，如果貸款人能提供有效擔保，還需要擔保人你給我擔保什么啊!實際的情況是，我無法擔保這筆貸款，但咱倆關系好，你有固定收入，在征得你同意的情況下，請你為我的貸款作擔保。因而，此類小額融資行為不存在“反擔?！钡男枰?。

銀行為使擔保人能夠在貸款人無力償貸時，按照擔保合同的約定，以工資代為償還貸款，保證貸出的款項能夠收回，往往要求擔保人所在單位出具相關證明，證實該擔保人具備保證的能力。筆者認為，單位出具的此類證明并非擔保法意義上的“反擔保”，但是目前各地的做法大都把這種方式表述為“公職人員為小額信貸提供反擔?！薄Ｊ聦嵣纤^的“反擔保合同”并不存在于這種信貸行為中，因為大多數(shù)擔保人都是為經(jīng)濟實力較弱的親戚、朋友提供此類擔保，其提供擔保時，也未過多考慮自己的代為償貸行為將來如何來實現(xiàn)求償。從法律意義上講，出現(xiàn)公務員以自己的工資收入為小額信貸者提供擔保的做法，同傳統(tǒng)的人保方式?jīng)]有本質(zhì)區(qū)別。銀行普遍采取由擔保人所在單位出具所謂反擔保合同的措施，實際上只是一個證明行為，并不具備合同的基本特征，因而不能稱作“反擔保合同”。