有的保戶與保險公司簽定了保險合同，還沒有交納保險費，便發生了火災；有的企業，由于效益不好，雖然投了保，但在合同中又約定，等有了錢再把保費續上，然而偏偏出了事故；有的保戶本應交納2萬元保費，但一時手頭緊，只交了1萬元，卻遭了災……那么，保險合同還算不算數？保險人到底賠不賠？賠多少？許多人為此引起糾紛，面紅耳赤，訴諸公堂。在財產保險合同糾紛審判實踐中，保險費的交付與否對保險合同效力以及保險責任的影響，普遍存在著三種觀點：1、投保人交付保險費是保險合同生效的前提。即投保人不付費，保險合同不生效；2、可以將投保人交付保險費作為保險合同生效的條件在合同中約定，即如果合同有約定，那么，投保人不交付保險費，保險合同不生效；3、不按照合同約定交付保險費只是違約問題，不影響保險人承擔保險責任。我們認為，這三種認識都不正確，因為保險費的交付與否不能構成對保險合同效力的影響。保險合同的生效與保險費的交付首先，保險合同的生效與保險費的交付與否沒有必然的聯系。合同的生效，指合同開始發生效力，當事人開始受該合同條款的約束。關于合同的生效，《中華人民共和國合同法》(以下簡稱合同法)第9條規定：當事人雙方依法就經濟合同的主要條款經過協商一致，經濟合同就成立；《合同法》第25條規定：承諾生效時合同成立；《合同法》第32條規定：當事人采用合同書形式訂立合同的，自雙方當事人簽字或者蓋章時合同成立。合同的成立與生效是合同關系存續狀態的重要界點，一般情況下，合同成立即生效。但是，《中華人民共和國民法通則》(以下簡稱民法通則)第62條及《合同法》第45、46條同時規定，當事人對合同的效力可以附生效條件或期限，如果合同附有生效的條件或期限，那么生效條件成就或期限屆至時，合同才發生法律效力。也就是說，合間成立并不必然導致合同生效，在合同附有生效的條件或期限時，合同的生效就會滯后于合同的成立。保險合同依法成立后其效力也會具有上述兩種狀態，即立即生效或附條件、期限而效力待定，所以，保險合同是否自成立時生效與是否附有生效條件或期限有關，但與投保人是否支付保險費沒有關系。其次，作為諾成性合同，投保人交付保險費不能作為保險合同生效的條件。換言之，不能將投保人的主要合同義務——付費約定為保險合同生效的條件。作為合同的生效條件，應當具備以下幾個特點：1、該條件是由當事人自由約定并作為合同的一個條款列入合同中的，法定條件不能用來做約定條件；2、該條件是將來可能發生的事實，任何必然(不)發生的或(不)應當發生的事實都不能作為所附的條件。這是附條件與附期限的本質區別，附條件決定是否生效，附期限決定何時生效；3、該條件是當事人用來限制合同法法律效力的意思表示，即合同的附屬內容，合同的主要權利義務不宜作為合同生效的條件；4、該條件必須是合法的事實。顯然，投保人交付保險費是保險合同對投保人主要義務的規定，是合同生效后才對投保人產生約束的主要條款，不能作為合同生效的條件。第三，交付保險費不能構成對保險合同效力的影響。《保險法》第12條規定，當事人就合同的條款達成協議，保險合同成立；第13條規定，保險合同成立后(非生效后)，投保人按照約定交付保險費，保險人按照約定的時間承擔保險責任。可見，這里的成立即生效，否則無法約束保險人按照約定的時間承擔保險責任。所以，一般情況下，《保險法》對保險合同的生效是以合同成立為標志的，并且明確了在合同成立(生效)后，投保人才按照約定交付保險費，保險人按照約定的時間承擔保險責任。可見，這里的成立即生效，否則無法約束保險人按照約定的時間承擔保險責任。所以，一般情況下，《保險法》對保險合同的生效是以合同成立為標志的，并且明確了在合同成立(生效)后，投保人才按照約定交付保險費，從而排除了將投保人交付保險費的主要合同義務約定為合同生效條件的可能。可見，投保人是否交付保險費并不影響保險合同的生效與否。