19**年12月9日，某縣西城鄉(xiāng)三輪車駕駛員許某(個體)駕02138號三輪車在京華線45KM500M處與華江縣駕駛員沈某(個體)駕09648解放大貨車由于會車措施不當，兩車相撞，導致三輪車旅客余某當場死亡的交通事故。

查閱三輪車保單，該車已于該年12月4日向保險公司投保了三輪車旅客意外傷害險，保險期限一年，保單號碼太人汽保9200123號，確定旅客每人保額5000元收取保費135元。該業(yè)務由縣交警代理收取保費并簽發(fā)保單。對于這起三輪車旅客死亡案件，發(fā)生在保險單有效期內，屬旅客意外傷害保險的所保責任，根據三輪車旅客意外傷害保險條款規(guī)定，保險公司理應予以受理，沒有爭議。但是這筆業(yè)務由于代理人業(yè)務不熟，費率和保險金額3000元的標準，費率應按座位定月計算，即按座每位乘客保險金額3000元，每月固定保費12元，全年保費應為144元。該縣保險公司業(yè)務人員從不同的角度分析這起案件：由于代理人業(yè)務不熟，少收了保險費，多算了保險金額，為此在給付死亡保險金標準上意見存在分歧。

二、三種不同處理意見

第一種意見認為：縣交警隊與保險公司之間建立的是代理關系，縣交警隊的一切保險行為即可視為保險公司的保險行為，當然縣交警隊的承保行為應視為保險公司授權的承保行為，受法律保護。縣交警隊是保險公司授權在本縣開展機動車輛保險業(yè)務的代理人。所謂保險代理人是指：受保險人的委托，根據代理合同代為從事保險經營活動的人，其代理業(yè)務內容包括接受保險業(yè)務，出立保險單并代收保費(見宋*華主編《保險大辭典》P76，**人民出版社)。根據《中華人民共和國民法通則》第六十三條規(guī)定：“公民、法人可以通過代理人實施民事法律行為”，“代理人在代理權限內，以被代理人對代理人的行為，承擔民事責任”。所以，本案中交警隊出具的保險單所載明的保險金額在法律上與保險公司簽發(fā)的是一樣的，此案應按保險金額給付死亡保險金，即5000元，但應補收保費及利息，計算方式為：144*5000/3000-135*(16*9%)=110.67元。

第二種意見認為：旅客意外傷害保險的標的是人而不是物，因為人的生命和身體是無價值的，給付多少，只能按有關法律規(guī)定辦理，所以最高限額只能為3000元。此案應嚴格按條款規(guī)定的保額3000元給付死亡保險金，并補收保險費及利息計算方式為：(144-135)*(16*9%)=9.49元。

第三種意見認為：在我國的《經濟合同法》中有規(guī)定，保險合同采用保險單的形式簽訂，在保險單中規(guī)定保險人與被保險人權利和義務是對等的，在本案中被保險人只交了135元的保險非，保險人就只能按此保險費與應交保費的比例承擔法律規(guī)定(即3000元)的責任，按此賠償方式應賠付給余某的賠償金為2812.5元。計算過程為3000*135/144=2812.5元。

三、法律依據

本案第一種觀點從法律及保險合同訂立的規(guī)范性著手，分析比較透徹，具有說服力。根據現(xiàn)行《中華人民共和國保險法》第六章第一百二十四條：保險代理人根據保險人的授權代為辦理保險業(yè)務的行為，由保險人承擔責任。本案中保險公司按保單保險金額給付余某保險賠償金5000元。結案后，該縣保險公司對全縣三輪車旅客意外傷害保險承保情況作了清理，并及時吸取教訓，糾正了保單錯誤，同時對代理人進行了細致的業(yè)務指導，使代理人熟練掌握簽單技能，從而杜絕了這類案件的再度發(fā)生。

四、幾點啟示

我國目前保險代理人數(shù)官司方公布為10萬人左右，實際人數(shù)肯定要超過這個數(shù)字，而且今后這一數(shù)字也會越來越大。據中國消費者協(xié)會消息，1997年全國各地關于保險問題投訴突出，一個重要的原因是保險代理人違反有關規(guī)定，導致被保險人不能獲得保險賠付，給保險人的聲譽造成嚴重影響。

保險代理人的違規(guī)、過失行為，主要有以下幾種情況：其一，保險代理人隱瞞保險條款中的除外責任。一些保險代理人擔心投保人知道保險條款中的除外責任后不愿投保，便有意隱瞞，投保人交了保險費，拿到單后，才知道保險公司的保險還有除外責任，想退保又極不劃算，大有上當受騙之感。其二，保險代理人為獲得一筆業(yè)務，擅自給予投保人，被保險人以保險條款以外的、保險代理人和保險人都無法兌現(xiàn)的承諾，如前不久某地某代理人承諾，投保保險金額100萬元，交11萬元保費，保險公司可以提供90萬元貸款。事后無法兌現(xiàn)投保人要求退保，但只能收回所交保費的60%，損失嚴重。其三，保險代理人誘導投保人，不作如實告知，或不說明告知事項的重要性，或干脆代替投保人填寫投保單。

保險人應該如何對待保險代理人違規(guī)簽訂的保險合同呢筆者認為，應該以民法代理制度的規(guī)定和《保險法》、《保險代理人管理規(guī)定》(試行)為依據，正確處理。第一，保險代理人在保險人授權不明的情況下，造成的一切承保行為后果，保險人應向被保險人承擔保險責任，保險代理人負連帶責任。我國的《民法通則》第六十三條規(guī)定：代理是指“代理人在代理權限內，以被代理人的名義實施民事法律行為。被代理人對代理人的代理行為，承擔民事責任”的一種民事法律制度。保險代理屬于代理中的民事委托代理，保險代理人基于被代理人的委托授權行為而產生代理活動。保險代理的授權是保險公司單方面的法律行為，要求以書面形式，如保險代理授權委托書、保險代理證書等，詳細列明授權內容，保險代理人根據保險人的授權代為辦理保險業(yè)務的行為，由保險人承擔責任。《民法通則》第六十五條規(guī)定：“委托書授權不明，被代理人應當向第三人承擔責任，代理人負連帶責任。”

第二，保險代理人有越權代理行為，而保險人簽發(fā)了正式保單，保險公司仍應承擔保險責任，我國法律規(guī)定：保險人對代理人的越權行為可以經追認使之有效，根據我國《保險法》規(guī)定：保險合同是以保單簽發(fā)并依約交納保險費開始生效，而保險代理人不得簽發(fā)保險單。因此，保險代理人越權代理在先，保險人簽發(fā)保單在后，可認為是保險人對保險代理人越權的追認，保險合同有效，保險人應承擔賠償責任。

第三、保險代理人違法代理保險業(yè)務，保險人也應承擔責任。我國《保險法》、《保險代理人管理規(guī)定》(試行)規(guī)定：保險代理人應遵守誠信原則，將被保險人應知道的保險公司業(yè)務情況和保險條款的內容及其含義如實告訴被保險人，保險代理人不得利用行政權利、職務或職業(yè)便利以及其它不正當手段強迫、引誘或者限制投保人投保或轉換保險人，若保險代理人在業(yè)務中欺騙投保人、被保險人或者受益人，將給予個人5000至1萬元，單位1萬至5萬元的罰款;情節(jié)嚴重的，吊銷其《保險代理人資格證書》或《經營保險代理業(yè)務許可證》;構成犯罪的，依法追究刑事責任。若保險代理人串通被保險人欺騙保險公司，也會受到上述同樣處理。第四，根據國外使用保險代理人的經驗和教訓，應該加強培訓制度，采取全國統(tǒng)一考試錄取，并加強對其業(yè)務監(jiān)督管理，在適當?shù)臅r候，開辦保險代理人忠誠保證保險，對因代理人對保險人的不忠誠，造成被代理人經濟損失，由經營忠誠保證保險的保險公司給予賠償。

第五，應規(guī)范保險人與保險人代理人的代理合同。現(xiàn)在保險人與保險代理人之間的代理合同極不規(guī)范，各家有各家的要求，所以出現(xiàn)問題之后，很難有規(guī)范正確的處理辦法。建議國家有關部門應出臺代理合同規(guī)范條例，使代理工作有章可循，出現(xiàn)問題也有妥善的處理辦法。

由上可知，保險代理人是保險人的代理人。選擇能正確行使保險人授權的代理權限，在保護保險人的利益的同時，又不損害投保人、被保險人的利益的保險代理人，是保險人的一項重要工作內容。針對可能出現(xiàn)的保險代理人違規(guī)問題，保險人應強化管理，在保險代理合同中明確規(guī)定保險代理人違約的罰則，而不應該把保險代理人違規(guī)代理的一切后果推給被保險人承擔，法律法規(guī)也不允許這樣。