重復保險三大賠償計算方式詳解

比例分擔賠償

比例分擔賠償是指保險事故發生時，被保險人為彌補其損失，需分別向各保險人求償，各保險人根據其保險金額所占的比例對被保險人承擔賠償責任。這種立法例體現在法國保險契約法，其缺陷是增加了被保險人的求償成本，不利于保護被保險人的合法權益。

連帶責任賠償

保險事故發生時，各保險人連帶承擔損害賠償責任，被保險人可選擇其中的任一保險人或數保險人承擔賠償責任，保險人已賠償部分超過其應承擔的責任，可以向其他保險人追償。在連帶責任賠償立法例中，各保險人對外(被保險人)承擔連帶責任，對內承擔按份責任(各保險人按保險金額比例進行分擔)。澳門《商法典》第1002條規定：發生保險事故時，被保險人得請求任一保險人在保險金額范圍內作出應付之全部賠償。支付賠償之保險人按保險金額之比例對其他保險人享有求償權;如其中一名保險人破產或其中一份保險合同無效或不產生效力，有關份額由其他保險人分攤。韓國《商法》第672條規定：就同一保險合同的標的及同一事故，同時或者依次簽訂數個保險合同時，若其保險金額的總額超過保險價值，保險人應以各自的保險金額為限承擔連帶責任。在此情形下，各保險人應按各自的保險金額的比例來承擔補償責任。

該立法例有利于充分保護被保險人利益，但在任何情況下，保險人之間均按照保險金額比例分攤賠償責任，難免會產生不公平，因為財產損失保險與責任保險存在區別。在財產損失保險中，保險金額體現了保險標的價值，但在責任保險中，責任限額是保險人用來控制自身風險的一種措施，不存在與保險人責任限額相對應的價值，各保險人按照保險金額比例分擔賠償責任，對于部分保險人來說，可能不公平。例如，投保人就其產品向甲保險公司投保10萬元的責任險，同時，就同樣產品向乙公司投保1萬元責任險，在保險責任期間，該產品造成第三人損失4000元，如果按照保險金額比例分攤，則甲保險公司承擔損失的10/11，而乙保險公司只承擔損失的1/11。但是，如果在同等情況下，適用“限額責任”，對于各保險人來說，可能更公平。所謂“限額責任”，是按各保險人在沒有其他保險人重復保險的情況下單獨應負責任的限額來比例分攤。就上例而言，如果適用“限額責任”，甲保險公司根據其保險合同，承擔的責任為4000元，乙保險公司根據其合同承擔的損失為4000元，兩份保險合同承擔的賠償責任之和為8000元，甲乙兩保險公司均分攤實際賠償損失4000元的1/2，即各自承擔2000元。在責任重復保險中，各保險人適用限額責任分攤實際賠償責任更現實，如果實際造成的損失小于或等于數份保險合同中的最低責任限額，則各保險人分攤的數額相等，有利于實現各保險人之間責任公平。

折衷分擔賠償

《日本商法典》第632條規定，超額同時復保險各保險人的負擔數額，按其各自保險金額的比例決定。第633條規定：相繼成立數個保險合同時，前一個保險人先負擔損害，如果其負擔數額不足填補全部損害時，由后一個保險人負擔。該規定不利于保護被保險人利益，不利于實現各保險人之間的利益平衡。