原告易某起訴被告李某及其投保的保險公司,保險公司在道路交通事故人身損害賠償糾紛案中的責任如何承擔呢?
對此,我們認為應嚴格區分第三者責任強制保險(以下簡稱“交強險”)與第三者責任商業保險(以下簡稱“商業三責險”),不應一概而論。
第一種情形:僅投保第三者責任強制保險的
在機動車車輛投保第三者責任強制保險的情況下,由于《道路交通安全法》明確規定,機動車發生交通事故造成他人人身傷亡、財產損失的,由保險公司在第三者責任強制保險的責任限額范圍內承擔賠償責任。根據《機動車交通事故責任強制保險條例》第31條規定,保險公司可以向被保險人賠償保險金,也可以直接向受害人賠償保險金。由上述規定可以看出,賠償權利人可以直接起訴保險公司,也可以起訴賠償義務人,還可以同時起訴賠償義務人和保險公司。在審判實踐中應注意,如果侵害車輛有“交強險”,賠償權利人的損失應根據下列情況予以處理:(一)受害人起訴保險公司的,由保險公司先在“交強險”理賠限額內予以賠償,不足部分,按過錯比例由受害人與賠償義務人予以分擔;(二)受害人未起訴保險公司的,由賠償義務人與受害人按過錯比例予以分擔,而后賠償義務人可在“交強險”理賠限額內向保險公司索賠。
第二種情形:在投保“交強險”后,又在同一保險公司投保了“商業三責險”的
由上述規定可以看出,賠償權利人可以直接起訴保險公司,也可以起訴賠償義務人,還可以同時起訴賠償義務人和保險公司。在審判實踐中應注意,如果侵害車輛在投保“交強險”后,又在同一保險公司投保了“商業三責險”的,賠償權利人的損失應根據下列情況予以處理:(一)受害人起訴保險公司的,先按過錯比例確定賠償義務人所應承擔賠償金額,然后由保險公司先在“交強險”理賠限額內予以賠償,不足部分,在“商業三責險”理賠限額內予以賠償,還有不足的,由賠償義務人自行承擔;(二)受害人未起訴保險公司的,按過錯比例確定賠償義務人所應承擔的賠償金額,賠償義務人在賠償損失后可在“交強險”和“商業三責險”限額內向保險公司索賠。
第三種情形:在投保“交強險”后,又在另一保險公司投保了“商業三責險"的
交強險是每一機動車必投的法定險種,機動車車主沒有投與不投的自主權,適格的保險人也沒有決定是否承保的自主權。交強險具有法定性和強制性,其功能在于對不特定的第三人受害者的損害給以基本的保障,具有明顯的公益性,《條例》要求保險公司不得拒絕承保,是企業應承擔社會公益責任的體現。“商業三責險”是商業保險,是投保人為獲得更多的抗風險能力而自愿投保的險種,對其利益保障具有獨立性和延伸性,雙方均有簽訂合同的自由權。在同一起事故中,如同時存在該兩險種時,其有關合同的效力、責任范圍等應按照各自所屬法律關系分別進行獨立審查。但在具體賠付時,二者之間存在著順位關系,即應當先由交強險按照分項責任范圍先行賠付,不足時再由商業三責險理賠,直至各種責任限額用盡為止。
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