民間借貸糾紛保證人調(diào)解書

原告孫某，女，1982年4月15日出生，漢族，長沙市**區(qū)新港鎮(zhèn)戴家河村宋家坡組***號。

委托代理人周*，湖南***律師事務(wù)所律師。

委托代理人劉**，湖南**律師事務(wù)所律師。

被告宋某，男，1968年4月7日出生，漢族，住所地湖南省**縣星沙鎮(zhèn)土橋村***組。

本院于2008年12月16日立案受理了原告孫某(以下簡稱原告)與被告宋某(以下簡稱被告)民間借貸糾紛一案,依法由審判員梁*權(quán)適用簡易程序進(jìn)行了審理。經(jīng)審理查明，被告于2007年1月13日向原告借款兩萬元，并向原告出具了借條。“借條今借孫某人民幣貳萬元整(月息壹分)借款人宋某2007年元月13日。”之后被告又向原告借款4600元(未出據(jù))兩次借款共計24600元。原告曾多次找被告還款，均無結(jié)果。原告在索款無著的情況下向本院提起訴訟請求判令被告歸還原告借款人民幣24600元。

本案在審理過程中，原、被告雙方當(dāng)事人自愿達(dá)成如下調(diào)解協(xié)議，請求本院予以確認(rèn)。

被告宋某(乙方)借得原告孫某(甲方)人民幣24600元，被告自愿給付利息1400元，共計26000元，分別于2008年12月22日給付8000元(已付)，2009年元月22日給付18000元。

本案受理費415元減半收取208元，被告自愿承擔(dān)。

雙方當(dāng)事人一致同意本調(diào)解協(xié)議的內(nèi)容自雙方在調(diào)解協(xié)議上簽名或捺印后即具有法律效力。

上述協(xié)議，不違反法律規(guī)定，本院予以確認(rèn)。

審判員梁**

二○○八年十二月二十二日

書記員譚**

民間借貸要注意的問題

為了避免借貸雙方發(fā)生不必要的經(jīng)濟(jì)糾紛，保護(hù)債權(quán)人的經(jīng)濟(jì)利益，需要注意以下幾個方面：

1、借貸要合法

合法的借貸關(guān)系才能受到法律的保護(hù)。如果明知借款人借款用于賭博、詐騙、販毒、吸毒等非法活動，仍予以出借的，法律將不予保護(hù)，出借人不僅不能通過法律手段要回借款，可能還會受到民事、行政乃至刑事法律的制裁。因此，在借貸前需要了解借款人的用途并在書面協(xié)議中列明。同時，借貸雙方需要自愿協(xié)商同意，若一方欺詐、挾迫等手段或乘人之危與對方簽訂借貸合同，則屬于無效民事法律行為，出借人只能收回本金。

2、訂立書面協(xié)議

目前，大量民間借貸沒有訂立書面協(xié)議，尤其雙方是親朋好友，礙于情面或出于信任，借貸時沒有出具任何書面字據(jù)。一旦借款人否認(rèn)借款事實，出借人很難舉證證明，尤其是小額現(xiàn)金借貸。因此，建議出借人與借款人訂立書面借貸協(xié)議，載明借貸雙方的姓名、身份證號碼、借款種類、幣種、數(shù)額、時間、期限、用途、利率、還款方式、保證人和違約責(zé)任等條款，簽字畫押，雙方各執(zhí)一份，妥善保存。

存在書面協(xié)議時，要注意民間借貸中借條與欠條兩者的區(qū)別：一、是否確定以民間借貸的案由而審判有所不同。借條本身就能說明當(dāng)事人之間因借貸法律關(guān)系而產(chǎn)生債權(quán)債務(wù)關(guān)系，借條本身就是引起債權(quán)債務(wù)關(guān)系的基礎(chǔ)法律事實。而欠條本身僅能表明當(dāng)事人之間存在債權(quán)債務(wù)關(guān)系，但僅憑欠條本身無法明確是何基礎(chǔ)法律關(guān)系產(chǎn)生的債權(quán)債務(wù)關(guān)系。借貸、買賣合同、交通事故、故意傷害等都能在當(dāng)事人之間因為金錢債權(quán)債務(wù)關(guān)系而產(chǎn)生欠條憑證，但欠條憑證卻無法直接對應(yīng)借貸關(guān)系，因此要注意欠條和借條的區(qū)別。二、未約定還款期限時，借條與欠條訴訟時效起算不同。1、出借人依據(jù)未約定還款期限的借條提起訴訟，從出借人要求借款人履行義務(wù)的寬限期屆滿之日起計算訴訟時效。在未約定還款期限的借條中，債權(quán)保護(hù)最長期限為20年，出借人要求借款人履行還款義務(wù)后，時效從要求還款之日起算2年。2、出借人依據(jù)未注明還款期限的欠條提起訴訟，從出具欠條的第二天開始計算訴訟時效，但名為欠條，實為借條的按前款規(guī)定處理。未約定還款期限時，出具借條時尚未計算訴訟時效，但出具欠條之日就已經(jīng)開始計算訴訟時效。民間借貸訴訟時效為2年。綜上，借條與欠條一字之差卻本質(zhì)不同。當(dāng)事人只有嚴(yán)格區(qū)分上述差異，才能在民間借貸中保護(hù)自己的合法權(quán)利。

3、利率應(yīng)合法

民間借貸可以約定利率，也可以不約定。《合同法》第211條第1款規(guī)定：“自然人之間的借款合同對支付利息沒有約定或者約定不明確的，視為不付利息。”對于未約定利率的，視為無償借貸，在借款期限內(nèi)出借人不得要求借款人支付利息。但是，借款期限屆滿后，債務(wù)人逾期不償還的，從逾期之日起按照中國人民銀行同期貸款利率計算逾期支付利息。因此，如果出借人需要有償借貸的，一定要在借款協(xié)議中注明借款利息。借貸雙方可以根據(jù)借款的用途及其收益，共同約定一個合理的利率。利率可適當(dāng)高于銀行同類同期的貸款利率，但最高不得超過銀行同類貸款利率的4倍(含利率本數(shù))，超過部分的利息法律不予保護(hù)。如因利率約定不明而發(fā)生爭議，可比照銀行同類同期的貸款利率計算利息。對于“利滾利”的復(fù)利借貸和預(yù)扣高額利息的借貸，法律不予保護(hù)，債權(quán)人只能要求本金。

4、保留借款人身份證復(fù)印件

在借貸時不僅要簽訂書面協(xié)議，同時保留一份借款人身份證復(fù)印件同借款合同一并保存。在現(xiàn)實中，大量存在部分出借人雖有借條，但是沒有當(dāng)事人身份證號碼或者有身份證號碼，但是沒有身份證復(fù)印件，這樣出現(xiàn)糾紛時，無法及時提起訴訟。保留對方身份證復(fù)印件可以準(zhǔn)確知道對方身份信息并向法院提供，有利于及時采用法律手段保護(hù)自己的權(quán)利。

借款人已婚的，可以要求借款人提供配偶的身份信息、結(jié)婚證復(fù)印件等。對于婚姻關(guān)系存續(xù)期間的債務(wù)可以作為夫妻共同債務(wù)處理，保留對方配偶信息可以避免無法查詢借款人配偶信息或者婚姻狀況，無法及時將借款人配偶作為共同被告而將財產(chǎn)轉(zhuǎn)移。

5、采用轉(zhuǎn)賬、匯款形式付款

民間借貸關(guān)系成立的前提是借貸物的實際支付。借貸雙方間是否形成借貸關(guān)系，除對借款標(biāo)的、數(shù)額、償還期限等內(nèi)容意思表示一致外，還要求出借人將貨幣或其他有價證券交付給借款人，這樣借貸關(guān)系才算正式成立。

民間借貸中存在大量現(xiàn)金借貸情形。而現(xiàn)金借貸時出借人沒有要求借款人簽署收款收據(jù)，一旦借款人反悔稱只寫了借條實際上沒有收到款項時，作為出借人很難證明已經(jīng)實際支付款項。因此，在借貸中盡量采用轉(zhuǎn)賬支付尤其是大金額借貸。審判實踐中，法院一般要求30萬元以上的借貸需要采用轉(zhuǎn)賬匯款形式。這樣避免對方對方拒絕承認(rèn)收到款項時沒有其他證據(jù)佐證情形。如果實在不方便采用轉(zhuǎn)賬、匯款形式支付的，建議讓借款人出具書面收款收據(jù)。

轉(zhuǎn)賬、匯款支付賬號必須是借款人自己名字開立的賬戶或者合同中注明的收款賬戶。實踐中，部分當(dāng)事人因雙方是親戚朋友關(guān)系，對于借款人情況有所了解也有一定信任基礎(chǔ)，往往聽信借款人要求將款項匯至第三人開立的賬戶，一旦出現(xiàn)糾紛，借款人拒絕承認(rèn)收到款項，也給債權(quán)人造成損失。

6、注意考察借款人的信譽和償還能力

對于普通民間借貸，出借人對于金額較大的借貸要了解借款人的固定資產(chǎn)、經(jīng)濟(jì)收入等情況，判斷其是否具備償還能力;其次要看借款人信譽程度，如果借款人曾有過“有借無還”的不良信用“紀(jì)錄”，就需要慎重考慮或者要求對方提供一定擔(dān)保。在借貸初期對對方進(jìn)行一定了解，尤其是對方財產(chǎn)狀況，比如房產(chǎn)、土地、車輛等。即使不需要對方擔(dān)保，但是也要清楚了解對方房產(chǎn)地址、車輛車牌號等情況。

7、要求借款人提供擔(dān)保

對于數(shù)額較大或存有風(fēng)險的借款，應(yīng)履行擔(dān)保和抵押手續(xù)，要求借款人提供具有一定經(jīng)濟(jì)實力的第三人為其擔(dān)保，或要求借款人以土地機動車、房產(chǎn)等個人財產(chǎn)作為抵押物或者股票、債券、知識產(chǎn)權(quán)等進(jìn)行質(zhì)押。對于房產(chǎn)、土地、車輛、航空器等財產(chǎn)的抵押，還應(yīng)到有關(guān)部門辦理抵押物登記手續(xù)。這樣，借款人一旦出現(xiàn)無法償還債務(wù)的情況，可以向保證人追索借款或以抵押物、質(zhì)物優(yōu)先受償或折價抵債。

在辦理財產(chǎn)抵押、質(zhì)押時，除需辦理登記外，還必須注意審查財產(chǎn)的合法性及不同財產(chǎn)抵押、質(zhì)押的特殊要求，才能保證財產(chǎn)抵押、質(zhì)押的效力。

另外，借款中保證人承擔(dān)何種責(zé)任，對于債權(quán)人的影響也不同。保證的方式分為一般保證和連帶責(zé)任保證兩種。當(dāng)事人約定債務(wù)人不履行債務(wù)時，由保證人承擔(dān)保證責(zé)任的，為一般保證。約定保證人與債務(wù)人對債務(wù)承擔(dān)連帶責(zé)任的，為連帶責(zé)任保證。若對保證方式?jīng)]有約定或約定不明確的，則認(rèn)定為連帶責(zé)任保證。同時按規(guī)定，連帶責(zé)任保證未約定保證責(zé)任期間的，保證人承擔(dān)保證責(zé)任的有效期應(yīng)在債權(quán)履行期限屆滿之日起六個月內(nèi)。一般保證擔(dān)保人承擔(dān)的補充賠償責(zé)任，需要在債務(wù)人無法償還時才能要求擔(dān)保人承擔(dān)賠償責(zé)任，而連帶擔(dān)保債權(quán)人與債務(wù)人所承擔(dān)的責(zé)任一樣，債權(quán)人在起訴時就可以將連帶擔(dān)保人作為共同被告要求償還債務(wù)。

8、及時催收到期借款

約定還款期限的借款，訴訟時效為借款期限屆滿后2年，未約定還款期限的，最長權(quán)利保護(hù)期限為20年，債權(quán)人可以隨時要求債務(wù)人償還，但是，一旦債權(quán)人要求債務(wù)人償還后，訴訟時效從要求債務(wù)人償還之日起2年。對于普通借貸，一定要注意保障訴訟時效的有效期，尤其要注意協(xié)議未約定還款期限而實際要求債務(wù)人償還的情形，如果是口頭要求的，債務(wù)人無法提供證據(jù)證明則仍適用最長權(quán)利保護(hù)期限。但實踐中，很多借款協(xié)議中沒有約定還款期限，但債權(quán)人通過手機短信、郵件、微信等對債務(wù)人進(jìn)行催收，一定要注意訴訟時效的起算點。

對于無法送達(dá)催收通知的情況，借款人可以在協(xié)議中約定送達(dá)地址、郵箱地址等并約定向該地址郵寄送達(dá)或者通過郵箱送達(dá)催收通知無論借款人是否收到均視為送達(dá)并保留好郵寄單據(jù)和發(fā)送郵件和催收通知原件。對于債務(wù)人下落不明無法正常送達(dá)的，可以通過在省級有影響力的報紙上進(jìn)行公告送達(dá)。并且切記在訴訟時效期限內(nèi)進(jìn)行不斷催收并保留好相關(guān)報紙等證據(jù)原件。

另外，對于約定還款期限的借款，如果在借款期間發(fā)現(xiàn)債務(wù)人有喪失信譽、明確表示不再償還、轉(zhuǎn)移財產(chǎn)等侵害債權(quán)行為的，借款人也可以要求提前償還。但是，對于借款人的以上行為很難證明。因此，借款人可以在協(xié)議中約定可以要求提前償還的情形。

9、約定管轄法院

書面借款協(xié)議可以在協(xié)議中約定管轄法院，尤其對于借款人與出借人不在同一城市的，為了避免訴累，借款人可以在協(xié)議中約定由借款人住所地或者合同簽訂地、履行地進(jìn)行管轄。

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