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由于日常生活充滿著意外，不少公民都會購買各類保險，在購買車輛后，也會車購買車險。我們知道不同的險種的價格是不一樣的，故而也會帶來不一樣的收益。由于商業(yè)車險的性價比計較高故而不少車主會選擇購買商業(yè)車險，就實際請款來說，2017最新商業(yè)車險有哪些優(yōu)缺點?

一、2020年商業(yè)車險新規(guī)與舊規(guī)

1、新車沒上牌，出事故要賠!

舊規(guī)：發(fā)生保險事故時，被保險機動車沒有合法有效的行駛證、號牌，或臨時號牌保險公司不賠。

新規(guī) ：車主只要給新車投保了車損險及不計免賠率險，即使發(fā)生交通事故時車輛尚未上牌，保險公司也可以在車損險責任范圍內(nèi)進行賠付。

(注意：當被保車輛的行駛證、號牌被注銷，或未按規(guī)定檢驗、檢驗不合格等情形，保險公司不予賠付。)

2、自家車誤撞自家人，要賠!

舊規(guī) ：自家人撞了自家人，保險不理賠。

新規(guī) ：被保險人家庭成員的人身傷亡已列入第三者責任保險的責任范圍。舉個例子：老公下車指揮老婆倒車，老婆一緊張把老公撞傷了，保險公司也要賠償!

3、車輛受損找不到責任人，要賠!

舊規(guī)：車在停車場被刮，找不到肇事車輛，報保險的話只能賠70%，剩下30%要自掏腰包。

新規(guī) ：如果被保險人在投保車損險的同時，投保了“機動車損失保險無法找到第三方特約險”，保險公司可賠付車主本應(yīng)自掏腰包那30%的賠款。

4、駕駛證丟失、過期

舊規(guī) ：發(fā)生事故時，駕駛?cè)说鸟{駛證有效期已滿或者駕駛證未按規(guī)定審驗，保險公司不賠。

新規(guī) ：發(fā)生以上情形的車輛損失，保險公司可以在車損險責任范圍內(nèi)賠付;若車主的駕駛證丟失，只要能提供相應(yīng)的證據(jù)(如車管所的補辦證明)，保險公司也可在車損險責任范圍內(nèi)賠付。

(注意：當駕駛?cè)说鸟{駛證被依法扣留、暫扣、吊銷、注銷期間，被保險車輛的損失保險公司不予賠付。)

5、車遇自然災(zāi)害受損

舊規(guī) ：若車主為其私家車在保險公司投保了新車險中的車損險及不計免賠率險，在保險期間內(nèi)，因臺風(fēng)造成其車輛被淹而損失2萬元，保險公司不賠。

新規(guī) ：明確規(guī)定冰雹、臺風(fēng)、暴雪等自然災(zāi)害以及車載貨物、車上人員意外撞擊所導(dǎo)致的車輛損失可獲賠償，同時因進水導(dǎo)致發(fā)動機損失，若投保了發(fā)動機涉水損失險也可獲賠。

二、2020年商業(yè)車險費改新政策：如何理賠

1、大致的索賠流程是這樣的：

(1)車險后首先要做的是，及時向各自承保公司和交通管理部門報案，告知保險公司損壞車輛所在地點，以便對車輛查勘定損。一方面讓保險公司知道投保人出了交通事故，另一方面也可以向保險公司咨詢?nèi)绾翁幚怼⒈Ｗo現(xiàn)場，保險公司會教車友如何向?qū)Ψ剿饕鹿首C明等。

(2)出示行駛證、駕駛證、身份證，現(xiàn)場交警填寫《交通事故確認書》。現(xiàn)場交警根據(jù)各方陳述，對事故進行勘察后作出事故認定及責任劃分，如無爭議，填寫《交通事故責任認定書》，車主簽字確認。

(3)出示上述3證和保險單證，理賠員完成現(xiàn)場查勘初步定損工作，簽收審核索賠單證，填寫《機動車輛保險出險/索賠通知書》，雙方簽字確認。

(4)事故確認完畢，各方車輛應(yīng)立即到車險理賠服務(wù)點的駐場定損點進行損失確定，填寫《機動車保險事故車輛損壞項目確認單》。如無爭議，雙方簽字確認，理賠員開具任務(wù)委托單確定維修項目及維修時間。

如果是在保險公司推薦的修理廠修理事故車，修完后，您可以將索賠材料交給修理廠，并向修理廠出具一份向保險公司代為索賠的委托書，然后支付自己應(yīng)該支付的部分修理費(比如保險公司免賠的部分)，就可以直接提車了。如果您自己選擇修理廠修理，那么修完車后，您要先向修理廠支付修理費，然后拿著所有的索賠材料到保險公司的理賠部門索賠。

2、車輛修復(fù)及事故處理結(jié)案后，辦理保險索賠所需資料：

(1)機動車輛保險單及批單正本原件、復(fù)印件;

(2)機動車輛保險出險/索賠通知書;

(3)相關(guān)行駛證、駕駛證、身份證復(fù)印件;

(4)相關(guān)賠款收據(jù)、汽修發(fā)票等原件;

(5)道路交通事故責任認定書

只要您按照保險公司的要求，按照汽車保險理賠流程逐項完成，一般情況下保險理賠不像大家想象的那樣復(fù)雜。不管是自己撞了車、撞了別人的車，還是被別人撞了，都可以快速理賠。

三、2020新版商業(yè)車險的優(yōu)缺點

1、2017年車險調(diào)整新規(guī)：定價、服務(wù)、創(chuàng)新升級

值得注意的是，在險企大打價格戰(zhàn)的同時，也在悄然地對服務(wù)、理賠效率、定價、創(chuàng)新等方面進行改變。

商車費改前，我國車險定基本依據(jù)“保額定價”，費率條款基本相同，費率因子考慮的因素相對簡單，層級劃分較少。而商車費改后，車險市場遵循政策引導(dǎo)，逐 步將車型變成定價的重要因素。自此，車型零整比、維修工時、零配件價格、車輛碰撞損失、車型物理屬性等一系列以往不被重視的風(fēng)險因子逐漸進入了保險行業(yè)的 視野。這一跨越性變革可有效提升定價模型準確性，增強風(fēng)險識別與防范能力，提高消費者滿意度。因此，險企開始在定價、服務(wù)和創(chuàng)新等方面下功夫，以搶占市場 份額。

定價方面，多數(shù)險企開始引入大數(shù)據(jù)來實現(xiàn)精準定價。據(jù)悉，傳統(tǒng)的車險定價模式是以“新車購置價 上一年度理賠次數(shù)”為主要因素 計算保 費。而改革后，則是由“車型定價 風(fēng)險保費”為核心計算保費。在此情況下，有車險業(yè)務(wù)的險企紛紛牽手大數(shù)據(jù)公司，來為車險精準定價服務(wù)。最為大眾熟悉的就 是眾安保險的保骉車險，它是完全基于互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)實現(xiàn)用戶分析的。

“現(xiàn)在很多險企都在引入UBI(UsageBasedInsurance，基于車輛使用的保險)定價模式，分析車主的開車習(xí)慣，以實現(xiàn)車險定價的自動化。”左衛(wèi)東說，但是這一模式的運用還處于初期，仍需要不斷完善，去實現(xiàn)最終的“一車一價”。

業(yè)內(nèi)人士表示，對于小保險公司而言，利用UBI差異化產(chǎn)品一方面可降低獲客成本，另一方面更可以降低經(jīng)營風(fēng)險。

服務(wù)方面，主要是提高理賠效率、完善理賠服務(wù)。在車險服務(wù)機構(gòu)增加、價位和產(chǎn)品同質(zhì)化的當下，服務(wù)就成為保險主體爭奪客戶的“殺手锏”，因此成為各家險企車險流程中完善的重點，如提高理賠效率、提供更多切身服務(wù)等。

“在車險業(yè)務(wù)一線工作中，我們發(fā)現(xiàn)，消費者對于服務(wù)的要求遠高于保費需求。”太保產(chǎn)險廈門分公司某業(yè)務(wù)人員表示，各家公司實際的保費差距并不是很大，在價位差別不斷地前提下，消費者更看重服務(wù)。

太保、平安、大地財險等多家險企均是從這些方面入手，部分地區(qū)甚至將查勘和定損工作融合在一起，以減少理賠時間。

創(chuàng)新方面則表現(xiàn)的更為明顯。在價格、渠道和服務(wù)均同質(zhì)化的情況下，很多中小型險企加大了產(chǎn)品創(chuàng)新力度，在細分領(lǐng)域、細分市場提供專屬車險產(chǎn)品和服務(wù)。

2、2017年車險調(diào)整新規(guī)：價格戰(zhàn)、惡性競爭不斷

從2015年6月試點開始到去年6月底全國鋪開，商車費改在國內(nèi)推行已有一年多的時間。商車費改后，最為明顯的變化首先體現(xiàn)在價格上——保費下降。

資料顯示，推行商車費改主要是為了建立一個市場化的條款費率形成機制，讓商業(yè)車險費率水平與風(fēng)險更加匹配。按照商業(yè)車險費改標準計算，影響車險保費主要 是NCD(無賠優(yōu)待系數(shù))和保險公司自主渠道系數(shù)、自主核保系數(shù)這三個方面。其中，目前NCD只與出險次數(shù)掛鉤，與理賠金額無關(guān)，因此對整個車險保費的影 響不是很大。而自主渠道系數(shù)、自主核保系數(shù)則由險企自主決定。

改革后的險企自主渠道系數(shù)和自主核保系數(shù)值在0.85~1.15的范圍 內(nèi)。其 中，自主渠道系數(shù)主要與業(yè)務(wù)來源渠道的業(yè)務(wù)質(zhì)量和成本相關(guān)，自主核保系數(shù)包括從人因素和從車因素。一般在這種情況下，低風(fēng)險車主其保費將呈現(xiàn)下降趨勢;而 高風(fēng)險車主或者出險次數(shù)較多的客戶，其保費則可能大幅上升。

“就廈門地區(qū)而言，車險最低投保保費能打到二折，最高可以翻五倍。”太保車險廈門分公司副總經(jīng)理鄭確表示。不過，這些風(fēng)險系數(shù)在實施中通常會有一些變異。

“商車費改的初衷是將保險產(chǎn)品定價權(quán)交給保險主體，保險主體通過對保險標的及風(fēng)險的認識和判斷，能夠自主確定產(chǎn)品價格。”某險企從業(yè)人員對表示，但由于市場競爭環(huán)境惡劣，大多數(shù)企業(yè)都把價格打到底，也就是所謂的地板價，使得自主定價的預(yù)期并未實現(xiàn)。

多位險企人士透露，很多情況下險企為了搶占市場，車險保費都降到了“雙0.85”的水平。“大多數(shù)企業(yè)對保單基本不考慮風(fēng)險差異。”

同時，中介手續(xù)費的攀升亦增加了車險綜合費率。“為搶占更多市場份額，大部分企業(yè)都會提高手續(xù)費，在車商以及代理渠道爭奪業(yè)務(wù)。而進一步壯大的車商以及 代理渠道會削弱保險公司的議價能力，擠占保險公司的利潤空間。”某險企從業(yè)人員表示，個別公司在個別渠道提供的手續(xù)費甚至達到50%以上。

此外，由于車險競爭加劇，已經(jīng)在品牌、體量、客戶服務(wù)能力等方面比較完善的“老三家”的優(yōu)勢又進一步凸顯，而原本競爭力較弱的中小型險企，壓力更大。

“價格戰(zhàn)其實只是表面，就綜合運用成本率方面來說，無論是大企業(yè)還是中小型險企，基本上都有所下降。去年行業(yè)內(nèi)的車險綜合運用成本率大概是 98%~99%，整體來說還是不錯。”泰康在線副總裁左衛(wèi)東表示，費改之后車險投保費用隨著出險率浮動，消費者為了避免投保價格上升，一些小的事故會自己 處理，這樣險企的賠付率就下降了，而賠付成本降低之后，險企就能拿更多精力和成本投入到獲客端，所以也就出現(xiàn)了大家所看到的價格戰(zhàn)。

我們可以看出，在購買車險之后，若發(fā)生意外事故，車主需要承擔的經(jīng)濟責任會大大降低。但是并不是只要1發(fā)生交通事故，保險公司即需要承擔一定的經(jīng)濟責任的，只有在交警確定交通事故的責任方后，有責任的一方才需要承擔一定的民事責任。

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