【案情回放】

2001年，某機(jī)械設(shè)備加工廠以自己所擁有的一輛貨車(chē)為保險(xiǎn)標(biāo)的向當(dāng)?shù)氐哪潮ｋU(xiǎn)公司投保了機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)中的第三者責(zé)任保險(xiǎn)，其保險(xiǎn)期限為一年，保險(xiǎn)金額為20萬(wàn)元，雙方在簽訂保險(xiǎn)合同的時(shí)候沒(méi)有約定駕駛員。

同時(shí)保險(xiǎn)公司向該廠簽發(fā)的保險(xiǎn)單的注意事項(xiàng)中標(biāo)明了保險(xiǎn)車(chē)輛如果要轉(zhuǎn)讓給其他單位或個(gè)人，被保險(xiǎn)人必須書(shū)面通知保險(xiǎn)公司并向其申請(qǐng)辦理批改手續(xù)。在保險(xiǎn)期限內(nèi)，由于業(yè)務(wù)需要，被保險(xiǎn)人與某貨運(yùn)服務(wù)公司簽訂了轉(zhuǎn)讓該投保車(chē)輛的協(xié)議，雙方約定3天以后辦理該車(chē)輛的過(guò)戶手續(xù)。但是轉(zhuǎn)讓協(xié)議簽訂以后，該機(jī)械設(shè)備加工廠一直沒(méi)有通知保險(xiǎn)公司。

簽訂協(xié)議一天以后，貨運(yùn)服務(wù)公司恰好有一批貨急需運(yùn)輸?shù)酵獾兀谑潜阏业綑C(jī)械設(shè)備加工廠要使用車(chē)輛，并提出要借用該車(chē)原來(lái)的駕駛員。該廠此時(shí)正好也有一批機(jī)器設(shè)備需要同路運(yùn)輸，于是就同意由原車(chē)輛的駕駛員進(jìn)行運(yùn)送。但不幸的是貨車(chē)在途中發(fā)生了交通意外，造成兩人重傷，駕駛員也受了輕傷，車(chē)上所運(yùn)載的加工廠的機(jī)器設(shè)備也遭受到了不同程度的損壞。經(jīng)交通部門(mén)核定，加工廠需要支付給受害者醫(yī)療費(fèi)、誤工費(fèi)、營(yíng)養(yǎng)費(fèi)等共計(jì)8萬(wàn)元，駕駛員醫(yī)療費(fèi)2000元，及其設(shè)備受損價(jià)值為3000元。

事故發(fā)生以后，加工廠立即通知了保險(xiǎn)公司，要求其賠償上述損失共計(jì)85000元。保險(xiǎn)公司在接到該廠索賠請(qǐng)求以后，迅速展開(kāi)了理賠調(diào)查，發(fā)現(xiàn)該廠已經(jīng)在保險(xiǎn)事故發(fā)生之前將該保險(xiǎn)車(chē)輛協(xié)議轉(zhuǎn)讓給了貨運(yùn)服務(wù)公司，但是在該車(chē)輛的過(guò)戶手續(xù)辦理完以后卻沒(méi)有履行通知保險(xiǎn)人的義務(wù)，違反了保險(xiǎn)合同約定的被保險(xiǎn)人的通知義務(wù)。因此，鑒于車(chē)輛所有人已經(jīng)發(fā)生變更，而該廠又沒(méi)有書(shū)面通知保險(xiǎn)公司并向其申請(qǐng)辦理批改手續(xù)，保險(xiǎn)人不再承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，所以作出了拒絕賠償?shù)臎Q定。加工廠對(duì)保險(xiǎn)人的拒賠決定不服，于是雙方訴訟法庭。

【案情分析】

本案是典型的車(chē)輛保險(xiǎn)糾紛，但是又有一些特殊之處。我們都知道被保險(xiǎn)的車(chē)輛一旦發(fā)生所有權(quán)的轉(zhuǎn)讓?xiě)?yīng)該立即通知保險(xiǎn)人。因?yàn)椴煌谋槐ｋU(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的管理水平、經(jīng)營(yíng)水平、使用狀況和用途以及責(zé)任心等各方面都大不相同，因此，即使同樣的保險(xiǎn)標(biāo)的處在不同的被保險(xiǎn)人管理使用之下，所面臨的風(fēng)險(xiǎn)也不盡相同，于是原有的保險(xiǎn)合同簽訂時(shí)的風(fēng)險(xiǎn)基礎(chǔ)也就相應(yīng)地發(fā)生了變化，可能導(dǎo)致保險(xiǎn)人的承保決策，即是否繼續(xù)承保、如果繼續(xù)承保保險(xiǎn)費(fèi)率是否需要調(diào)整以及如何調(diào)整等方面的問(wèn)題。

我國(guó)《機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)條款》第二十六條也明確規(guī)定：“在保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)，保險(xiǎn)車(chē)輛專賣(mài)、轉(zhuǎn)讓、贈(zèng)與他人、變更用途或增加了危險(xiǎn)程度，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)事先書(shū)面通知保險(xiǎn)人并申請(qǐng)辦理批改。”第三十條規(guī)定：“被保險(xiǎn)人不履行本條款第二十四條至二十九條規(guī)定的義務(wù)，保險(xiǎn)人有權(quán)拒絕賠償或自書(shū)面通知之日起解除保險(xiǎn)合同；已經(jīng)賠償?shù)模ｋU(xiǎn)人有權(quán)追回已經(jīng)賠付的賠款。”

于是問(wèn)題爭(zhēng)論的焦點(diǎn)就轉(zhuǎn)移到了本案當(dāng)事人轉(zhuǎn)讓協(xié)議的簽署是否標(biāo)志著保險(xiǎn)標(biāo)的的所有權(quán)發(fā)生了轉(zhuǎn)移。

究竟什么才是車(chē)輛所有權(quán)轉(zhuǎn)讓的標(biāo)志呢？我國(guó)工商行政管理局《關(guān)于汽車(chē)交易市場(chǎng)管理的暫行規(guī)定》第六條規(guī)定：“舊的機(jī)動(dòng)車(chē)輛必須在各省、自治區(qū)、直轄市人民政府指定的市場(chǎng)進(jìn)行交易，憑市場(chǎng)交易辦理過(guò)戶手續(xù)。”

由此可見(jiàn)，舊車(chē)交易應(yīng)在交易市場(chǎng)中進(jìn)行，且車(chē)輛買(mǎi)賣(mài)必須辦理過(guò)戶手續(xù)，未辦理過(guò)戶的，其買(mǎi)賣(mài)行為不發(fā)生法律效應(yīng)。甲雖然與乙簽署了轉(zhuǎn)讓協(xié)議，但始終未辦理過(guò)戶手續(xù)，所以該保險(xiǎn)車(chē)輛仍然屬于被保險(xiǎn)人的財(cái)產(chǎn)。因此，甲沒(méi)有通知保險(xiǎn)公司關(guān)于投保車(chē)輛轉(zhuǎn)讓的事實(shí)并不構(gòu)成保險(xiǎn)公司所主張的免責(zé)理由。

此外，本案的另一個(gè)爭(zhēng)論焦點(diǎn)是關(guān)于第三者責(zé)任險(xiǎn)的責(zé)任范圍問(wèn)題。我國(guó)《機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)條款》第二條規(guī)定：“第三者責(zé)任險(xiǎn)是被保險(xiǎn)人或者其允許的合格駕駛員在使用保險(xiǎn)車(chē)輛的過(guò)程中，發(fā)生意外事故，致使第三者遭受人身傷亡或財(cái)產(chǎn)的直接損毀，依法應(yīng)當(dāng)由被保險(xiǎn)人支付的賠償金額，保險(xiǎn)人按照《道路交通事故處理辦法》和保險(xiǎn)合同的相關(guān)規(guī)定給予賠償。但因事故產(chǎn)生的善后工作，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)處理。”同時(shí)在該條例的第四條中又規(guī)定：“保險(xiǎn)車(chē)輛造成下列人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損毀，不論在法律上是否應(yīng)當(dāng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償責(zé)任，保險(xiǎn)人也不負(fù)責(zé)賠償：（一）被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛員所有或代管的財(cái)產(chǎn)；（二）私有、個(gè)人承包車(chē)輛的被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛員及其家庭成員，以及他們所有或者代管的財(cái)產(chǎn)；（三）本車(chē)上的一切人員和財(cái)產(chǎn)。”