近日，由上海市司法局、黃浦區(qū)人民政府、上海律師協(xié)會主辦，由黃浦區(qū)司法局、黃浦區(qū)金融業(yè)服務(wù)辦公室及上海市聯(lián)合律師事務(wù)所承辦的“第四屆外灘金融法律論壇”，從互聯(lián)網(wǎng)金融法律的角度給出了新的思考。

創(chuàng)新法制先行

對于互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新今后發(fā)展方向，上海市高級人民法院金融庭庭長楊路提出了“規(guī)范化、大眾化、規(guī)則化”的大膽設(shè)想。

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的深入，一些之前不曾遇到的新法律問題接連出現(xiàn)。盡管司法對于金融創(chuàng)新抱著鼓勵和支持的態(tài)度，但是具體到與互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新所帶來的相關(guān)法律案件訴訟過程中，卻也引發(fā)了法律界新的思考。

楊路認(rèn)為，這里首先就是互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的效率問題，“金融司法應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新應(yīng)有足夠的耐心和足夠的寬容，對于一些新興出現(xiàn)的產(chǎn)品和嘗試輕易就否決，這對互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新來說不是好現(xiàn)象。”其次，楊路認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新正處于缺乏規(guī)則化的尷尬階段，因此在涉及到互聯(lián)網(wǎng)金融糾紛的案件中，尊重雙方當(dāng)事人意志，也是司法應(yīng)有的態(tài)度。此外，他還強調(diào)，互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新是一件新生事物，司法部門應(yīng)當(dāng)關(guān)注與金融監(jiān)管部門的監(jiān)管行為銜接。

不可否認(rèn)的是，互聯(lián)網(wǎng)大大提升了金融交易的效率，但是金融交易的安全保障問題一直沒能真正得到解決，比如客戶的信息被濫用、P2P貸款平臺跑路等。楊路以P2P行業(yè)為例，提出了“如果貸款收不回來，我們的抵押權(quán)或擔(dān)保物權(quán)到底如何來行使”、“如果以不動產(chǎn)進(jìn)行抵押登記，那我們的不動產(chǎn)抵押登記集團(tuán)又如何進(jìn)行登記”等一系列受到廣泛關(guān)注的“時興”問題。

上海市聯(lián)合律師事務(wù)所高級合伙人曹志龍認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融最關(guān)心的是安全，而互聯(lián)網(wǎng)金融又具有“成本低、效率高、覆蓋廣、發(fā)展快、管理弱、風(fēng)險大”等6個特點。“相對于傳統(tǒng)金融有形、封閉、相對循環(huán)、接近完美的風(fēng)險控制，互聯(lián)網(wǎng)金融在風(fēng)險控制方面仍比較欠缺，而互聯(lián)網(wǎng)金融時代的到來也為風(fēng)控理念的轉(zhuǎn)型提出了要求，也為司法提出了要求。”曹志龍?zhí)寡裕缃裨谂c互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)訴訟案件中，電子證據(jù)的采集與驗證存在技術(shù)上的困難，而監(jiān)管和制度與互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新發(fā)展不同步的情況已經(jīng)凸顯，亟待解決。“互聯(lián)網(wǎng)金融是金融的革命，是符合時代發(fā)展趨勢的”正能量“，我們歡迎互聯(lián)網(wǎng)、也愿意理解和應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)，而互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)控作為互聯(lián)網(wǎng)金融的核心問題之一，需要法律和監(jiān)管的齊頭并進(jìn)。”

以技術(shù)為導(dǎo)向

“任何創(chuàng)新都不是從無到有的劇變，而是對已有的簡化，而這一切是以技術(shù)為導(dǎo)向的。”點融網(wǎng)聯(lián)席總裁、創(chuàng)始人郭宇航說。

兩年多前，郭宇航褪下了律師袍，創(chuàng)辦了點融網(wǎng)，如今他表示“再也不是一個人在奮斗”，對于這兩年互聯(lián)網(wǎng)金融在中國飛速的發(fā)展感到欣喜。“在互聯(lián)網(wǎng)時代，借款人、投資人和監(jiān)管部門之間的溝通得到了充分的簡化，以前借款需要在銀行等一個多月，而現(xiàn)在，從準(zhǔn)備材料到提交申請，完成審批，都十分快捷，甚至能在PC端獨立完成。這是我們在很多科技論壇上看到的國外已經(jīng)發(fā)生的現(xiàn)實，如今在中國也在陸續(xù)發(fā)生。”郭宇航認(rèn)為，門檻降低、流程簡化，正是來自于互聯(lián)網(wǎng)的巨大魅力。

針對這兩年引發(fā)最多爭議的P2P行業(yè)跑路事件不斷，郭宇航表示，監(jiān)管部門之所以仍能允許這個行業(yè)繼續(xù)發(fā)展，甚至還出臺鼓勵政策，恰恰是在于監(jiān)管部門以前對于體量龐大的民間借貸市場完全無法掌握。“資金流向、借款利率、保障情況監(jiān)管部門原先無從了解，而有了互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，意味著把線下的民間借貸，搬到陽光下的互聯(lián)網(wǎng)借貸去。只需要讓P2P或互聯(lián)網(wǎng)借貸公司，后方開放API接口，監(jiān)管部門就能實時掌握民間借貸的各種數(shù)據(jù)，控制宏觀的金融風(fēng)險，以及借款的流向、利率和報賬水平，對于監(jiān)管部門有巨大的意義。”在郭宇航看來，這就是互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的優(yōu)勢體現(xiàn)。

創(chuàng)新不僅僅代表了簡化，也代表了越來越多跨界合作與跨界嘗試。“我今天在這里不是以一個律師的身份和大家交流，本身就是一個跨界的結(jié)果。傳統(tǒng)金融機構(gòu)如今也開始做中間業(yè)務(wù)，通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行業(yè)務(wù)對接，進(jìn)行直接融資，而非以前的間接融資，這就是跨界的創(chuàng)新”。

跨界、技術(shù)驅(qū)動、簡化、聯(lián)動形成了郭宇航眼中的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)創(chuàng)新。此外，郭宇航也提及了司法支持在這種創(chuàng)新過程中起到的重要作用。“整個P2P行業(yè)在金融審判實踐中發(fā)生了各種各樣的問題，我們從最初到最終獲得判決，歷時一年的時間，先后解決了立案難、電子證據(jù)、侵害損失的界定數(shù)額等問題。”郭宇航欣喜地表示，這些都是通過曝光和法官溝通、通過律師團(tuán)隊共同推進(jìn)整個P2P行業(yè)在司法規(guī)范化的成果。“包括我們在去年就開始的一個監(jiān)管部門和銀監(jiān)會共同起草關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融的國際監(jiān)管和本土實踐的報告，包括早先設(shè)立金融研究院等。”

“規(guī)范是一個巨大的命題，在沒有明確的法律規(guī)范的時候，企業(yè)應(yīng)該做的是避而遠(yuǎn)之而非踩雷區(qū)，應(yīng)當(dāng)努力從一個荊棘叢中開出一條合規(guī)的道路。”上海市聯(lián)合律師事務(wù)所高級合伙人汪豐感慨道。

沖擊傳統(tǒng)金融

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，無疑對傳統(tǒng)金融提出了巨大的挑戰(zhàn)，銀行業(yè)首當(dāng)其沖。

上海浦東發(fā)展銀行零售業(yè)務(wù)總監(jiān)汪素南承認(rèn)，即使是銀行業(yè)務(wù)當(dāng)中，絕大部分的交易已經(jīng)來自于電子渠道，這在十年前是不可想像的。“七八年以前，互聯(lián)網(wǎng)公司在河的左邊，我們銀行在河的右邊，各做各的事情。我們銀行歸根結(jié)底只做三件事，存款(理財就是存款的廣義)貸款(各種融資方式)，支付(匯款、轉(zhuǎn)賬等)”互聯(lián)網(wǎng)公司對銀行發(fā)起的第一項挑戰(zhàn)是引入支付服務(wù)，成立第三方支付公司。“這件事情大概七八年前發(fā)生，大概兩三年前已經(jīng)達(dá)到動態(tài)平衡。”汪素南表示，兩三年前，互聯(lián)網(wǎng)公司陸續(xù)進(jìn)軍存款和理財業(yè)務(wù)，尤其是一年前開始進(jìn)攻，這也促使銀行業(yè)為了應(yīng)對競爭涉獵理財業(yè)務(wù)，雙方在半年之前也達(dá)到動態(tài)平衡。

“現(xiàn)在的互聯(lián)網(wǎng)金融主要是第三個方面，就是在貸款，尤其是很多P2P.銀行一直認(rèn)為做貸款是有優(yōu)勢的，尤其在風(fēng)險管理方面有豐富的經(jīng)驗，所以認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)的進(jìn)攻傷害不到我們。”但是如今，隨著P2P公司遍地，傳統(tǒng)銀行仍然感到了壓力，“整個經(jīng)濟(jì)在搬家，從實體向線上搬家，在搬家過后所有客戶的信息其實在網(wǎng)上就可以獲取。現(xiàn)在大家經(jīng)常說，銀行在網(wǎng)絡(luò)公司面前是”裸奔“的。”汪素南表示，在互聯(lián)網(wǎng)空間，你的資訊是很容易獲取的，放貸也不是件很難的事，銀行已經(jīng)意識到了這個擔(dān)憂。

“金融的本質(zhì)是信任，如果沒有信任就不會有金融這個實體的發(fā)生，銀行憑借著他的信譽還有這個信任在，因此還有領(lǐng)域的優(yōu)勢”。

眾安在線財產(chǎn)保險股份有限公司首席運營官許煒表示，互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新為傳統(tǒng)保險業(yè)注入了新的活力，而將來的金融仍是數(shù)據(jù)主導(dǎo)而不是金融主導(dǎo)。“保險是一個逐漸在縮小的市場，雖然沒有很多人在公開的場合提出這點，但是有很多數(shù)據(jù)說明這點。其中一個很大的原因是現(xiàn)在社會的發(fā)展，技術(shù)可以幫助人們規(guī)避很多風(fēng)險，整個保險的需求在縮水。”因此，互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融的沖擊應(yīng)當(dāng)起到更正面、積極的作用，如敦促傳統(tǒng)金融業(yè)向大數(shù)據(jù)、線上線下協(xié)作的模式過渡，“我們需要站在獲取數(shù)據(jù)的最前沿，需要更加靠近用戶，需要以更加低廉的方式收集更加海量的數(shù)據(jù)”。許煒認(rèn)為，如果本著產(chǎn)業(yè)鏈推倒的方式被動接受這樣的改變，等到金融和保險機構(gòu)必須接受這樣的改變時，已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)跟不上前段改變的速度了。“我相信這些創(chuàng)新的命題，需要業(yè)界、法律界、監(jiān)管來共同考慮，但是當(dāng)我們了解到創(chuàng)新的迫切性以后，很多問題我們會站在一個很統(tǒng)一的角度去看待，去想出應(yīng)對的辦法。”

某公司創(chuàng)始人補充道，互聯(lián)網(wǎng)也是利用了大數(shù)據(jù)的特點，通過這個方式達(dá)到分散風(fēng)險。“未來從創(chuàng)新的角度說，更多的還是普惠金融和小微金融。與傳統(tǒng)的金融機構(gòu)進(jìn)行合作和競爭。”

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