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寧波
如何評估償貸能力
一、計算償債能力
要計算償債能力，需要用到償債能力比率。償債能力比率，它等于每月可支配收入與每月債務償還之比，一般來說，如果家庭收入穩定，該比率為3即可，或者說家庭用于償還各種債務的支出占家庭當月總收入的比例在30%左右。如果在經濟狀況令人惱火的情況下，家庭收入不穩定，將此指數放大點倒也不是保守的事兒，該比率在6~8之間。如果你不希望成為傳說中的“房奴”，就把你的償債能力比率放到3以上吧。
二、計算未來的收入
根據生命周期理論，個人的生命周期可以分為成長期、青年期、成年期、成熟期、老年期五個階段。消費者應該計劃他的消費和儲蓄行為，綜合考慮其現在收入、將來收入以及可預期開支、工作時間、退休時間等因素來決定其目前的消費和儲蓄，使其消費水平在一生中保持相對穩定，在整個生命周期內實現消費的最佳配置。
在實際生活中，想實現合理負債，還要根據不同的年齡階段適當地進行增加或減少。從這個角度看，個人負債比例可以看作一個拋物線。30歲以前和45歲以后，分別處在拋物線的上升和下降部分，個人負債比例均應設定在40%以下，30~45歲之間是拋物線的頂峰部分，負債比例可以設定在40%~60%之間。
這么設定的道理很簡單，30歲以前，上班時間短，資金和業務經驗積累均較少，職業穩定性較差，同時該年齡段結婚生子的花銷也不可小視。45歲以后，升遷機會降低，換崗難度增加，抗風險能力降低。30~45歲，則是一個職業生涯的黃金期，收入穩定上升，可承受的負債壓力較大。而60歲以上，生活但求穩定，負債比例應該在30%以下。
總之，管理負債是件很重要的事情，個人或者家庭負債總額控制在一個合理比例之內既能提前消費又可避免逾期還款的發生。
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