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我們都知道，貸款利率的高低決定著將來(lái)還款需要的利息，每個(gè)銀行或網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)都會(huì)定時(shí)公布貸款基準(zhǔn)利率，對(duì)于機(jī)構(gòu)性的貸款公司來(lái)說(shuō)貸款基準(zhǔn)率是不受約束的，所以貸款時(shí)利率的高低是貸款者一定要重視的，不然很可能就會(huì)被卷入高利貸的苦惱。那么，有人就會(huì)問(wèn)，網(wǎng)貸逾期費(fèi)用高合法嗎?下面，就讓小編來(lái)為您解答。

一、網(wǎng)貸的好處

1、因?yàn)樾庞脿顩r不佳而被銀行拒之門外眾所周知，不是所有人都符合銀行貸款的條件，P2P貸款的借款者中存在被銀行拒之門外的非優(yōu)質(zhì)客戶。借款利率一定程度上反映了借款者的信用狀況，根據(jù)第三方機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)顯示，全國(guó)P2P平臺(tái)2014年年初全國(guó)綜合利率達(dá)21.63%，此后每月連續(xù)下滑，至十月份下挫至16.46%。而傳統(tǒng)銀行發(fā)放的小微貸款利率遠(yuǎn)低于P2P平臺(tái)，大概位于6.5%-9.5%之間。另外，專業(yè)人士指出，P2P相比銀行不良貸款率通常更高，也說(shuō)明了P2P行業(yè)的客戶優(yōu)質(zhì)程度可能不及傳統(tǒng)銀行。

2、急于用錢，P2P審批程序更簡(jiǎn)單傳統(tǒng)銀行貸款審批程序相對(duì)繁瑣，通常銀行需要2-6周時(shí)間對(duì)借款者進(jìn)行綜合評(píng)價(jià)，甚至還需要實(shí)地考察。P2P平臺(tái)則通過(guò)純線上方式進(jìn)行貸款審核，只要求借款人提供個(gè)人身份證明、固定資產(chǎn)價(jià)值、收入流水、經(jīng)營(yíng)證明、央行征信報(bào)告等材料，即使需要實(shí)地考察客戶狀況，也只需幾個(gè)工作日即可完成，最快一天審核完畢。在"時(shí)間即是金錢"的21世紀(jì)， P2P行業(yè)無(wú)疑滿足了借款需求更加急迫的客戶，而這部分客戶是銀行所不能服務(wù)的。

3、中小企業(yè)和個(gè)人貸款難業(yè)內(nèi)人士表示銀行放貸條件苛刻，低成本放貸主要針對(duì)國(guó)有企業(yè)和大型企業(yè)，小微企業(yè)常常陷入融資難的困境中，走P2P之路其實(shí)也是無(wú)奈之舉。去年發(fā)布的《中國(guó)小微企業(yè)發(fā)展報(bào)告2014》指出，在有銀行信貸需求的小微企業(yè)中，能獲得貸款的比例僅為46.2%，還有42.2%的小微企業(yè)并未向銀行申請(qǐng)貸款。其中，"與信貸員不熟"、"沒有人為我擔(dān)保"以及"沒有抵押品"是提出貸款申請(qǐng)的小微企業(yè)被拒絕的主要原因。在個(gè)人貸款方面，主要原因是目前國(guó)內(nèi)的個(gè)人征信體系不夠完善，存在銀行無(wú)法滿足大學(xué)應(yīng)屆畢業(yè)生、農(nóng)民等群體貸款需求的情況，而P2P則起到了一個(gè)補(bǔ)充。

二、網(wǎng)貸逾期費(fèi)用高合法嗎

P2P網(wǎng)貸和高利貸的本質(zhì)區(qū)別一：承受的風(fēng)險(xiǎn)不同

高利貸就是指以特別高利息為代價(jià)的貸款，而它的貸款門檻特別低，不需要任何抵押物，不需要審查借款人的信用，只要你想申請(qǐng)就可以，但同時(shí)它也是不受法律保護(hù)的，所以如果借款人不還錢，那么高利貸的放貸人就會(huì)虧本。

而P2P網(wǎng)貸會(huì)嚴(yán)格審核借款人的個(gè)人誠(chéng)信，有些申請(qǐng)額度高還需要提供質(zhì)押物/抵押物，再綜合各個(gè)方面判斷選擇優(yōu)質(zhì)的借款項(xiàng)目。如果發(fā)生借款人逾期或壞賬，還可以有抵押物進(jìn)行拍賣，降低了風(fēng)險(xiǎn)。

P2P網(wǎng)貸和高利貸的本質(zhì)區(qū)別二：社會(huì)地位不同

P2P網(wǎng)貸是個(gè)人對(duì)個(gè)人的借款平臺(tái)，它是不參與金錢交易的，只是作為一個(gè)第三方中介機(jī)構(gòu)服務(wù)借款雙方，收取一些手續(xù)費(fèi)為盈利。而它的成立和給投資人提供的利率都是受到國(guó)家認(rèn)可的，也是國(guó)家支持的。但是高利貸不一樣，高利貸的利率是超過(guò)法律保護(hù)層面的，也是缺乏法律監(jiān)管的，所以是不合法的一種行為。

P2P網(wǎng)貸和高利貸的本質(zhì)區(qū)別三：借款目的不同

P2P網(wǎng)貸在短短時(shí)間之內(nèi)興起，被投資人接受，也受到國(guó)家的支持，是因?yàn)镻2P網(wǎng)貸的出現(xiàn)，一方面幫助了很多缺乏資金的中小企業(yè)和誠(chéng)信好的個(gè)人，另一方面也是提高了資金的利用率，推動(dòng)中國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。而高利貸是以打著能夠快速幫人們解決資金問(wèn)題的借口來(lái)賺取高額的利息，當(dāng)借款人無(wú)法還錢時(shí)，還會(huì)采取暴利催收的方式，比如恐嚇、打砸、騷擾等來(lái)收回利息和借款。

知商金融，是國(guó)家大力支持的以知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押為主的金融平臺(tái)，主要是給優(yōu)質(zhì)的、還款能力強(qiáng)、發(fā)展前景好的科技型、知識(shí)型企業(yè)提供資金服務(wù)，目前與華興銀行建立了資金存管，保障投資人的賬戶安全。

綜上所訴，國(guó)家是非常鼓勵(lì)這種網(wǎng)貸方式的，并且還使這種網(wǎng)貸方式合法化，是受到法律保護(hù)的。因此，如果貸款人逾期未償還貸款就應(yīng)該根據(jù)當(dāng)初簽訂的貸款協(xié)議來(lái)嚴(yán)格執(zhí)行，只要網(wǎng)貸逾期利息不高于銀行利息的四倍以上都是合法的。總而言之，貸款者在選擇貸款平臺(tái)時(shí)需要認(rèn)真仔細(xì)閱讀貸款協(xié)議，弄清楚貸款利息和逾期費(fèi)用，才能有效防范風(fēng)險(xiǎn)。

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