俗話說(shuō)“借錢(qián)還錢(qián)”，一般很簡(jiǎn)單，不需要打官司。到法院打官司的原因主要有以下五種情況：第一、借款人無(wú)力償還，沒(méi)有擔(dān)保人或擔(dān)保財(cái)產(chǎn);第二、借款人不知下落;第三、借據(jù)的內(nèi)容不規(guī)范;如借條寫(xiě)成欠條等。第四，借款是否交付有爭(zhēng)議;第五、借款是否償還有爭(zhēng)議;借款人堅(jiān)持說(shuō)已經(jīng)還款，只是借條沒(méi)有收回。結(jié)合本律師實(shí)踐，淺談民間借貸風(fēng)險(xiǎn)防范。

一、借款用途要合法。

《民法通則》第90條規(guī)定：“合法的借貸關(guān)系受法律保護(hù)”。公平、自愿、合法是民法與合同法的基本原則。任何民事活動(dòng)都要遵守法律、行政法規(guī)，尊重社會(huì)公德，不得擾亂社會(huì)經(jīng)濟(jì)秩序，損害社會(huì)公共利益。對(duì)于他人提出的借款要求，出借人務(wù)必首先考慮對(duì)方的信用程度和償還能力，同時(shí)，要問(wèn)明對(duì)方的借款用途，決定當(dāng)借不當(dāng)借。如果出借人明知借款人是為了進(jìn)行賭博、走私、詐騙、買(mǎi)賣(mài)毒品或販賣(mài)槍支等非法活動(dòng)而仍借款的，則屬于違法借貸，其借貸關(guān)系不受法律保護(hù)。出借人不但得不到債權(quán)，而且還要依據(jù)有關(guān)法律予以民事制裁和行政制裁，甚至追究其刑事責(zé)任。此外，自然人之間的民間借貸必須是出于自愿，根據(jù)法律規(guī)定，一方以欺詐、脅迫等手段或者乘人之危，使對(duì)方在違背真實(shí)意愿的情況下所形成的借貸關(guān)系，應(yīng)認(rèn)定無(wú)效。

二、利息約定應(yīng)明確。

借貸雙方應(yīng)當(dāng)在借款合同或借條中，對(duì)是否收取利息及利息的計(jì)算方法作出明確約定。特別對(duì)于自然人間的借貸，若出借人的本意是收取利息的，就更應(yīng)該作出明確的約定，否則，其主張利息的權(quán)利就很難得到法律保護(hù)。因?yàn)?，合同法已明確規(guī)定：自然人之間的借款合同對(duì)支付利息沒(méi)有約定或者約定不明確的，視為不支付利息。所以，自然人間收取利息的借貸，一定要明確約定利息，但利息的約定并非沒(méi)有限制，為了防止當(dāng)事人間的高息放貸行為，相關(guān)司法解釋規(guī)定民間借貸的利率可以適當(dāng)高于銀行的利率，各地人民法院可根據(jù)本地區(qū)的實(shí)際情況具體掌握，但最高不得超過(guò)銀行同類(lèi)貸款利率的四倍(包含利率本數(shù))。超出此限度的，超出部分的利息不予保護(hù)。

三、借款盡量設(shè)定擔(dān)保。

借款前至償還前，債權(quán)人要考察債務(wù)人的誠(chéng)信度和償還能力，避免被表象迷惑。房屋、車(chē)輛、公司等財(cái)產(chǎn)要審查有無(wú)所有權(quán)及有無(wú)他項(xiàng)權(quán)。根據(jù)我國(guó)《擔(dān)保法》和《物權(quán)法》的規(guī)定，在借貸關(guān)系中，可以為主債權(quán)設(shè)定擔(dān)保的方式主要有：保證、抵押、質(zhì)押三種方式，借款人在出借款項(xiàng)時(shí)，為了確保將來(lái)自己的債權(quán)能夠?qū)崿F(xiàn)，可以根據(jù)對(duì)債務(wù)人清償能力的評(píng)估，為自己的債權(quán)設(shè)定保證、抵押、質(zhì)押等擔(dān)保方式。在設(shè)定擔(dān)保方式時(shí)，一定要注意不同保證方式法律規(guī)定生效要件和擔(dān)保力度、實(shí)現(xiàn)方式的不同，以便為自己的債權(quán)設(shè)定合理的擔(dān)保方式，必要時(shí)也可以采用多種擔(dān)保方式并存的方式。

四、借款憑證要出具。

一張規(guī)范的借據(jù)能筑好風(fēng)險(xiǎn)防范的第一道屏障。借據(jù)必須要求借款人當(dāng)面親筆書(shū)寫(xiě)。避免借款人事后否認(rèn)非本人書(shū)寫(xiě)。在現(xiàn)實(shí)生活中，民間借貸大多數(shù)發(fā)生在親戚朋友之間，由于這些人平時(shí)關(guān)系比較密切，出于信任或者礙于情面，民間借貸關(guān)系往往是以口頭協(xié)議的形式訂立，無(wú)任何書(shū)面證據(jù)。在這種情況下，一旦一方予以否認(rèn)，對(duì)方就會(huì)因?yàn)槟貌怀鲎C據(jù)而陷入“空口無(wú)憑”的境地，即使訴至法院，出借人也會(huì)因無(wú)法舉證而敗訴。根據(jù)《最高人民法院關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見(jiàn)》第4條規(guī)定，人民法院審查借貸案件時(shí)，應(yīng)要求原告提供書(shū)面證據(jù);無(wú)書(shū)面證據(jù)的，應(yīng)提供必要的事實(shí)證據(jù)。對(duì)于不具備上述條件的起訴，裁定不予受理。由此可見(jiàn)，出、借雙方訂立書(shū)面協(xié)議是大有必要的。出、借雙方訂立書(shū)面協(xié)議時(shí)，協(xié)議上應(yīng)寫(xiě)有：出借人和借款人的姓名(以戶口本或者居民身份證為準(zhǔn));借款用途;借款金額(大小寫(xiě)一致);幣種(人民幣還是外幣);借款時(shí)間和還款時(shí)間(標(biāo)明某年某月某日);還款方式和違約責(zé)任等內(nèi)容。如果是有利息的借款，協(xié)議上必須寫(xiě)清利率。為了保護(hù)出借人的合法權(quán)益，出借人必須注意妥善保存書(shū)面協(xié)議等證據(jù)，以便日后發(fā)生糾紛時(shí)有證據(jù)。為了防范履行風(fēng)險(xiǎn)，借款盡量通過(guò)銀行轉(zhuǎn)帳交付，避免債務(wù)人否認(rèn)交付。債務(wù)人償還借款應(yīng)收回借據(jù)，部分償還的，應(yīng)要求債權(quán)人出具收據(jù)。盡量避免現(xiàn)金交付。銀行轉(zhuǎn)賬要保留憑證。

五、逾期未還要催討。

《合同法》第207條規(guī)定：“借款人未按照約定的期限返還借款的，應(yīng)當(dāng)按照約定或者國(guó)家有關(guān)規(guī)定支付逾期利息?！比绻杩钇谙抟呀?jīng)滿，經(jīng)出借人催要而仍未償還借款的，出借人可以依法向人民法院提起訴訟，運(yùn)用法律武器保護(hù)自己的合法權(quán)益。出借人在起訴時(shí)要注意訴訟時(shí)效，《民法通則》第135條規(guī)定：“向人民法院請(qǐng)求保護(hù)民事權(quán)利的訴訟時(shí)效期間為兩年?！比绻^(guò)二年的訴訟時(shí)效，人民法院就會(huì)不予受理，出借人的債權(quán)就失去了法律保護(hù)。為了防止超過(guò)訴訟時(shí)效，出借人可以在訴訟時(shí)效屆滿前讓借款人寫(xiě)出還款計(jì)劃，從而使訴訟時(shí)效中斷。根據(jù)我國(guó)法律規(guī)定，新的訴訟時(shí)效就可以從中斷之日起重新計(jì)算，這樣，出借人不僅擁有了起訴權(quán)，而且可以繼續(xù)擁有勝訴權(quán)，從而有利于保護(hù)出借人的合法權(quán)益。

綜上，朱俊凱律師提醒民間借貸有主體風(fēng)險(xiǎn)、合同風(fēng)險(xiǎn)、履行風(fēng)險(xiǎn)等方面的防范，借款人、貸款人均應(yīng)擦亮眼睛，防患于未然，以免造成不必要的損失。