一、意識(shí)理念篇俗話說(shuō)，一個(gè)籬笆三個(gè)樁，一個(gè)好漢三個(gè)幫”親友有急，急需花錢(qián)，救急不救窮，該幫的忙還得幫，該借的錢(qián)還得借!解人一難，助人一力，有利于促進(jìn)共同富裕，有利于增進(jìn)社會(huì)和諧!俗話又說(shuō)，害人之心不可有，防人之心不可無(wú)”酒后不語(yǔ)真君子，財(cái)上分明大丈夫”親友關(guān)系感情再好，借錢(qián)還錢(qián)一事也必須釘鉚分明，容不得半點(diǎn)隨便、急躁和馬虎!必須有意識(shí)地防范借錢(qián)還錢(qián)中的法律風(fēng)險(xiǎn)!

為避免引發(fā)糾紛，借貸雙方都要有完善借款還款手續(xù)的法律意識(shí)。借款人應(yīng)主動(dòng)出具書(shū)面借條，出借人也應(yīng)提醒借款人出具書(shū)面借條，而不要礙于情面說(shuō)不出口。如遇特殊情況，無(wú)法當(dāng)場(chǎng)書(shū)寫(xiě)借條時(shí)，應(yīng)有與雙方均無(wú)利害關(guān)系的第三人作證，事后及時(shí)補(bǔ)寫(xiě)借條。還款時(shí)出借人則應(yīng)當(dāng)主動(dòng)出具收款收據(jù)，借款人則應(yīng)妥善保管好還款證據(jù)。 二、細(xì)節(jié)技巧篇 一)從出借人的角度 1要看清借款人的身份 如果借款人為公民個(gè)人，應(yīng)要求借款人出示居民身份證(或戶口薄，下同)原件，看清后復(fù)印一份由出借人保留，并要求借款人在居民身份證復(fù)印件上簽名、簽時(shí)間。如果借款人是未成年人(未滿18周歲)則應(yīng)由其監(jiān)護(hù)人出面借錢(qián)。如果借款人現(xiàn)實(shí)際居住地址與居民身份證上登記的地址不一致，則應(yīng)要求借款人在居民身份證復(fù)印件上注明現(xiàn)實(shí)際居住地址(盡量詳細(xì)至所在樓棟的門(mén)牌號(hào)碼)并留下聯(lián)系電話。 如果借款人為法人(含其他組織，下同)則應(yīng)要求借款人提供法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照副本原件供查驗(yàn)后，復(fù)印一份由出借人保留。借條上必須加蓋法人經(jīng)工商備案的印章，并由經(jīng)手代理人簽名。經(jīng)手代理人必須提供經(jīng)法人蓋章授權(quán)的授權(quán)委托書(shū)》以及經(jīng)與原件核對(duì)無(wú)異的居民身份證復(fù)印件。有關(guān)對(duì)現(xiàn)實(shí)際居住地址、聯(lián)系電話等方面的注意情況同上。 2注意借條落款的簽名或蓋章 應(yīng)要求借款人當(dāng)面親自書(shū)寫(xiě)借條，并正確地簽名或蓋章。簽名、蓋章時(shí)要各方當(dāng)事人均在現(xiàn)場(chǎng)，以防被人冒充、替換。借款人為公民個(gè)人的簽名應(yīng)為居民身份證上登記的姓名，不能用乳名、小名、化名、代號(hào)、綽號(hào)、名字諧音等。應(yīng)由借款人本人簽名，而不能由他人代為簽名。簽名應(yīng)當(dāng)用正楷字體，以便于辨認(rèn)。簽名應(yīng)當(dāng)使用碳素或藍(lán)黑墨水鋼筆書(shū)寫(xiě)，不能用藍(lán)色圓珠筆書(shū)寫(xiě)，以便于保管。不能以電腦打印姓名代替借款人親筆手寫(xiě)簽名。 借款人為法人的所蓋公章的文字字樣應(yīng)與工商營(yíng)業(yè)執(zhí)照上登記的字樣一致，而且公章應(yīng)為該法人最高效力的公章，而非“財(cái)務(wù)專用章”項(xiàng)目部章”等部門(mén)小章，以防發(fā)生糾紛后法人對(duì)該公章的效力不予認(rèn)可。借款經(jīng)手人為法人代表時(shí)，則須明確借款債務(wù)人是該法人代表本人個(gè)人還是其所代表的法人。如果法人代表明確為法人借款，但以自己是法人代表，無(wú)需加蓋法人公章為由而表示不愿或不便加蓋法人公章時(shí)，那么出借人應(yīng)堅(jiān)持要求其寫(xiě)明債務(wù)承擔(dān)者是該法人代表本人個(gè)人而非其所代表的法人。 3注意借條的基本要素 應(yīng)要求借款人在借條上載明出借人、借款人、借款金額、借款用途、還款時(shí)間(要明確到年月日)否支付利息等基本要素。借款時(shí)，出借人務(wù)必問(wèn)明借款人的借款用途，如果明知借款人將借款用于非法活動(dòng)，比如走私、詐騙、賭博、買(mǎi)賣(mài)毒品或者販賣(mài)人口等等，就應(yīng)當(dāng)斷然拒絕。否則，如此以合法形式掩蓋非法目的借款將不受法律保護(hù)。 4關(guān)于如何約定利息 應(yīng)要求借款人在借條上載明利息數(shù)額或者利息計(jì)算辦法即利率。如果沒(méi)有約定利息數(shù)額和利率，則視為無(wú)息借款。利率應(yīng)不超過(guò)中國(guó)人民銀行規(guī)定的金融機(jī)構(gòu)人民幣貸款基準(zhǔn)利率的四倍，否則對(duì)超過(guò)部分法律不予保護(hù)。目前金融機(jī)構(gòu)人民幣貸款基準(zhǔn)利率“六個(gè)月至一年(含一年)為5.31%四倍則為21.24%因而如果約定“月息兩分”利率，換算成年利率為24%即已略高于法定的最高民間借貸允許利率。約定利率時(shí)，應(yīng)明確載明利率的具體表示方法。具體表示方法主要有：1年利率：用“%表示;2月利率，用“‰”表示;3日利率，用“/萬(wàn)”表示。 5要妥善保管好借條原件 出借人應(yīng)妥善保管好借條原件。要特別注意防止借條原件被盜竊、丟失或受到污染。保管的地方要安全、可靠，不易潮濕，也不能與化學(xué)物品接觸。缺角或者缺字的借條，其證據(jù)效力就可能有所減弱。同時(shí)最好復(fù)印幾份，以后催款時(shí)，一般情況下只需使用復(fù)印件，以避免過(guò)度使用原件而致原件損壞，也防止居心不良的借款人騙取、搶奪、毀損借條原件。如果借款人騙取借條原件后立即銷(xiāo)毀，會(huì)導(dǎo)致事實(shí)難以說(shuō)清的被動(dòng)局面。如遇借款人搶奪或者暴力搶奪借條原件，而后將其撕毀，以達(dá)到不履行債務(wù)之目的就應(yīng)當(dāng)及時(shí)報(bào)案，因?yàn)閷?duì)方已涉嫌搶奪罪或者搶劫罪，如此，公安部門(mén)的辦案人員可立即做筆錄，筆錄的相關(guān)內(nèi)容對(duì)借條原件載明的事實(shí)可以起到重要的證明作用。偷竊借條原件，亦可能涉嫌盜竊罪。如果糾紛確實(shí)不能友好協(xié)商解決，那么借條原件只應(yīng)在法庭上出現(xiàn)。 6注意訴訟時(shí)效規(guī)定 如果借款系借條上載明了借款期限的借款，則訴訟時(shí)效期限為兩年，從還款期限屆滿后次日起計(jì)算。如果系未明確載明借款期限的不定期借款，則訴訟時(shí)效期間為《民法通則》第一百三十七條規(guī)定的最長(zhǎng)20年，從借條出具之日開(kāi)始計(jì)算。但如果有證據(jù)證明在借款后20年內(nèi)的某一天出借人催告過(guò)借款人在合理期限內(nèi)(比如三個(gè)月)還款，而借款人在合理期限內(nèi)仍然沒(méi)有還款，那么如果出借人沒(méi)有在合理期限屆滿之后的兩年內(nèi)起訴，且無(wú)其他訴訟時(shí)效中止、中斷、延長(zhǎng)的法定情形，則兩年之后依然會(huì)超過(guò)一般的兩年訴訟時(shí)效期間，而不應(yīng)適用最長(zhǎng)20年的訴訟時(shí)效期間，因?yàn)榉刹粫?huì)保護(hù)“權(quán)利上的睡眠者”避免訴訟時(shí)效規(guī)定對(duì)出借人不利的解決辦法：如果還款期限過(guò)后即將屆滿兩年，而借款人確無(wú)錢(qián)可還，那么出借人可要求借款人重新出具借條;如果借款人不愿意更換借條，則出借人應(yīng)及時(shí)發(fā)出催款函或委托律師發(fā)出律師函，以便形成訴訟時(shí)效中斷事由;如果借款人在訴訟時(shí)效期間內(nèi)經(jīng)多次催款仍然未還，出借人則應(yīng)及時(shí)提起訴訟尋求解決。 7要強(qiáng)化催款證據(jù)的收集保管意識(shí) 出借人應(yīng)收集保管好有關(guān)催款的證據(jù)材料。對(duì)于約定了借款期限而未如期還款的可以要求借款人在借條原件上簽署請(qǐng)求延長(zhǎng)還款期限的意見(jiàn)并簽名、簽時(shí)間，或者由借款人另行寫(xiě)出還款計(jì)劃或催款證明等。對(duì)于借款期內(nèi)借款人已歸還了部分借款的可以要求借款人在借條原件上簽署“何年何月何日還款多少元，尚欠多少元未還”意見(jiàn)并簽名、簽時(shí)間。對(duì)于借款人不愿在借條原件上簽署足以證明出借人催過(guò)款的意見(jiàn)的或者有意躲避出借人的出借人催款時(shí)，最好帶上兩個(gè)與雙方無(wú)利害關(guān)系的有民事行為能力的第三人作為見(jiàn)證，以便一旦需要進(jìn)行訴訟，就有符合證人資格的證人出庭提供確有證明力的證人證言，以證明出借人曾及時(shí)主張過(guò)權(quán)利，進(jìn)而證明出借人的起訴并未超過(guò)兩年訴訟時(shí)效期間。 8注意遣詞造句和語(yǔ)言表達(dá)的準(zhǔn)確性 遣詞造句不可大意，順序不能顛倒，借到張三”與“張三借到便有天壤之別。書(shū)寫(xiě)借條時(shí)不應(yīng)使用多音多義字。國(guó)的許多漢字存在一字多音、一字多義的現(xiàn)象。借條中一旦使用這些字，則極有可能引發(fā)爭(zhēng)議。比如“還借款人民幣壹萬(wàn)元”既可理解為“已歸還(huan借款人民幣壹萬(wàn)元”也可以理解成“還(hai欠借款人民幣壹萬(wàn)元” 9注意“借條”與“欠條”差別 不能讓借款人把“借條”寫(xiě)為“欠條”有些企業(yè)向員工借款，向員工出具“欠條”而“借條”一字之差，普通民事糾紛瞬間轉(zhuǎn)變成勞資糾紛。借條”從字面上就能夠獨(dú)立證明民間借貸法律關(guān)系成立，欠條”背后的法律關(guān)系則應(yīng)當(dāng)根據(jù)形成欠條的原因事實(shí)及相關(guān)法律規(guī)定進(jìn)行認(rèn)定。 10注意“借條”與“收條”差別 不能讓借款人把“借條”寫(xiě)為“收條”比如，張三借錢(qián)給李四人民幣32萬(wàn)元，李四出具借條為“今收張三人民幣32萬(wàn)元整。如此借條極易引發(fā)爭(zhēng)議，爭(zhēng)議之處就在這個(gè)“收”字上面，這里的收”既可理解為“李四收到張三的還款人民幣32萬(wàn)元整”也可理解為“李四收到張三的借款人民幣32萬(wàn)元整”收到借款”還是還款”一時(shí)難以分清。如果形成訴訟，張三則可能陷入被動(dòng)。 11借條上不能少了出借人的準(zhǔn)確姓名 借條上應(yīng)載明出借人的法定姓名(名稱)即居民身份證上登記的姓名，要注意避免使用同音字。如“今借司馬先生人民幣20000元”中“司馬先生”就屬指代不明。一旦形成訴訟，借款人就有可能抗辯稱出借人并非真正的權(quán)利人，給出借人維權(quán)帶來(lái)被動(dòng)和增加負(fù)擔(dān)。 12注意強(qiáng)化擔(dān)保意識(shí) 為避免借款人借錢(qián)時(shí)說(shuō)得天花亂墜，錢(qián)借到手后就玩失蹤游戲，減小出借人的資金風(fēng)險(xiǎn)，尤其是借款數(shù)額較大(1萬(wàn)元以上)或明顯感覺(jué)到可能存在借款人還款不能之風(fēng)險(xiǎn)的情況下，出借之初就最好要求借款人提供擔(dān)保。可以提供實(shí)物財(cái)產(chǎn)擔(dān)保，最好是房屋等不動(dòng)產(chǎn)(需到不動(dòng)產(chǎn)登記部門(mén)辦理抵押登記)也可以提供人保，即找一個(gè)有能力還錢(qián)的單位或個(gè)人承擔(dān)連帶保證責(zé)任擔(dān)保。還要注意如果借貸雙方未經(jīng)擔(dān)保人同意，擅自對(duì)還款期限或借款利率重新約定的擔(dān)保人將不再承擔(dān)保證責(zé)任。另外，不管是實(shí)物財(cái)產(chǎn)擔(dān)保還是保證人信用保證擔(dān)保，都應(yīng)簽訂書(shū)面的擔(dān)保協(xié)議。 13注意保存銀行轉(zhuǎn)賬憑證等給付借款的證據(jù) 數(shù)額大的借款(一般可理解為5萬(wàn)元以上)直接給付現(xiàn)金而不通過(guò)銀行轉(zhuǎn)賬是難以讓人理解的數(shù)額大的借款給付，也最好通過(guò)銀行轉(zhuǎn)賬而非直以現(xiàn)金給付。因之，出借人應(yīng)有意識(shí)采取銀行轉(zhuǎn)賬方式給付大額借款，并保管好銀行轉(zhuǎn)賬憑證，以便對(duì)抗借款人有關(guān)未實(shí)際收到借款的不實(shí)抗辯。 14小額借貸中注意強(qiáng)化第三人作證的意識(shí) 借錢(qián)還錢(qián)雖然只是雙方的事情，但最好有無(wú)利害關(guān)系的第三人在場(chǎng)，特別是小額借貸不打借條的借款，以減少日后發(fā)生糾紛的可能。需要注意的除非特別約定，民間借貸關(guān)系中，僅起聯(lián)系、介紹作用的人和見(jiàn)證人，對(duì)債務(wù)的履行不承擔(dān)保證責(zé)任。 二)從借款人的角度 1避免書(shū)寫(xiě)漏洞 借款人書(shū)寫(xiě)借條時(shí)，應(yīng)注意字里行間不宜有空格和空行，否則容易被持條人(出借人或其他人，下同)增寫(xiě)其他內(nèi)容。 2注意借款金額的大小寫(xiě) 借款金額要既有大寫(xiě)漢字計(jì)數(shù)，又有阿拉伯?dāng)?shù)字計(jì)數(shù)，且數(shù)額要完全一致。有小寫(xiě)而沒(méi)有大寫(xiě)，大小寫(xiě)不一致，數(shù)字前頭有空格，小數(shù)點(diǎn)位置不準(zhǔn)確等，這些都便于持條人添加數(shù)字或修改，進(jìn)而引發(fā)糾紛。如“借款計(jì)壹拾捌萬(wàn)人民幣(1800000元)此為常見(jiàn)的失誤，表明阿拉伯?dāng)?shù)字末尾加了個(gè)零，數(shù)額便會(huì)驟然巨變。 3注意書(shū)寫(xiě)借條的時(shí)間表述 應(yīng)清晰載明出具借條的時(shí)間。書(shū)寫(xiě)年月日時(shí)要注意技巧，謹(jǐn)防被人修改，如“1997可能被改為“19997月”亦可能被修改為“2月”或“9月”書(shū)寫(xiě)落款日期，提倡遵守《正確填寫(xiě)票據(jù)和結(jié)算憑證的基本規(guī)定》中關(guān)于票據(jù)出票日期的書(shū)寫(xiě)規(guī)定，要用大寫(xiě)漢字，要具體到年月日。 4要強(qiáng)化文字校核意識(shí) 注意認(rèn)真核對(duì)借條。書(shū)寫(xiě)借條后，雙方應(yīng)當(dāng)認(rèn)真核對(duì)，如有漏洞或者差錯(cuò)，應(yīng)當(dāng)立即修正，最好是先寫(xiě)好草稿，而后照定稿抄寫(xiě)。必要時(shí)，可找第三人對(duì)借條字斟句酌，切忌稀里糊涂就簽字、蓋章。 5注意借條的法律效力 一方以欺詐、脅迫等手段或者乘人之危，使對(duì)方在違背真實(shí)意思的情況下所形成的借條”受損害方有權(quán)請(qǐng)求人民法院或者仲裁機(jī)構(gòu)變更或者撤銷(xiāo)。婚姻、感情之債的借條”不受法律保護(hù)，應(yīng)為無(wú)效。 6注意還款手續(xù)的完備 不能簡(jiǎn)單地認(rèn)為還款后借條原件被收回，借款人就可以毫無(wú)擔(dān)心地高枕無(wú)憂。最好的辦法是借款人還款時(shí)，不管全部還款還是部分還款，都應(yīng)要求出借人出具內(nèi)容清晰、形式嚴(yán)謹(jǐn)?shù)氖諚l，以防出借人借口借條原件暫未帶在身上，過(guò)幾天一定交還，或是已經(jīng)找不到口頭承諾只要還款了就永遠(yuǎn)記得再無(wú)事端之類的話，將來(lái)卻可能持借條原件找借款人重復(fù)索款。如果全部款項(xiàng)已經(jīng)還清，則最好要求出借人在收條上特別注明“此之前一切借條均已作廢。