一、保費收據(jù)的產(chǎn)生

保費收據(jù)在最初使用時是作為壽-險營銷的一種手段。壽-險營銷過程通常是從壽-險代理人向公眾推銷壽-險開始的,他們首先需要同顧客—潛在的投保人討論顧客可能需要的保險保障,然后,潛在的投保人自己或由保險代理人代替填寫投保單,把填寫好的投保單交給保險代理人,同時交納首期保費,保險代理人收下投保單和首期保費,將它們轉(zhuǎn)交給保險公司承保。保險公司和保險代理人收到了投保人的錢,總要給投保人一種證明,說明這筆錢已經(jīng)收到,于是,保險代理人開立一張保費收據(jù)(premiumreceipt)給投保人作為已收保費的憑據(jù)。在一般情況下,這個收據(jù)只是表示“已經(jīng)收到了投保人首期保費”,并不意味著投保人/被保險人自其交納首期保費時起獲得了保險保障。

后來,在有些情況下保險人愿意給予投保人某種不完全的或有條件的承諾。

例如,規(guī)定如果投保人/被保險人符合公司規(guī)定的承保條件,也叫做具有可保性,保險人將接受投保,出具正式保單,保險的有效期將從收據(jù)簽發(fā)的日期開始。這種保費收據(jù)一方面給予投保人某種心理上的滿足;另一方面,也給保險人自己留下一條退路。如果投保人/被保險人不符合承保條件,保險人可以拒絕承保,退還首期保費。在這種情況下,單純的保費收據(jù)就變成了某種有條件的承諾。

使用保費收據(jù)給予投保人/被保險人某種程度的保障,有利于保險公司擴大人身保險的銷售;也給予投保人/被保險人或許能夠馬上得到某種保險保障的機會。

二、保費收據(jù)和暫保單的區(qū)別

暫保單是財產(chǎn)責(zé)任保險的簡式、臨時保險合同。暫保單在出具時即完全生效,并持續(xù)有效至正式保單送達時為止。暫保單并不需要列明保險安排的所有細節(jié),但是,它足以構(gòu)成正式保單所規(guī)定的全部保險合同責(zé)任義務(wù)的證據(jù)。

保費收據(jù)則不同,它只是人身保險中交納保費,通常是首期保費,和可能獲得預(yù)期保險保障的證據(jù)。這種預(yù)期的保險保障通常取決于一些事先規(guī)定的先決條件,一旦不存在這些先決條件,保險人可以不承擔(dān)任何保險責(zé)任,至少不承擔(dān)投保人原先打算要求保險人承擔(dān)的保險責(zé)任。在這種情況下,保險人有充分的理由對抗投保人/被保險人或受益人的賠償請求。

三、保費收據(jù)的種類

根據(jù)有無臨時保險保障和保險保障的條件,保費收據(jù)大致可以分為三類:

沒有任何臨時保險保障的保費收據(jù);無條件提供臨時保險保障的保費收據(jù);3.提供有條件臨時保險保障的保費收據(jù)。沒有任何臨時保險保障的保費收據(jù)沒有任何臨時保險保障的保費收據(jù)僅僅是一個保險公司收到保費的證明。

這種收據(jù)規(guī)定:本保險在首期保費交付、保單在被保險人生存并健康期間送達至并為投保人收到時生效,除非另有書面規(guī)定,本保單的生效日期與投保日期無關(guān)。由于這種收據(jù)規(guī)定保險自保單送達之日起生效,所以,這種收據(jù)也叫做“送達收據(jù)”。這種收據(jù)對保險人減低承保風(fēng)險有利,但不利于他的保險營銷,因為這種保費收據(jù)對投保人/被保險人沒有任何好處。

2、無條件提供臨時保險保障的保費收據(jù)

無條件提供臨時保險保障的保費收據(jù)規(guī)定:如果投保時即已支付首期保費,保險人自收到上述保費之時起其所負保險責(zé)任與保險人出具并送達保單時應(yīng)負保險責(zé)任相同,臨時保險的有效期至:(1)為正式保單所替代,或(2)投保單為保險人所拒絕時止,四十五天不答復(fù)即視同拒絕。

這種保費收據(jù)具有與財產(chǎn)責(zé)任保險中暫保單相類似的作用。但是所不同的是,財產(chǎn)責(zé)任保險中暫保單是臨時書面保險合同,保險合同雙方已經(jīng)完成了要約和接受的法律過程,除非存在著為法律所允許的理由,保險人不能拒絕簽發(fā)正式保單或變更保險條件。而人身保險中的這種提供無條件臨時保險保障的保費收據(jù)所提供的保險保障既是無條件的,又是有條件的。在保險公司拒絕投保單之前,被保險人死亡或發(fā)生承保傷害,保險人應(yīng)無條件履行賠付義務(wù);但是,投保人/被保險人雖然享有臨時保險保障期間的無條件保險保障,保險人仍然擁有拒絕投保人要約并終止這種保障的權(quán)利。

考慮到人身保險的特殊性,臨時保障期間的無條件保險對保險人更為不利,保險人多不愿意采用這種保費收據(jù)。為兼顧保險人和投保人/被保險人雙方的利益,產(chǎn)生了第三種提供有條件臨時保險保障的保費收據(jù)。這也是使用最廣泛的保費收據(jù)。

3、提供有條件臨時保險保障的保費收據(jù)

這種提供有條件臨時保險保障的保費收據(jù)就是通常英文中所稱的“conditionalreceipt”或“conditionalpremiumreceipt”。根據(jù)“條件”的不同,這種保費收據(jù)又可分為:(1)批準型保費收據(jù);(2)符合保險條件型保費收據(jù);和(3)其他類型保費收據(jù)。

(1)批準型保費收據(jù)(approvaltype)。這種保費收據(jù)規(guī)定:保險人所提供的保險保障自保險人批準(投保書或體檢結(jié)果)之時起生效。這就是說,保費收據(jù)承諾投保人/被保險人所享有的保險保障是從保險人批準的時候開始的。

例如,3月11日投保人填寫了投保書并支付了首期保費;3月10日保險人批準同意承保,并出具保單;3月15日被保險人意外死亡;3月15日保單送達被保險人處所。這種情況下,保單雖然并未送達被保險人,保險責(zé)任是于保險批準時起生效的,所以,保險公司需要履行按照保險合同規(guī)定支付保險金的責(zé)任。

(2)符合保險條件型保費收據(jù)(insurabilitytype)。這是一種目前使用最廣泛的保費收據(jù)。這種保費收據(jù)通常規(guī)定:本保險自本收據(jù)出具之日起,或者,自體檢之日起生效,但以投保人/被保險人在該日符合保險條件者為限。

1、理賠原則

重合同，守信用。保險合同所規(guī)定的權(quán)利和義務(wù)關(guān)系，受法律保護，因此，保險公司必須重合同、守信用，正確維護保戶的權(quán)益。

堅持實事求是。在處理賠案過程中，要實事求是地進行處理，根據(jù)具體情況，正確確定保險責(zé)任、給付標準、給付金額。

主動，迅速，準確，合理。要讓保戶感覺到保得放心，賠得心服。

理賠依據(jù)

理賠是保險公司履行合同義務(wù)的行為，它的依據(jù)是保險合同及保險相關(guān)法律、行業(yè)規(guī)定和國際慣例,其他任何理由或解釋均不能作為理賠的依據(jù)。

保險理賠是指保險人依據(jù)保險合同或有關(guān)法律法規(guī)的規(guī)定，受理被保險人提出的保險賠償請求，進行查勘、定損、理算和實行賠償?shù)臉I(yè)務(wù)活動，是保險法律制度中十分重要的一環(huán)，是保險人履行其義務(wù)的主要形式。為了使被保險人盡快獲得經(jīng)濟補償，保險人應(yīng)積極主動地作好理賠工作。理賠遵循以保險合同為依據(jù)、遵守國際慣例和有關(guān)國際公約、及時和合理作出賠償?shù)脑瓌t。保險的理賠一般是從接受出險通知開始，經(jīng)過查勘、檢驗或委托檢驗、核實案情、理算賠償金額和支付賠償六個階段。根據(jù)我國《海商法》規(guī)定，“保險事故發(fā)生后，保險人向被保險人支付保險賠償前，可以要求被保險人提供與確認保險事故性質(zhì)和損失程度有關(guān)的證明和資料。”

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