金融債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)有哪些

指人在法律保護(hù)范圍內(nèi)面臨的債款損失風(fēng)險(xiǎn)。它的內(nèi)容主要包括：(1)訴訟時(shí)效風(fēng)險(xiǎn)。如《民法總則》第188條規(guī)定，向人民法院請(qǐng)示保護(hù)民事權(quán)利的訴訟時(shí)效期為3年。民通第136條規(guī)定對(duì)延付或拒付租金、出售不合格的產(chǎn)品而未予聲明、寄存財(cái)物被丟失或損毀等進(jìn)行索賠，時(shí)效均為1年。對(duì)交通運(yùn)輸、郵政方面索賠，時(shí)效為60～180天等。(2)人破產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)。(3)債務(wù)人解體風(fēng)險(xiǎn)。如債務(wù)人在解散或被撤銷時(shí)已無(wú)財(cái)產(chǎn)償還債務(wù)等。(4)債務(wù)人犯罪風(fēng)險(xiǎn)。(5)社會(huì)性風(fēng)險(xiǎn)。指由于人們法律意識(shí)不強(qiáng)，有法不依，使債權(quán)人無(wú)法依法追償債款的風(fēng)險(xiǎn)。雖然法律保護(hù)債權(quán)人的債權(quán)利益，但由于債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的客觀存在，債權(quán)人在經(jīng)濟(jì)往來(lái)中不能單純依靠法律保護(hù)債權(quán)，還必須進(jìn)行事先防范，防止不法侵害事件的發(fā)生。

所謂風(fēng)險(xiǎn)就是某事朝著錯(cuò)誤的方向發(fā)展并產(chǎn)生不利后果的可能性，這種后果將對(duì)機(jī)構(gòu)的計(jì)劃造成損害或使機(jī)構(gòu)目標(biāo)更加難于實(shí)現(xiàn)。因此，風(fēng)險(xiǎn)管理就是指通過(guò)有關(guān)制度和程序?qū)︼L(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行界定、評(píng)估、控制和最小化，并把風(fēng)險(xiǎn)控制在與有關(guān)機(jī)構(gòu)的“風(fēng)險(xiǎn)胃口”，或者說(shuō)是該機(jī)構(gòu)吸收、控制風(fēng)險(xiǎn)或承受風(fēng)險(xiǎn)結(jié)果的能力相適應(yīng)的水平。

風(fēng)險(xiǎn)管理的起點(diǎn)是風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域以及單個(gè)風(fēng)險(xiǎn)的確定。啟動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)管理過(guò)程時(shí)，可能需要通過(guò)一個(gè)大的項(xiàng)目來(lái)確定風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域和單個(gè)風(fēng)險(xiǎn)，然后再明確更進(jìn)一步的風(fēng)險(xiǎn)，這也是機(jī)構(gòu)內(nèi)部強(qiáng)調(diào)風(fēng)險(xiǎn)管理的自然結(jié)果。在大的方面確定了風(fēng)險(xiǎn)以后，需要通過(guò)細(xì)致的工作對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)估。風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的一個(gè)好方法是制作一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)矩陣，在其中按照風(fēng)險(xiǎn)的幾個(gè)重要領(lǐng)域(這些領(lǐng)域通常和機(jī)構(gòu)的內(nèi)部職能或與高級(jí)管理人員或理事會(huì)成員的責(zé)任相對(duì)應(yīng))、風(fēng)險(xiǎn)可能性的標(biāo)準(zhǔn)(即發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)的可能性)以及風(fēng)險(xiǎn)的強(qiáng)度和嚴(yán)重性(即發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)可能對(duì)金融或營(yíng)運(yùn)帶來(lái)的沖擊)，把風(fēng)險(xiǎn)歸入不同的組別。風(fēng)險(xiǎn)分析的第一步可能是按照發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)的可能性和嚴(yán)重性，把每個(gè)風(fēng)險(xiǎn)或風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域劃分為高、中、低檔三個(gè)層次，或者給每類/個(gè)風(fēng)險(xiǎn)分配比如從1到5的分類編號(hào)。然后，就可以從風(fēng)險(xiǎn)可能性和嚴(yán)重性的等級(jí)評(píng)估結(jié)果中，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行初步劃分。在更加復(fù)雜的風(fēng)險(xiǎn)分析中，可能還需要針對(duì)特定風(fēng)險(xiǎn)采取更加詳細(xì)的評(píng)估程序，包括運(yùn)用綜合不同風(fēng)險(xiǎn)因素的衡量體系對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)及其發(fā)生的可能性進(jìn)行分析。

在完成風(fēng)險(xiǎn)確定和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估程序之后，下一步工作就是制定風(fēng)險(xiǎn)管理計(jì)劃，即按照風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域依次對(duì)如何管理這些風(fēng)險(xiǎn)提出建議。關(guān)于風(fēng)險(xiǎn)管理的一個(gè)著名范例就是把每個(gè)風(fēng)險(xiǎn)劃分到以下四個(gè)類別中：

可承受的風(fēng)險(xiǎn):風(fēng)險(xiǎn)已被發(fā)現(xiàn)并可圓滿控制，經(jīng)過(guò)適當(dāng)分析后確定風(fēng)險(xiǎn)是可以接受的，采取額外風(fēng)險(xiǎn)控制措施不能取得成本效益。

可終止的風(fēng)險(xiǎn)：通過(guò)采取控制措施消除了風(fēng)險(xiǎn)，例如停止某些方面活動(dòng)、改變待遇資格標(biāo)準(zhǔn)、取消某些保障或出售部分資產(chǎn)等。

可轉(zhuǎn)移的風(fēng)險(xiǎn)：通過(guò)合同形式把風(fēng)險(xiǎn)從一方轉(zhuǎn)移到另一方，例如通過(guò)法律協(xié)議或以保險(xiǎn)合同的形式把風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移到另一方。

可以改變的風(fēng)險(xiǎn):通過(guò)改變風(fēng)險(xiǎn)的性質(zhì)使其更加安全或者從根本上使之更加容易管理，從而實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)控制。例如把可以相互抵消的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行配對(duì)(比如通過(guò)資產(chǎn)/負(fù)債管理)，或者通過(guò)簽訂期貨、交換、產(chǎn)權(quán)保值以及保險(xiǎn)或再保險(xiǎn)協(xié)議等合同的形式，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行平衡。

在確定風(fēng)險(xiǎn)管理計(jì)劃后，接下來(lái)就要實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)緩解措施，特別是終止、轉(zhuǎn)移和改變風(fēng)險(xiǎn)的措施，同時(shí)采取控制風(fēng)險(xiǎn)的適當(dāng)步驟，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)緩解和控制措施的有效性進(jìn)行評(píng)估，并謹(jǐn)慎控制機(jī)構(gòu)內(nèi)保留的(“承受的”)風(fēng)險(xiǎn)。監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)以風(fēng)險(xiǎn)控制過(guò)程中發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題為主題開展經(jīng)常性的評(píng)估，這樣監(jiān)管機(jī)構(gòu)就能在其提交的年度報(bào)告中證明它已經(jīng)建立了適當(dāng)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)控制，并保證風(fēng)險(xiǎn)得到足夠的重視和管理。

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