為推動農村中小金融機構建立健全農村金融服務創新體系，立足“三農”需要，堅持市場導向，兼顧發展差異，積極創新“量體裁衣”式的金融產品和服務方式，全面提升農村金融服務水平，幫助廣大農民群眾發展生產，改善生活，加快實現富民惠農奔小康，現就實施富民惠農創新工程提出以下指導意見。

　　一、工作目標

　　順應農村金融市場競爭格局和農村金融服務需求變化，圍繞富民惠農目標，全面推進農村金融產品服務創新，積極創新符合農村經濟特點，低成本、可復制、易推廣的金融產品和服務方式，提升農村金融服務質量和效率，提高風險防控水平，持續滿足多元化、多層次的農村金融服務需求，促進農業增產、農民增收和農村經濟發展。

　　二、基本原則

　　(一)需求導向原則。堅持以客戶為中心，以“三農”金融服務需求為導向，積極創新“量體裁衣”式的金融產品和服務方式，持續提升創新工作的針對性。

　　(二)因地制宜原則。要立足區域經濟發展水平，兼顧不同主體服務需求的差異性，不斷適應“三農”金融服務需求新變化，積極創新易于為百姓理解接受、操作性強的金融產品和服務方式。

　　(三)成本合理原則。堅持市場化原則，緊扣國家和地方出臺的強農惠農富農政策有效開展。加強創新產品服務的成本核算，實行保本微利，保證業務開展的商業可持續性。

　　(四)風險可控原則。妥善處理金融創新與風險防控的關系，嚴格落實風險防范措施，做到制度先行，強化人員培訓，有效防范各類風險。

　　三、工作內容

　　(一)理念創新。農村中小金融機構要將富民惠農金融創新作為提升核心競爭力和履行社會責任的重要途徑，不斷創新和豐富服務“三農”和社區的經營理念。以專業化的經營、特色化的產品、差異化的服務、精細化的管理作為農村金融理念創新的基本原則。

　　(二)組織創新。按照“流程銀行”要求構建以農村金融服務為核心的組織架構，建立健全跨部門、跨層級的良好信息溝通和緊密業務協作機制，鼓勵通過專業支行或事業部方式，加強對區域支柱行業和特色產業的金融服務。

　　(三)產品創新。根據農村金融服務對象、行業特點、需求差異，細分客戶群體，積極開發符合農村經濟特點和農戶消費習慣的金融產品。加強融資產品創新，滿足不同客戶的融資需求，科學運用微貸管理等先進技術，開發多樣化有特色的農戶、商戶貸款產品，積極擴大小額信用貸款和聯保貸款覆蓋面，探索與銀行卡授信相結合的小額信貸產品;創新涉農科技金融產品，切實加大對農業技術轉移和成果轉化的信貸支持;立足區域經濟特點，圍繞地方支柱行業、特色產業及其核心企業、產業集群開發產業鏈信貸產品，促進區域經濟發展;開發促進農業產業化經營和農民專業合作社發展的信貸產品，促進農業規模化發展和產業升級;加快結算產品創新，根據農村金融客戶的融資特點創新結算產品，開發適合農村客戶需要的結算工具，提高農村客戶結算效率，降低資金在途成本。

　　(四)擔保方式創新。在有效防范信用風險的前提下，創新開辦多種擔保方式的涉農貸款業務，有效解決擔保難問題。擴大抵押擔保范圍，鼓勵法律法規不禁止、產權歸屬清晰的各類資產作為貸款抵質押物;要因地制宜靈活創新抵押、共同擔保、產業鏈核心企業擔保、專業擔保機構擔保、應收賬款質押、商鋪承租權質押、自然人保證、信用、聯保和互保等貸款擔保方式;積極鼓勵以政府資金為主體設立的各類擔保機構為涉農業務提供融資擔保;加強與保險機構合作，探索開展涉農貸款保證保險業務等業務品種。在全面調查農戶信用狀況等“軟信息”基礎上，適當降低擔保門檻和抵押貸款比重。

　　(五)商業模式創新。著力打造適應農村金融服務特點的商業模式，以全面滿足“三農”客戶需求、實現客戶價值最大化為目標，整合內外部金融服務資源，探索“信貸工廠”、“金融管家”等不同形式，形成完整、高效、具有獨特核心競爭力、可持續經營的運行系統，實現對農戶、商戶、農企的標準化、批量化、規模化的營銷、服務和管理。

　　(六)業務流程創新。積極開展流程再造，合理配置審批權限，簡化審批手續，實行限時審批，動態管理授信額度，建立透明高效的信貸流程。探索推行在線審批等方式，對專業化市場商戶、農民專業合作社社員等風險特征類似的客戶群體可以探索采用集中授信方式。

　　(七)服務渠道創新。拓寬授信業務申請渠道，利用通訊、網絡、自助終端等科技手段廣泛受理客戶申請。鼓勵有條件的農村中小金融機構推廣農戶貸款“一站式”服務，開辦自助循環貸款業務。加快推進農村地區支付服務基礎設施建設，積極探索電話銀行、手機銀行、網上銀行等靈活、便捷的服務方式，逐步擴展服務功能，延伸服務范圍。

　　(八)信用體系建設創新。完善區域信用評價體系，創新農戶信息采集方式，建立農戶信用信息共享機制。建立健全農戶經濟檔案，全面記錄農戶貸款還款情況，加強各類信用信息的收集管理工作，引導增強農戶信用意識，為開展產品服務創新打造良好外部信用環境。

　　四、保障措施

　　(一)組織保障。

　　省級聯社應成立由主要負責人牽頭負責，各相關業務部門參加的富民惠農金融創新工程領導小組，組織制訂金融創新規劃，指導開展相關培訓和經驗交流，定期進行工作總結，及時為縣域農村合作金融機構金融創新提供全方位的業務指導以及IT系統等技術支持，研發推廣區域性的農村金融服務產品。農村中小金融機構由主要負責人牽頭負責本機構富民惠農金融創新組織實施工作，制訂切實可行的實施方案，分解、細化工作任務，明確各項工作的牽頭與協辦部門。

　　(二)制度保障。農村中小金融機構要圍繞富民惠農金融服務創新，積極引進、吸收國內外先進成熟的業務管理技術和經驗，對各業務條線的管理制度進行全面梳理、總結和優化。對于新推出的金融創新產品和服務，制定相應的操作規程和內部管理制度，條件成熟的應制定產品手冊。

　　(三)機制保障。一是創新風險機制。堅持“內控先行、簡便有效”原則，采取“人防+技防”方式，創新風險管理技術方法，規避道德風險和操作風險。通過創新擔保方式、銀保合作等，有效緩釋和轉移信用風險。二是創新定價機制。要按照收益全面覆蓋風險和成本的原則，根據農村經濟發展需要，針對不同客戶群體及其風險特征，實行靈活的差別定價，實現商業可持續發展。對信用記錄良好的“三農”客戶，可采取貸款利率優惠方式進行正向激勵。三是創新激勵機制，建立富民惠農金融創新專項獎勵制度和免責機制，充分激發員工創新潛能。監管部門要從實際效果出發，建立農村金融創新科學評價機制，并將考核結果作為支農服務評價和監管評級的重要內容。

　　(四)人才保障。積極引進、培養創新人才，建立高效實用的營銷隊伍，在人力資源方面對金融創新工作予以傾斜，為構建可持續發展的金融創新體系奠定基礎。省級聯社要加強對全省農村合作金融機構創新業務培訓，集中轄內創新人才資源，建立一支熟悉“三農”和現代金融業務的復合型創新專家團隊，充分發揮省級聯社的金融創新平臺作用。

　　(五)科技保障。要建立先進的客戶信息管理系統，開展數據分析與挖掘，細分客戶群體，提供差異化的金融服務。要建立健全與內部控制相適應的創新型業務信息管理系統，保證新業務順利推廣，風險監控及時到位。

　　二○一二年六月十八日