眾所周知，保險公司承擔了我們日常生活中的各項保險業務，早就成為了我們日常生活中必不可少的一部分，如果保險公司破產了，影響肯定是巨大的，很可能會引起連鎖反應，下面就由律霸網小編來具體介紹一下吧。

一、保險公司破產的負面效應 

保險業受到高度的監管，因此公眾往往預期保險公司不會破產。然而現實并非如此，英國每年大約有0.5%的保險公司破產，其中1992年達到了2%;90年代以來美國保險公司破產比率日趨上升，每年大約有0.5%到1%的保險公司破產。2001年HIH保險集團被宣告破產，并成為澳大利亞歷史上最大的破產案之一;1997年日產生命保險的破產宣告了日本保險業“不倒神話”的破滅，并引發了一連串動蕩，東邦生命保險、第一火災海上保險、第百生命保險、千代田生命保險、協榮生命保險等保險機構相繼破產。毋庸置疑，社會所關注的并不僅僅是保險公司破產的頻率，而是保險公司破產所造成的影響。保險業的興衰關系到社會公眾的利益，因此當保險公司發生破產時，無論對于個人、組織或社會均將造成重大影響。這正是保險公司破產特殊性之所在，保險公司破產的宏觀影響包括對保險業的影響和國民經濟的影響兩個層面。

1、保險公司破產對于保險業的影響

保險公司破產會造成投保人和被保險人的恐慌。在經濟學中，不管恐慌是如何發生的，它一旦發生，馬上就有一種自我證明機制，因為恐慌可以證明其合理性。投保人和被保險人的這種恐慌首先表現為一旦他們預期保險公司將要破產，那么就有可能引發“退保潮”。即使投保人在保險公司破產后能夠收回未到期保費或現金價值，但是為了避免深陷漫長的破產程序，他們也會選擇退保。

保險業曾經發生過“退保潮”，1991年美國最大的兩家壽險公司 Executive Life和 Mutual Benefit Life的破產掀起了“退保潮”。 Exeeutive Life破產前一年，其退保額超過了30億美元 ;Mutual Benefit Life在申請新澤西州保險監管局干預前的幾周內招致了10億美元的退保。

更為嚴重的是，保險公司破產可能會產生傳染效應。某家保險公司破產對于社會公眾關系甚大，對于其他保險公司同樣也是如此因為他們將會承受那些由社會公眾對保險行業健康狀況的任何懷疑所引發的沖擊“。如同銀行業一樣，保險業也存在著明顯的信息不對稱“。投保人、被保險人等通常難以準確地掌握保險公司的經營狀況和償付能力狀況等。因此，一家保險公司的破產往往會使公眾對保險業萌生經營風險增加的預期，甚至導致保險業失去公共信心進而爆發“退保潮”。1997年日產生命公司破產引發了公眾對整個保險行業的信任危機，日本壽險業由此遭受重創，在一個月之內日本國內的保單價值總額下降了3.3兆日元。同年4至6月份，日本44家壽險公司的個人壽險退保金額高達23.7兆日元，其中大公司的退保率上升到10%，小公司的退保率高達70%至80%。

2、保險公司破產對于國民經濟的影響

國外學者普遍認為不應當把保險僅僅視為通過保險基金的運作填補損害的轉移機制(Pass- through Mechanism)，除該項功能外，保險還從以下六個方面服務于經濟繁榮:保險可以增強金融的穩定;保險可以替代和補充社會保障;保險可以為商業貿易提供便利;保險可以促成更為有效的風險管理;保險可以鼓勵防災減損;保險可以推動有效的資金配置與之類似，我國學者大多把現代保險的功能歸納為三類:經濟補償、資金融通和社會管理。保險的經濟補償功能體現在保險制度依靠大數法則和數理統計從而達到“人人為我，我為人人”的互濟互助。

2008年我國保險業收入保險費9784億元，共支付賠款與給付2971億元，;保險的資金融通功能體現在:一方面通過收取保險費分流部分社會儲蓄;另一方面又通過保險資金運用直接或間接地投資于國民經濟建設的各個領域。2004年保險業持有國債2651.7億元、金融債1巧6.8億元、企業債687.6億元，協議存款3709.4億元，保險公司持有證券投資基金575億元，持有的銀行次級債占銀行次級債發行總量的30%以上。同年10月24日，中國保險監督管理委員會、中國證券監督管理委員會聯合頒布了《保險機構投資者股票投資管理暫行辦法》。這標志著我國保險資金首次獲準直接投資股票市場。保險的社會管理功能不同于國家對社會的管理，而是通過保險內在的特性，促進經濟社會的協調以及社會各領域的正常運轉和有序發展，主要表現在穩定經濟生活;完善社會保障體系，減輕政府負擔;促進資本有效配置，完善公司治理結構:激活儲蓄機制;推動外向型經濟發展;有利于構建國家公共事務應急體系;緩解社會矛盾;推動科技創新等方面。保險作為一種有利于經濟發展和社會穩定的制度安排，已經滲透到社會生活的眾多領域。因此保險公司破產影響范圍和領域相當廣泛，并且往往波及其他行業，產生嚴重的連鎖效應。標準普爾亞太評級集團主管湯普森近期指出“保險行業面臨較大挑戰，市場動蕩不安，競爭激烈。亞太地區已經無處可尋避風港，破產與撤離將是這一市場的宿命。中國的增長前景雖然極佳，但也必須慎重對待其所面臨的巨大挑戰。”

二、保險公司破產的積極效應

在保險業發達國家和地區，當保險公司因各種原因而解散時，保險監管機構通常會介入保險企業的破產、清算等過程，從而保護被保險人的利益，穩定社會秩序。為保障這一過程的順利進行，各國和地區通常從立法上規定了保險公司解散的原因，并在進入解散程序的各個階段做出相應的制度安排。

首先，各國和地區都會在保險法規中對保險組織解散的原因做出規定，并重點規定對投保人和被保險人的保護措施。例如在美國，當各州的保險監管機構認為保險公司存在嚴重的財務問題時，會干預保險公司的業務活動以維護保險公司的償付能力。根據保險公司財務危機的嚴重程度，監管人員可以對保險公司進行整頓或采取積極的監控措施。如果這些措施無效，監管人員可對保險公司實施兼并或拍賣。保險公司在破產時受到州破產法的制約，往往是投保人比一般非投保的債權人有優先受償權，投保人得到部分補償后，不足額部分將根據有關的保障法規從保證基金中獲得彌補。

其次，各國和地區的法律中都針對保險業的特殊性而建立起保險保障基金制度。該制度使保險業可以建立起較為完善的風險自救機制，提高依靠行業自身力量防范化解風險的能力，從而切實保護投保人和被保險人的利益，維護保險市場穩定。例如，日本保險業于1996年引入基于“保單持有人保障基金”的保單持有人保護系統，該系統會協助破產公司的保單持有人將其合同轉簽到其他運作良好的保險公司，在轉簽期間發生的索賠，將由保護公司對單個的保單持有人進行100%的賠償。

2008年9月11日我國施行新的《保險保障基金管理辦法》，保險保障基金，是用于救助保單持有人、保單受讓公司或者處置保險業風險的非政府性行業風險救助基金。當保險公司依法破產或被撤銷，其有效資產無法全額履行保單責任時，保險保障基金可以向保單持有人提供全額或部分救濟，減少保單持有人的損失，確保保險機構平穩退出市場，維護金融穩定和公眾對保險業的信心。

上述實踐表明，保險企業通過解散、破產等方式退出市場是市場機制發揮作用的必然結果，但在這一過程中必須加強管理，健全相關法律制度和保障措施，通過建立完善的保險企業市場退出機制來保障投保人、被保險人和受益人的合法權益，減少社會動蕩。

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