?　　近年來，商業(yè)養(yǎng)老保險產品是各大保險公司銷售情況較好險種之一。目前，隨著個人理財觀念深入人心，養(yǎng)老類保險產品越來越受到消費者重視。但是，面對琳瑯滿目的保險產品，不少消費者還是被弄得有點迷糊。昨日，記者采訪了重慶某銀行理財經理和幾位保險公司的專業(yè)理財顧問，聽聽他們的說法。

　　啥是商業(yè)養(yǎng)老保險

　　某人壽重慶分*司的理財顧問李-丹告訴記者，商業(yè)養(yǎng)老保險可以看做是對社會養(yǎng)老保險的一種補充。“之前有提到過，社保只能"保"不能"包"，一般消費者如果想在晚年有更高的生活質量，單靠社保提供的養(yǎng)老金是達不到需求的。”李-丹說。

　　據李-丹介紹，商業(yè)養(yǎng)老保險需要投保人在合同約定的時期內按時繳納保險費，等到合同約定的年齡就可以開始在一定時間范圍內持續(xù)領取一定的養(yǎng)老金，養(yǎng)老保險是一種年金保險。

　　養(yǎng)老險越早投保越好

　　記者從該公司另一位理財顧問陳-甦口中了解到，商業(yè)養(yǎng)老保險，不是立竿見影的理財規(guī)劃。領取養(yǎng)老金的時間一般為10到20年左右，也有的養(yǎng)老保險能夠終生領取，都要以合約為準。為規(guī)避通貨膨脹的影響，在選擇養(yǎng)老保險時，可優(yōu)先考慮分紅型養(yǎng)老保險。

　　另外，陳-甦建議消費者，養(yǎng)老險越早投保越好，目前，保險公司推出的養(yǎng)老保險產品年齡一般都限制在60歲以下，而且有的產品50歲就可以開始領取了。所以，消費者在50歲之前投保是比較理想的。

　　陳-甦說：“從規(guī)劃養(yǎng)老的條件看，50歲之前(30到40歲左右)正是處于事業(yè)的上升期，有足夠的閑散資金來做養(yǎng)老規(guī)劃。不過到了50歲左右就處于上有老下有小的尷尬階段，需要考慮的問題很多，到那個時候再回頭來做養(yǎng)老規(guī)劃，可能就會心有余而力不足。況且保險收益是復利滾動的，時間才能創(chuàng)造價值，所以越早投保未來的收益越多，對抗通脹的資金也更為充足。”

　　30%工資儲蓄，其余消費

　　記者隨機走訪不少市民聽了他們對養(yǎng)老規(guī)劃的看法，不過得到最多的回答就是：手頭緊，沒閑錢來置辦商業(yè)養(yǎng)老保險。購買商業(yè)養(yǎng)老保險真的會給家庭帶來負擔么?記者隨即采訪了某銀行的理財經理陳欣。

　　陳欣給記者舉了個例子，美國哈佛大學教導出來的人都很富有，并非主要因為他們是名校出身、收入豐厚，而是他們的經濟行為跟一般的普通老百姓不一樣，哈佛教條告訴他們儲蓄30%的工資是硬指標，剩下的才消費，也就是著名的“哈佛教條”。

　　“對于哈佛人來說"每月儲蓄的錢是每月最重要的目標，如果超額完成，剩下的錢就越來越多。"而一般的人都是先花錢，能剩多少便儲蓄多少。所以，"閑錢"不是能輕易放進口袋的，得講方法。”陳欣說。