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寧波
在保險索賠中我們應該注意什么
Q： 我有個朋友最近在辦理保險理賠的過程中，一直感嘆“理賠難”。客觀地講，主要是因為保險合同專業性強，保險公司或其代理人在投保時沒有充分解釋清楚；主觀地講，很多投保人沒有或沒有足夠的知識認真閱讀和理解保險合同。提出保險索賠時應注意什么？
上海讀者：事實上，被保險人或受益人在索賠時遇到的許多問題都具有一定的普遍性。只要注意以下幾點，就能降低理賠的“難度”。特別要注意保險合同中的免責條款，這往往是保險事故發生后爭議最大的內容。讓我們以汽車損壞保險為例。單獨發生汽車爆胎時，保險公司不承擔輪胎損失費用，但如果汽車因爆胎而撞車，保險公司將提出索賠（輪胎損失費用仍不負責賠付）；自燃不負責賠付；玻璃破碎不負責賠付；人身保險事故不負責賠付；超出行駛區域的被保險車輛不負責賠償等。同樣，人身保險合同中也有免責條款，投保人一定要看清楚，以免理賠時發生諸多糾紛。保險合同中有一條規定，當保險事故發生或合同規定的付款條件發生時，被保險人或受益人應在事故發生后48小時內報告，例如，車險通常規定事故發生后48小時內上報。
在選擇約定的醫院（修理廠）時，無論是人壽保險合同還是財產保險合同，都規定被保險人應到約定的醫療機構或修理廠就診。比如醫療方面，多數保險公司在保險合同中規定“縣級以上醫院”對被保險人無害。被保險人需要到“非指定醫療單位”治療的，必須事先征得保險公司的同意，方可轉院治療（急診除外，但應出具急診證明或在病歷上加蓋急診章）。相反，對于車險，偶爾可以看到被保險人在修理廠修理后在保險公司理賠有困難，這也是他不熟悉的原因。
保留相關信息。合同條款規定了索賠時應提供的資料。不同險種，所要提供的信息不盡相同，但總體思路是一致的，即能夠有效證明符合保險合同約定的支付條件。如傷殘給付申請表、被保險人、傷殘給付受益人及申請人的身份證、法醫鑒定證明、住院、門診病歷或交通事故責任確認書、保險單、最后一張發票等；醫療付款申請一般要求提供付款申請單、被保險人身份證、醫療保險金受益人和申請人、住院病人和門診病人病歷、醫療費用收據、保險單和最終發票。
請記住以下時間限制。根據我國保險法的規定，保險公司收到被保險人或者受益人的賠償請求或者給付保險金后，應當及時核實，并在與被保險人達成給付保險金協議后10日內履行給付義務。
保險金給付金額不能確定的，保險公司應當自收到索賠申請書和有關證明材料之日起60日內，按照現有證明材料可以確定的最低數額給付，然后給付保險金最終確定金額后的相應差額。同時，要明白人身保險的索賠期限為五年，被保險人或者受益人自知道或者應當知道保險事故發生之日起五年內不行使的，可以免除；財產保險的索賠期限為五年，期限是兩年。你知道嗎
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