據(jù)悉，《保險合同法》修改的重點是保險合同的成立和效力、投保人如實告知保險人的義務和保險人的說明義務，以及對財產(chǎn)保險和人身保險理賠的相關(guān)規(guī)定的規(guī)定。與現(xiàn)行保險法的規(guī)定相比，修訂草案對保險合同成立的期限作了明確規(guī)定：“投保人提出保險要求，保險人同意承保的，保險合同成立。”，由于法律規(guī)定不明確，爭議頗多。在壽險實務中，壽險公司一般要求被保險人在承保前先交第一筆保費。但是，在被保險人填表繳納保險費后，在保險公司收到醫(yī)療報告并最終同意承保前，被保險人與保險公司之間存在時間間隔。在這個時間間隔內(nèi)，如果被保險人發(fā)生保險事故，保險公司是否需要支付保費投保人往往認為自己在支付首付保費時應該得到相應的保障，因此很容易引起雙方的糾紛。這次保險法修訂草案增加了：“依法成立的保險合同成立時生效。投保人和保險人可以約定保險合同生效的條件或者期限。”現(xiàn)行保險法規(guī)定，保險公司有義務對免責條款進行解釋。修訂草案進一步規(guī)定，保險人應當在保險憑證上作出“足以引起投保人注意”的提示，并以書面或者口頭形式向保險人說明條款內(nèi)容。

修訂草案還限制了保險公司以投保人不履行如實告知義務為由終止保險合同的權(quán)利，以防止其濫用。例如，增加保險公司行使終止合同權(quán)利的期限。保險公司知道終止事由后超過30日不行使終止權(quán)的，終止權(quán)消滅。同時，借鑒國際慣例，草案增加了“不可抗辯條款”，規(guī)定保險合同滿兩年后，保險公司不得再以投保人未履行如實告知義務為由終止合同。這一規(guī)則對于保護長期壽險合同被保險人的利益具有重要意義。現(xiàn)行保險法僅對投保人虛報被保險人年齡的情形適用類似規(guī)定。但也有人指出，在社會信用體系不完善的情況下引入不可抗辯條款，可能會增加保險經(jīng)營的風險。如何解決“保險容易理賠難”的問題針對消費者反映的“保險容易理賠難”的現(xiàn)象，本次修改中，保險法擬明確寫下“遺失理賠材料書面通知”等服務承諾，“30日內(nèi)批準”、“拒絕索賠時說明理由”納入法律規(guī)定。據(jù)悉，為避免保險公司遲延理賠，修訂草案明確：保險事故發(fā)生后，投保人、被保險人或者受益人提出索賠時，保險公司認為有必要補辦有關(guān)證明材料的，應“及時、一次性書面”通知對方；材料齊全后，保險公司應及時核實，“情況復雜的，應在30日內(nèi)核實”，并將核實結(jié)果書面通知對方；涉及保險責任的，保險公司應當在達成和解協(xié)議后10日內(nèi)支付賠償金；不涉及保險責任的，保險公司應當發(fā)出拒絕賠償通知書，并說明理由。2006年開始實施的機動車交通事故責任強制保險制度，使責任保險理賠受到消費者的廣泛關(guān)注。修訂草案規(guī)定了責任保險的賠償程序。在財產(chǎn)保險合同理賠實踐中，對賠償計算標準的確定經(jīng)常存在爭議。現(xiàn)行保險法規(guī)定，“保險標的的保險價值可以由投保人和保險公司約定，在合同中約定，也可以根據(jù)保險事故發(fā)生時保險標的的實際價值確定”。修訂草案進一步規(guī)定：被保險人與保險公司約定保險標的的保險價值并在合同中載明的，保險標的發(fā)生損失的，以約定的保險價值為賠償計算標準；未約定的，以保險事故發(fā)生時保險標的的實際價值為賠償計算標準。

在財產(chǎn)保險合同存續(xù)期間，保險標的因買賣、贈與等原因發(fā)生轉(zhuǎn)讓，轉(zhuǎn)讓后發(fā)生保險事故的，保險公司是否賠償？針對這一爭議點，修訂草案明確：對于轉(zhuǎn)讓標的，受讓人應當及時通知保險公司辦理原保單的轉(zhuǎn)讓手續(xù)；保險公司未及時通知的，保險公司對因轉(zhuǎn)移引起的風險增加而造成的保險事故不承擔責任；保險公司可在接到通知后30日內(nèi)選擇解除合同或調(diào)整保費。

與財產(chǎn)保險不同，人身保險合同中有一個“受益人”，而且受益人和被保險人往往不是同一人，因此在幾種具體情況下理賠更容易引起爭議。例如，如果受益人故意造成被保險人死亡、殘疾或疾病，保險公司會賠償嗎？修訂草案明確，在這種情況下，實施違法行為的受益人將喪失受益權(quán)，但保險公司不免除賠償責任，被保險人的利益仍將得到保護。更重要的是，當被保險人和受益人在同一事件中死亡，死亡順序無法確定時，保險金是誰的遺產(chǎn)？修訂草案還明確，在這種情況下，“推定受益人死亡在先，被保險人死亡在后”，其立法本意是著眼于保護被保險人的利益。你知道嗎