共同借款人與連帶責任保證人有何區別？

首先，什么是聯合借款人？

聯合借款人在銀行貸款業務中很常見。最典型的是在住房抵押貸款中，夫妻或共同購房人作為共同借款人向銀行申請貸款。個人貸款制度明確規定，共同借款人可以是房屋的共有人，也可以是符合貸款條件的其他自然人。實踐中，房屋共有人作為共借人，由于共有人與共借人的趨同，有了更好的理解和把握。但是，對于作為共同借款人的其他自然人而言，由于其他自然人與共同借款人之間的不一致性，往往涉及動機、背景等諸多因素，以及復雜的社會法律關系、信息不對稱和不確定性。因此，有必要加強防范此類共同借款人帶來的風險。第二，什么是連帶責任擔保？連帶責任擔保，是指當事人約定保證人和債務人對債務承擔連帶責任的擔保。保證期是指保證責任的期限，連帶責任也不例外。在保證期間，債權人依法要求連帶責任保證人承擔保證責任的，保證人不得拒絕。這是連帶責任擔保中保證期有效性的積極方面。第三，共同借款人與連帶責任保證人的區別。對債權人而言，共同借款人負有連帶責任，即債權人可以向任何一人主張全部債權，任何一方都不能通過內部債務分配協議對抗債權人的債權。這類貸款在銀行貸款業務中很常見，最典型的是在住房按揭貸款中，夫妻或共同購房人作為共同借款人向銀行申請貸款，相關個人貸款制度明確規定：共同借款人可以是所購房屋的共有人，或者符合貸款條件的其他自然人。實踐中，房屋共有人作為共借人，由于共有人與共借人的趨同，有了更好的理解和把握。但是，對于作為共同借款人的其他自然人而言，由于其他自然人與共同借款人之間的不一致性，往往涉及動機、背景等諸多因素，以及復雜的社會法律關系、信息不對稱和不確定性。因此，有必要加強防范此類共同借款人帶來的風險。但是，擔保人有一般擔保人和共同擔保人兩種：如果擔保人負有連帶責任，如果擔保人無力償還債務，債權人可以直接要求共同擔保人承擔債務，而不必啟動法律程序。相反，如果是一般擔保，只有當債權人告知法院債務人無力償還債務時，才能要求保證人償還債務；一般擔保與共同擔保的區別在于，一般擔保要求債權人啟動法律程序向債權人索賠債務人不能清償債務的，債權人可以向擔保人主張債權。從訴訟時效的角度看，共同借款人和擔保人的責任也存在差異。對于民間借貸借款人來說，債權人可以在兩年內提出債權，如果兩年以上不提出債權，債權人就失去了勝訴的權利，也就是說，他們會向法院起訴，法院也不會支持他的債權。

但在現實中，由于有些人不懂法律，有時很容易混淆二者，有些擔保人不懂法律，或者因為粗心大意，在借款人處簽字，最后提起訴訟。高密法院雙陽法院近日審理了一起普通的民間借貸案件。被告余某向原告借款5萬元，并出具借條。借款人有被告余某的簽名以及被告李某的簽名。原告隨后將他們列為共同借款人并起訴。庭審中，被告人李某否認自己是共同借款人，并辯稱自己是擔保人，因為貸款是余某借的，他沒有拿到錢。他之所以簽借據，只是出于朋友的忠誠，為他提供了一個保證。本案中，即使事實如被告李某所說，在沒有明確證據證明的情況下，法官仍將以原告提供的借條所表達的事實為依據，認定李某為共同借款人，需要承擔還款責任。這個例子提醒我們在為他人擔保時不要盲目。我們應該清楚地知道它是為他人擔保還是共同借款人。雖然兩者都可以承擔償還責任，但擔保中的擔保人可以向被擔保人追償。因此，如果是擔保的話，一定要用這種方式標注“擔保”、“保證人”、“擔保責任”等字樣，絕不能僅僅以口頭協議的方式簽訂借據，以免造成一些不必要的損失。

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