近年來，隨著離婚率的加速攀升，“離婚后保單如何分割”的問題也逐漸引起各方關注。為了避免離婚后保險糾紛的發生，在辦理離婚手續時，明確保單未來狀態非常必要。

而要解答這一問題，還要分幾種情況考慮。

勿忘變更保單受益人

“我和丈夫已經協議離婚了，可是我的保險還寫著他是受益人，該怎么辦呢?”陳女士和先生結婚一年后因性格不合分手，離婚后，她發現曾經投保的一份定期壽險是將自己作為被保險人、前夫作為受益人。

這種情況下，我們建議陳女士盡快辦理受益人變更手續，以書面形式向保險公司提交申請。

一般來說，如果陳女士不變更受益人，保單不會失效，因為并無跡象可表明，前夫對她會產生道德逆選擇。如果離婚會出險，根據保單上的原有約定，前夫仍可得到保險賠償金。

但事實上，這一結果可能有違陳女士離婚后的意愿。而且，一旦陳女士再婚后出險，前夫和現任丈夫之間還可能會因為這份保單發生糾紛，法院判定的結果也很難預料。

所以，婚后及時變更受益人很重要。比如，可以將受益人改為孩子，或是被保險人的父母。需要注意的是，被保險人或投保人都可以申請變更受益人，但若只是投保人要求變更受益人，必須經過被保險人的同意。

保單現金價值應為夫妻共有

在婚姻關系存續期間，王先生作為投保人以太太為被保險人購買了一份兩全保險，并已繳納了保費8600元。不過一年后，兩人矛盾重重下分道揚鑣。在離婚協議中，除了對兩處房產做了分配，并沒有提及其他的共同財產。

離婚后不久，王先生發現了當初的這份保單，想到是自己出錢購買的，他就去保險公司退保了，并得到6332.01元的退保金和紅利。沒想到，此事被前妻發現，并將他告上法庭，要求分割這筆款項。

法院調查后發現，投保是在兩人婚姻存續期間進行的，所以應當認定保單的現金價值與紅利為夫妻雙方共同財產。由于離婚時未對這筆款項做特別安排，所以不能認為前妻有放棄該財產的意思表示，因此這筆款項應當按照夫妻共同財產處理。于是，法院最終判定，要求王先生將到手的一半款項交于前妻。

從這個案例中我們了解到，在婚姻存續期間購買的保險，如果具備一定的現金價值，在離婚時未作特別說明，那么一旦離婚，應當作為夫妻共同財產分配，而不能由某一方獨占。

保險生存金應視為共同財產

“我和太太結婚時買過一份養老保險，現在離婚了，每月返還的養老金都進入了她的賬戶，我是不是也該拿一部分呢?”

李先生和太太已經離婚近一年了，一次偶然機會，他得知太太每月可以領取保險公司的養老金，而這份保險是在兩人結婚時投保的，于是，他認為自己應該“分一杯羹”。

其實，李先生的想法并沒有錯，在婚姻存續期間投保的這類返還型保險，返還的款項應當作為夫妻共有財產處理。不過，保險公司方面只會留存一個賬戶號，也只會把資金打給一個人。因此，要解決這一問題，最好的方法就是在離婚時對這份保單做個“了結”。

雙方可以選擇退保，那么就像前面所說的那樣，對保單的現金價值等按共同財產做分配。

如果雙方不愿意退保，那么可以將受益權全部讓給其中一個人。比如，雙方協議認定全部當期及未來收益歸李先生的前妻所有，但她需要向李先生支付一筆費用，費用的多少可由雙方協商后確定。這樣，保單的保障還在延續，也避免了保單糾紛的發生，對雙方來說都是好事。

投保人也可以變更

還有一種情況是，夫妻中的一方為被保險人，另一方為投保人，離婚后，投保人不再想為被保險人繳費，這時就可以采用變更投保人的方法，由被保險方自行繼續交費，從而延續保單的有效性。