現象：自駕車撞了家人保險公司拒賠

在東莞做生意的劉-浩日前來電講述了一段索賠三者險的經歷。他的例子有些特別，但也并非個案：劉先生在倒車過程中，無意之中撞到了自己的另一輛私用車，并撞傷車旁的妻子，好在傷勢不重，只有1000多元的損失。事故發生后，劉先生趕緊向保險公司報案，并申請第三者險理賠，豈料保險公司人員現場查勘后，以“被保險人及其家庭成員人身傷亡不屬于賠償范圍”為由拒絕理賠。

對此，劉先生非常迷惑，“我同事上個星期在湖南開車無意中撞傷了自己的弟弟，怎么得到保險公司的理賠呢？”同樣是家人，為什么弟弟可以得到理賠，作為家人的妻子卻在賠償范圍內。

面對劉先生的質疑，保險理賠人員只好叫劉先生看保險合同，翻開保險條款，劉先生投保的機動車第三者責任險中，果然有“被保險人及其家庭成員人身傷亡不屬于賠償范圍”的條款。

原因：“第三者”定義范圍不同

為什么交納同樣多的保費，投保的同一性質的險種，有些保險公司負責理賠，在有些保險公司卻遭到拒絕呢？

對此，有車險理賠負責人認為，“造成如此大區別的原因是，各家保險公司的機動車第三者責任險”中對“第三者”定義范圍和責任免除不同。

在目前保險公司適用的三款車險中，A款的“第三者”是指因被保險機動車發生意外事故遭受人身傷亡或者財產損失的人，但不包括被保險機動車本車上人員、投保人、被保險人和保險人。同時，“被保險人及其家庭成員的人身傷亡，所有或代管的財產的損失”屬于“保險人均不負責賠償”范圍。

在B款車險中，雖然沒有明確“第三者”范圍，但保險公司不負責“被保險人或其允許的駕駛人以及他們的家庭成員的人身傷亡及其所有或保管的財產的損失”。

按照上述兩類保險條款的解釋，妻子因屬于“家庭成員”之列，保險公司將不用賠償。

而C款的“機動車第三者責任保險條款”中，“第三者”是指保險機動車發生意外事故的受害人，但不包括保險機動車本車上人員、被保險人。而在保險公司列為責任免除的4類情況和9個原因中，并沒有“被保險人及其家庭成員人身傷亡不屬于賠償范圍”的字眼。這樣一來，劉先生的妻子在此保險條款中，又屬于“第三者”范圍，可以得到賠償。

質疑:拒賠屬于“霸王條款”

機動車第三者責任險的賠付存在如此大的區別，保險公司是否有義務告之投保人？保險公司拒絕賠付是否屬于“霸王條款”？**明冠律師事務所律師袁*軍認為，雖然車主可以自由選擇保險公司，但保險公司應當向客戶解釋清楚。