銀行貸款抵押購房為什么要買保險

一、銀行貸款抵押購房要買保險的原因

購房人在貸款按揭購房時，一定會遇到銀行要求貸款人辦理房屋保險手續(xù)的問題，如果貸款人不想辦理保險手續(xù)，銀行就會拒絕提供貸款，因此，許多購房者認(rèn)為，貸款買房購房者辦理保險是應(yīng)當(dāng)?shù)氖隆Ｄ敲矗y行要求貸款人投保的依據(jù)是什么呢?

事實上，銀行要求貸款人投保的依據(jù)是中國人民銀行《個人住房貸款管理辦法》。該《辦法》第25條規(guī)定：“以房產(chǎn)做抵押的，借款人需在合同簽訂前辦理房屋保險或委托貸款人代辦有關(guān)保險手續(xù)。抵押期內(nèi)，保險單由貸款人保管。”由于該條款沒有實施細(xì)則，所以各家銀行又自行規(guī)定了許多條款。

對于中國人民銀行的上述規(guī)定，法律界有不同的看法。有人認(rèn)為，該規(guī)定只是部門規(guī)章，在法律效率上低于國家法律和行政法規(guī)，不能與大法相背。還有人認(rèn)為，銀行利用自己的壟斷優(yōu)勢強(qiáng)迫貸款人投保房屋財產(chǎn)險并由銀行受益，與《民法》、《保險法》、《反不正當(dāng)競爭法》的精神相背。而各家商行的實際操作則比第25條更偏得厲害，完全擴(kuò)大了第25條的不合法、不合理、不公平性，不但加重了購房者的負(fù)擔(dān)，還有損消費(fèi)者的利益。銀行要求貸款人要按全額投保屬于違規(guī)操作行為。按規(guī)定，貸款人只要投保貸款本息即可，保險分足額保險和不足額保險，消費(fèi)者完全可以選擇投保的額度，不一定要按房屋全價投保;另外，人行“二十五條”并未規(guī)定受益人是誰，而各家銀行都要求貸款人將受益人強(qiáng)制設(shè)為銀行。作為財產(chǎn)保險合同的“房屋貸款保險”不能指定受益人，保險公司更無權(quán)指定“第一受益人”。購買保險者居然不是保險的最大受益者，顯然也是不合理的。

盡管理論界對中國人民銀行的規(guī)定有上述爭議，但實踐中還沒有從根本上影響貸款投保的實際操作。

二、房屋抵押貸款的風(fēng)險有哪些

1、違約風(fēng)險

違約風(fēng)險包括被迫違約和理性違約。被迫違約是指借款人的被動行為，支付能力理論認(rèn)為導(dǎo)致被迫違約是因為支付能力不足。這說明借款人有還款的意愿，但無還款的能力。理性違約是指借款人主動違約，權(quán)益理論認(rèn)為在完善的資本市場上借款人可僅通過比較其住房中特有的權(quán)益與抵押貸款債務(wù)的大小，作出違約與否的決策。當(dāng)房地產(chǎn)市場價格上升時，借款人可以轉(zhuǎn)讓房屋還清貸款，收回成本并能掙取一定的利潤;當(dāng)房地產(chǎn)市場價格下降時，借款人為了轉(zhuǎn)嫁損失，即使他有償還能力，他也主動違約拒絕還款。

2、流動性風(fēng)險

流動性風(fēng)險是指資金短存長貸難于變現(xiàn)的風(fēng)險，流動性是銀行保證資產(chǎn)質(zhì)量的一條重要原則。現(xiàn)如今流動性風(fēng)險體現(xiàn)在兩個方面，一是目前我國的住房貸款主要來源于公積金和儲蓄存款，銀行吸納的儲蓄存款屬于短期存款，一般只有三五年，而住房抵押貸款卻屬于長期貸款。這種短存長貸的行為使銀行的流動性非常低，繼而帶來流動性風(fēng)險。二是銀行持有的資產(chǎn)債權(quán)不易變現(xiàn)，極易導(dǎo)致流動性風(fēng)險。造成銀行可能喪失在金融市場更有利的投資機(jī)會，增加機(jī)會成本帶來的損失。

3、經(jīng)濟(jì)周期風(fēng)險

經(jīng)濟(jì)周期風(fēng)險是指在國民經(jīng)濟(jì)整體水平周而復(fù)始的波動過程中產(chǎn)生的風(fēng)險，相比其他產(chǎn)業(yè)，房地產(chǎn)業(yè)對于經(jīng)濟(jì)周期具有更高的敏感性。經(jīng)濟(jì)擴(kuò)張時，居民收入水平提高，市場對房地產(chǎn)的需求量增大，房屋的變現(xiàn)不成問題，銀行與個人都對未來充滿樂觀的預(yù)期，銀行發(fā)放的住房抵押貸款數(shù)量也急劇增加。經(jīng)濟(jì)蕭條時，失業(yè)率上升，居民的收入急劇下降，大量貸款無力償還，即使已將房屋抵押給銀行，也因為房地產(chǎn)業(yè)的疲軟無法變現(xiàn)。這時抵押風(fēng)險轉(zhuǎn)變?yōu)殂y行的不良債權(quán)和損失，銀行則面臨大量的“呆壞賬”，極易導(dǎo)致銀行的信用危機(jī)甚至破產(chǎn)。

4、利率風(fēng)險

利率風(fēng)險是指利率水平的變動給銀行資產(chǎn)價值帶來的風(fēng)險，它是由其業(yè)務(wù)短存長貸的資本結(jié)構(gòu)所決定的，利率的波動無論是漲還是跌對銀行都會帶來損失。如果利率上漲，住房抵押貸款的利率也隨著上調(diào)，就可能增加借款人的償貸壓力，借款額度越高，借款期限越長，其影響程度也就越大，從而增加了違約風(fēng)險。如果利率下降，借款人又有可能從當(dāng)前資本市場融資或以低利率重新借款來提前償還貸款，給銀行帶來風(fēng)險，主要表現(xiàn)在，提前貸款的發(fā)生使得住房貸款的現(xiàn)金流量發(fā)生不確定性，給銀行的集約化資產(chǎn)負(fù)債帶來一定的困難。

以上知識就是小編對“銀行貸款抵押購房要買保險的原因”問題進(jìn)行的解答，銀行貸款抵押購房要買保險的原因是個人住房貸款管理辦法中的規(guī)定，借款人需在合同簽訂前辦理房屋保險或委托貸款人代辦有關(guān)保險手續(xù)。讀者如果需要法律方面的幫助，歡迎到律霸網(wǎng)進(jìn)行法律咨詢。