一、保險(xiǎn)法是如何規(guī)定固定資產(chǎn)投保的內(nèi)容

作為保險(xiǎn)公估師及資產(chǎn)評估評估師，我認(rèn)為以上理解是有失公正的。以上解釋可能是一個(gè)經(jīng)濟(jì)人或代理人可能為了獲得業(yè)務(wù)而有意誤導(dǎo)被保險(xiǎn)人。

保險(xiǎn)法對于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)規(guī)定賠償以實(shí)際損失和保險(xiǎn)金額為限，若保險(xiǎn)金額低于保險(xiǎn)價(jià)值，則按比例賠付;合同法規(guī)定：顯失公正及違法的合同條款是無效的;保險(xiǎn)合同的上位監(jiān)管法是合同法和保險(xiǎn)法，故對其中條款應(yīng)按保險(xiǎn)法的要義來理解保險(xiǎn)條款。

從資產(chǎn)評估角度而言，無論是重置價(jià)值還是市價(jià)，都是資產(chǎn)實(shí)際價(jià)值的一種反映;資產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值是內(nèi)在的，財(cái)產(chǎn)價(jià)值可以通過市場法和重置法評估。不同的評估方法適用于不同的評估目的。

財(cái)產(chǎn)的重置價(jià)值為重新置換或者構(gòu)建原有財(cái)產(chǎn)的費(fèi)用。在一切險(xiǎn)理賠中，財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)價(jià)值，對于流動(dòng)資產(chǎn)為出險(xiǎn)當(dāng)時(shí)的市價(jià)(在綜合險(xiǎn)和基本險(xiǎn)中為賬面余額，但一般流動(dòng)資產(chǎn)的賬面價(jià)格同其市價(jià)差不多)，固定資產(chǎn)的保險(xiǎn)價(jià)值為出險(xiǎn)時(shí)的重置價(jià)值(在一切險(xiǎn)附加重置價(jià)值條款時(shí)或綜合險(xiǎn)及基本險(xiǎn))。

新《保險(xiǎn)法》首先總括規(guī)定，監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立健全保險(xiǎn)公司償付能力監(jiān)管體系，對保險(xiǎn)公司的償付能力實(shí)施監(jiān)控。而有關(guān)具體規(guī)定方面，如將原《保險(xiǎn)法》的“保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)具有與其業(yè)務(wù)規(guī)模相適應(yīng)的最低償付能力”，修改為“保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)具有與其業(yè)務(wù)規(guī)模和風(fēng)險(xiǎn)程度相適應(yīng)的最低償付能力”。將原“規(guī)定保險(xiǎn)公司的實(shí)際資產(chǎn)減去實(shí)際負(fù)債的差額不得低于保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)規(guī)定的數(shù)額”，修改為“認(rèn)可資產(chǎn)減去認(rèn)可負(fù)債的差額不得低于國務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)規(guī)定的數(shù)額”。

同時(shí)，新《保險(xiǎn)法》明確規(guī)定：對償付能力不足的保險(xiǎn)公司，監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)將其列為重點(diǎn)監(jiān)管對象，并可以根據(jù)具體情況采取責(zé)令增加資本金、辦理再保險(xiǎn)，限制業(yè)務(wù)范圍，限制固定資產(chǎn)購置或者經(jīng)營費(fèi)用規(guī)模，限制資金運(yùn)用的形式或者比例，限制增設(shè)分支機(jī)構(gòu)，限制董事、監(jiān)事、高級管理人員的薪酬水平，責(zé)令擺賣不良資產(chǎn)、轉(zhuǎn)讓保險(xiǎn)業(yè)務(wù)等監(jiān)管措施。對于償付能力嚴(yán)重不足的保險(xiǎn)公司，監(jiān)管機(jī)構(gòu)可以依法對該保險(xiǎn)公司實(shí)行接管，這也是首次納入《保險(xiǎn)法》的內(nèi)容

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