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信貸消費是一種提前消費的行為，多年前中國老太太和美國老太太的故事早就告訴過我們，與其辛辛苦苦地攢一輩子錢，不消費，還不如趁著年輕，把該花的錢花在自己身上。目前隨著經(jīng)濟的發(fā)展，人們消費觀念的轉變，人們手中的錢多了起來，對消費的需求也更高了，消費貸款慢慢為人們所接受，下面律霸來為您計算一下個人消費貸款利率。

一、個人消費貸款存在的風險

（一）信用風險。信用風險主要是由客戶和銀行之間存在的信息不對稱造成的。

（二）借款人風險。相關制度缺陷或建設滯后導致銀行對借款人風險防范能力大大降低。目前，我國個人收入來源多樣化,個人收入現(xiàn)金結算比較普遍, 非現(xiàn)金結算少, 而且我國未實行個人關鍵財產申報制度, 一個人到底擁有多少財產, 非司法機關難以查實, 個人財產、收入透明度低, 實際財產與收入和名義財產與收入差距較大。

（三）政策或法律風險。國家鼓勵消費信貸開展的政策是明確的,但配套政策、法律法規(guī)、行政措施尚未到位,可適用法規(guī)不完善。目前,商業(yè)銀行主要是依據(jù)《商業(yè)銀行法》、《擔保法》、《民法通則》、《貸款通則》等。

（四）銀行經(jīng)營風險。雖然目前國內商業(yè)銀行不斷加強制度建設,但內部管理水平仍然不高,經(jīng)營管理的制度仍然存在缺陷,還是難以跳出一放就亂,一抓就死的怪圈。

（五）資產流動性風險。流動性風險是指銀行等金融機構發(fā)放的消費貸款尤其是個人中長期貸款債權的流動性較差而產生的風險。

二、當前的人民幣貸款基準利率是：

（1）短期貸款：六個月（含）貸款是5.6%；

（2）六個月至一年（含）貸款是6%。

（3）中長期貸款：一至三年（含）貸款是6.15%；

（4）三至五年（含）貸款是6.4%；

（5）五年以上貸款是6.55%。

個人消費類貸款利率普遍上浮。據(jù)小編了解其中包括了車貸和房屋裝修借貸等，工行、農行、中行、建行等國有銀行利率普遍上浮10%至15%，股份制銀行則大多上浮20%到30%；甚至傳出首套房貸優(yōu)惠也可能要取消的消息。至于個人經(jīng)營類貸款利率上浮更加厲害，將達30%-40%，而個人信用消費貸款在基準利率基礎上浮最高的達到50%。

三、個人消費貸款利率怎么計算？去哪家銀行比較劃算？

現(xiàn)在可以無抵押裝修貸款，你抵押的話有一大堆擔保費用等等，一般小銀行都有無抵押擔保的，不一定非要到四大行。除此之外，你貸款10年的利率6.8%是基準利率，如果8.7%的話利率肯定是上浮了30%，做這種抵押消費貸款肯定是要上浮的，不過上浮30%還是挺多的，何況你有抵押物。建議你多去幾家銀行比較比較。建議，去廣發(fā)，招商，深發(fā)看看比四大行的利率低，而且資質要求低。

近年來，個人消費貸款的市場門庭若市，個人消費貸款利率也在逐年上浮，部份上浮的百分比已達到了50%。在個人消費貸款的選擇上可以選擇無抵押擔保的，這樣可以省去擔保費用，在進行個人消費貸款時，要計算好利率，根據(jù)自己的實際經(jīng)濟情況選擇貸款金額和時間，不要圖一時之氣多貸錢出來，給還款造成負擔。

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