非法集資是四大刑事罪名的簡單稱呼，而此四項(xiàng)犯罪都是伴隨者經(jīng)濟(jì)活動(dòng)進(jìn)行的，故而，非法集資行為，一般也是與經(jīng)濟(jì)活動(dòng)有關(guān)的。p2p是一種常見的企業(yè)的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，故而也有不少集資者，利用p2p實(shí)施非法集資，或者從事高利活動(dòng)，那么，p2p非法集資高利貸如何界定?

一、p2p非法集資高利貸如何界定?

(一)什么是P2P?

簡單的說，P2P是一種將小額資金聚集起來借貸給有資金需求人群的一種民間小額借貸模式，屬于互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的一種。P2P平臺(tái)利用互聯(lián)網(wǎng)公開性及高效性的優(yōu)勢，充當(dāng)信息中介撮合成交，迅速滿足各方需求。相比于其他理財(cái)模式，P2P理財(cái)?shù)膬?yōu)勢非常明顯。門檻低、資金去向透明、受市場環(huán)境影響小、操作簡單適合普通大眾、利率較高等等。

(二)P2P與高利 貸

雖然，P2P與高利貸同樣存在著高利率，但高利貸是不合國家法律的，以遠(yuǎn)高于銀行利率水準(zhǔn)將錢借給借款方，以利滾利方式進(jìn)行惡性循環(huán)。而P2P是國家支持的新興行業(yè)，主要作為一個(gè)信息中介機(jī)構(gòu)存在，是不參與借貸雙方的金錢交易的，其借款利率在監(jiān)管范圍內(nèi)(不高于歷史年化24%)。這是本質(zhì)區(qū)別所在，大家可以多關(guān)注政策方面。高利貸一般沒有抵押物也沒有信用評估，一旦遇到借款人不按時(shí)還款就會(huì)使用暴力催收等手段;而P2P平臺(tái)會(huì)評估借款人資質(zhì)，通過足額抵押、擔(dān)保、設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)備用金等方式最大程度保障投資人利益。

(三)P2P與非法集資

此前，問題平臺(tái)中，非法集資的案例確實(shí)不少，需要客觀對待這一問題，但我們不能以偏概全，妖魔化整個(gè)網(wǎng)貸行業(yè)。P2P作為新生態(tài)模式，行業(yè)還處于探索監(jiān)管初期，監(jiān)管政策滯后，給不少平臺(tái)可乘之機(jī)。此外，隨著國字頭中國互金協(xié)會(huì)的成立，去年8月份網(wǎng)貸監(jiān)管政策的出臺(tái)，各地系列專項(xiàng)整治風(fēng)暴的進(jìn)行，及銀行存管等合規(guī)性舉措，P2P行業(yè)正朝著更加透明、中介、理性的方向前進(jìn)。

二、P2P平臺(tái)非法集資犯罪類型有哪些?

1、分為P2P網(wǎng)貸平臺(tái)本身犯罪、針對P2P網(wǎng)貸平臺(tái)犯罪以及P2P網(wǎng)貸平臺(tái)參與犯罪成為共犯等類型。

2、《揭P2P平臺(tái)非法集資三大犯罪類型 存刑事風(fēng)險(xiǎn)來源》

第一種是P2P網(wǎng)貸平臺(tái)直接從事非法集資活動(dòng)

比較常見的手法有:一是理財(cái)產(chǎn)品模式,先以出售理財(cái)產(chǎn)品形式吸收投資人資金,再尋找有借款需求的借款人;二是借短貸長模式,即對借款進(jìn)行期限拆標(biāo),將長期借款拆分為若干短期借款,以借新債還舊債,形成資金循環(huán);三是自融模式,將吸收到的公眾資金用于本企業(yè)或關(guān)聯(lián)企業(yè)的經(jīng)營發(fā)展。

P2P網(wǎng)貸平臺(tái)在國外發(fā)展之初是為了撮合借款人和貸款人之間的直接交易,利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)實(shí)現(xiàn)金融脫媒,實(shí)現(xiàn)借貸雙方自主交易和直接交易。而在上述操作模式中,P2P網(wǎng)貸平臺(tái)偏離了單純的信息中介的角色,實(shí)際掌握了資金供給和需求,隔斷了資金供求雙方的直接聯(lián)系和信息交互。更為關(guān)鍵的是,平臺(tái)可能面臨資金期限錯(cuò)配的流動(dòng)性壓力,且資金池模式因信息不透明、缺乏監(jiān)管而易發(fā)挪用、詐騙甚至卷款潛逃等風(fēng)險(xiǎn)。

第二種是行為人利用P2P網(wǎng)貸平臺(tái)進(jìn)行非法集資活動(dòng)

一是某些從事金融業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)將P2P平臺(tái)作為吸收公眾資金的通道。實(shí)踐中某些融資性擔(dān)保公司、小額貸款公司、典當(dāng)行等機(jī)構(gòu)和P2P平臺(tái)合作,或設(shè)置自己的P2P平臺(tái),由融資性擔(dān)保公司、小額貸款公司等提供項(xiàng)目,經(jīng)由P2P平臺(tái)完成融資。上述機(jī)構(gòu)之所以如此迂回地融資,是因?yàn)槠湓跇I(yè)務(wù)準(zhǔn)入、融資杠桿上限、吸收公眾資金等方面均有明確的監(jiān)管規(guī)則。如根據(jù)銀監(jiān)會(huì)同中國人民銀行聯(lián)合發(fā)布的《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》規(guī)定,小額貸款公司不吸收公眾資金,從銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)獲得融入資金的余額,不得超過資本凈額的50%,且同一借款人的貸款余額不得超過小額貸款公司資本凈額的5%。而通過與P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的合作,對小額貸款公司的資金來源、融資杠桿等規(guī)定可能被突破,P2P網(wǎng)貸成為小額貸款公司吸收公眾資金的線上平臺(tái)。

二是不合格借款人利用P2P平臺(tái)進(jìn)行非法集資活動(dòng)。根據(jù)相關(guān)追訴標(biāo)準(zhǔn),行為人非法吸收或者變相吸收公眾存款超過一定的數(shù)額、人數(shù),或造成直接經(jīng)濟(jì)損失達(dá)到一定標(biāo)準(zhǔn),就可能構(gòu)成非法吸收公眾存款罪。在實(shí)際案例中,由于某些P2P網(wǎng)貸平臺(tái)未充分盡到對借款人身份核查義務(wù),借款人以多個(gè)虛假身份名義發(fā)布多個(gè)借款信息,向不特定公眾吸收資金用于投資房地產(chǎn)、股票、債券、期貨等,有的直接將非法募集的資金高利貸出賺取利差。

上述兩類情況中,P2P網(wǎng)貸平臺(tái)成為吸收公眾資金的通道。P2P平臺(tái)與機(jī)構(gòu)合作集資或者由機(jī)構(gòu)設(shè)立P2P平臺(tái)進(jìn)行集資活動(dòng),可能成為非法集資活動(dòng)的共犯自不待言;即使僅為集資人提供平臺(tái)服務(wù),若有證據(jù)證實(shí)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)明知借款人身份虛假、發(fā)布大量虛假借貸信息仍默許其借款,或者對借款人的借款對象人數(shù)和數(shù)額持放任態(tài)度不加限制,因P2P網(wǎng)貸平臺(tái)在提供中介服務(wù)過程中會(huì)收取相應(yīng)的手續(xù)費(fèi)用,根據(jù)2014年最高法《關(guān)于辦理非法集資刑事案件適用法律若干問題的意見》(下稱《意見》),P2P網(wǎng)貸平臺(tái)也可能涉嫌非法集資的共同犯罪。

由以上信息我們可以看出，p2p非法集資高利貸是三個(gè)不同的概念，p2p是一種常見的企業(yè)融資的方式，非法集資、高利貸是不同的犯罪活動(dòng)。但是在現(xiàn)實(shí)生活中，存在打著利用p2p的旗號(hào)，進(jìn)行非法集資、高利貸的經(jīng)濟(jì)性犯罪活動(dòng)，公民需要認(rèn)真防范。

眾籌與非法集資的界限

非法集資罪立案標(biāo)準(zhǔn)是怎么規(guī)定的

非法集資罪和民間借貸的區(qū)別