法律咨詢：動-產質押存在哪些風險?

律師解答：為了滿足中小企業的融資需求以及盡可能地減少銀行參與融資服務中的損失，最近在基于供應鏈金融的基礎上，銀行針對于中小企業推出了動-產質押業務。而且在去年的時候《物權法》的正式頒布又將動-產質押列入了擔保物權之列，為動-產質押提供了一定的法律依據。動-產質押的推出之后，使得銀行與中小企業在資金供求上找到了一個較為可行的結合點，解決了中小企業融資的需求。

在法律上的動-產質押，是指債務人或者第三人將其動-產移交債權人占有，將該動-產作為債權的擔保。債務人不履行債務時，債權人有權依照規定以該動-產折價或者以拍賣、變賣該動-產的價款優先受償。在供應鏈金融中所涉及到的動-產質押融資是指企業以其合法所有且符合規定的動-產或倉單質押，獲取銀行融資的業務。企業的動-產質押業務可以用于包括短期流動資金貸款。貿易融資、貼現、承兌、商票保貼等各種業務品種。動-產質押解決中小企業融資難、擔保難及生產流通中原材料、產成品大量占用企業流動資金等問題，一般適合于那些擁有穩定的購銷渠道、較大的銷售額和現金流量，存貨占比較高的采購企業，或是希望減少應收賬款，扶持經銷商共同發展，擴大市場份額的制造商等。

在動-產質押的過程中，銀行往往會選擇那些價格變動小、變現能力強、抗跌性好的產品作為融資的對象。同時銀行往往還會與一些資質較好的擔保公司合作并質押物進行嚴格的監管，盡可能地降低企業進行虛假質押的風險。但是作為一種新型的信貸模式，銀行在實際操作的過程也會遇到很多的風險。主要表現在以下幾個方面：

1.對于質押物的選擇。銀行對于企業用于質押的物品要進行嚴格的審查，判斷這些擬作質押物的物資是否屬于銀行要求的品種范圍。質押物的選擇直接關系到日后一旦企業無償換能力時，質押物的變現能力，以及銀行的損失程度。

2.對于質押物的市場價格進行研究分析，充分意識到市場價格可能帶來的風險。銀行一般會按照質押物價款的70%左右發放貸款。但是有些貨物的價格上升或下降的幅度很大，這樣給銀行帶來風險就比較大。如果質押物的價格突然出現了大幅度的下降，而銀行已經按照之前貨價的一定比例發放了貸款，那么價格的下降勢必會導致銀行放款比例的上升，銀行面臨的潛在風險無言而喻。因此銀行應對行業進行充分的分析研究，再定奪是否將該貨物作為質押物。

3.對于銀行自身的客戶也要有充分的認識。銀行不能為了追求收益、拓展業務而忽視掉企業客戶的信譽問題。因為作為銀行，在進行放貸的時候不能排除會有一些企業惡意騙取貸款，出具虛假的倉單，偽造批貨單等行為的發生。因此對于企業客戶的信譽鑒定也是不能忽視的一個重要因素。

相關法律知識：

按質物不同，質押可分為動-產質押和權利質押，我國擔保法只規定了動-產質押和權利質押。

該財產稱之為質物，提供財產的人稱之為出質人，享有質權的人稱之為質權人。質押擔保應當簽訂書面合同，質押合同自成立時生效(區別于以往認為質押合同是實踐合同的觀點，新的觀點認為質押合同也應當是諾成合同)，質押合同的內容與抵押合同的內容基本相同。

質權分為動-產質權和權利質權兩種。動-產質權是指可移動并因此不損害其效用的物的質權;權利質權是指以可轉讓的權利為標的物的質權。

動-產質押的質權人因保管質物不善使之滅失或毀損的，應承擔民事責任，在可能造成滅失或毀損質物時，出質人可以要求質權人將質物提存或提前清償債務而返還質物，而質權人則可以要求出質人提供相應的擔保，出質不提供的，質權人可以對質物拍賣或變賣后用于優先受償或者與出質人約定的第三人提存。

質權人對權利質押載明兌現日期或提貨日期的各種票單日期先于債務履行期的，可以在債務履行期屆滿前兌現或者提貨，并與出質人協議將兌現的價金或提取的貨物用于提前清償債務或與出質人約定的第三人提存。以依法可以轉讓的股票或商標專用權、專利權、著作權中財產權出質的，出質人與質人應當在簽訂書面合同后向證券登記機構或向其管理部門辦理出質登記，質押合同自登記之日起生效。