保險詐騙罪如何偵查

(一)針對保險標(biāo)的犯罪行為的偵查方法

1.針對保險標(biāo)的犯罪的主要方式針對保險標(biāo)的的犯罪行為是指刑法第198條第一項所指“投保人故意虛構(gòu)保險標(biāo)的，騙取保險金”的犯罪行為。在實踐中典型的虛構(gòu)保險標(biāo)的行為有這樣一些表現(xiàn):

1)無中生有，虛構(gòu)根本不存在的財產(chǎn)。保險標(biāo)的是財產(chǎn)及其利益壽命和身體。行為人編造根本不存在的財產(chǎn)及其利益作為財產(chǎn)保險的標(biāo)的，謊稱死亡之人為活人，將其壽命和身體作為人身保險的標(biāo)的就是虛構(gòu)保險標(biāo)的，無中生有。

2)借雞生蛋，虛構(gòu)他人財產(chǎn)作為自己的財產(chǎn)。保險利益作為保險合同成立的要件之一，他人所有的財產(chǎn)只有在與自己發(fā)生法律上的關(guān)系之后才能投保，否則將他人財產(chǎn)冒充自己的財產(chǎn)而投保，就是一種虛構(gòu)保險標(biāo)的行為。

3)將非法所得財產(chǎn)偽裝成合法財產(chǎn)而投保。我國法律保護公民的合法財產(chǎn)，因此只有合法的保險利益才受到法律的保護，非法的保險利益當(dāng)然不會受到法律的保護。

4)虛構(gòu)保險利益進行騙保。投保人對保險標(biāo)的有保險利益是保險合同有效成立的條件，投保人對標(biāo)的沒有保險利益或利害關(guān)系就構(gòu)成虛構(gòu)保險標(biāo)的。

5)虛構(gòu)保險標(biāo)的價值。財產(chǎn)保險的標(biāo)的是有價值的，保費的收取是與價值有關(guān)的，而保險的賠付金額是與標(biāo)的價值相關(guān)的。

6)損后投保，損后續(xù)保，虛構(gòu)保險標(biāo)的。保險合同中的賠付期限是從保險合同成立到結(jié)束，將已經(jīng)發(fā)生保險事故的受損標(biāo)的，冒充未發(fā)生保險事故的標(biāo)的投保，不僅違反保險風(fēng)險或然性的原則，而且是虛構(gòu)標(biāo)的的行為。

2.針對上述五種保險詐騙行為可以使用以下幾種方法進行偵查：

1)對報案登記和報案人講述的情況做好記錄，并進一步了解發(fā)案經(jīng)過。保險事故發(fā)生后，投保人或者受益人一般都會通過各種方式向保險人報案并提出賠付請求，甚至有些案件可能會向公安機關(guān)直接報案，或者保險公司接到賠付請求后認(rèn)為其中有詐，也會向公安機關(guān)報案。在這一階段是整個案件進入公安機關(guān)的最早時間，即使行為人有意詐騙，也不可避免的會留有漏洞而來不及彌補。而報案人所提供的信息對有關(guān)部門日后的調(diào)查，鑒定都能起到鑒別作用，因此報案時的登記與談話是至關(guān)重要的。

2)研究投保、索賠經(jīng)過，發(fā)現(xiàn)騙賠痕跡。對于主動投保、超額投保、高額保險、集中購買、分散投保、重復(fù)投保、隱瞞情況投保、保險利益可疑的人投保的我們要給與注意。同時在保險期變更受益人，將保險單質(zhì)押，增加保險金的行為也要進行調(diào)查。在索賠時表現(xiàn)異常的也應(yīng)關(guān)注，例如索賠要求異常迫切，投保日期與損害發(fā)生日期接近，索賠前表現(xiàn)反常等。

3)圍繞保險標(biāo)的展開調(diào)查取證。保險標(biāo)的是保險合同中最關(guān)鍵的內(nèi)容，也是保險詐騙案件中較多犯罪分子選擇的犯罪對象。首先要確定保險標(biāo)的與投保人的法律關(guān)系，以確定是否具有保險利益。我們可以通過各種途徑調(diào)取書證、物證，例如在財產(chǎn)保險詐騙案件偵查中，要注意收集能夠證明標(biāo)的物的所有權(quán)歸屬、品名、型號、規(guī)格、價格、購買日期的證據(jù)材料;對于人身保險詐騙案件我們要注意收集被保險人與投保人或者受益人的關(guān)系，被保險人的年齡，健康狀況等。其次，調(diào)查保險標(biāo)的在投保時的狀況。保險合同雙方都必須遵循最大誠實原則，在投保時投保人也必須如實告知保險標(biāo)的的真實狀況，但往往投保人也是利用隱瞞標(biāo)的真實情況而進行詐騙。所以查清保險標(biāo)的的真實狀況對于揭露詐騙行為有很大幫助。

4)圍繞保險合同的簽訂、履行情況，詢問相關(guān)人員。在保險詐騙案件偵查中，首先詢問投保人，被保險人和受益人。這些人一般多為案件的主要犯罪嫌疑人，病騙取保險金。

5)編造未曾發(fā)生的保險事故騙取保險金。編造未曾發(fā)生的保險事故是指在沒有發(fā)生保險事故的情況下行為人謊稱發(fā)生了保險事故，虛構(gòu)事實，并偽造證據(jù)。

6)對發(fā)生的保險事故編造虛假原因，騙取保險金。保險公司在訂立合同時對于免責(zé)條款內(nèi)的原因所導(dǎo)致的損害是不會賠償?shù)模m然發(fā)生了合同約定的保險事故，但不是合同約定的事故原因引起的，保險金是不能支付的。

7)對保險事故夸大損失程度，騙取保險金。在發(fā)生保險事故后保險受益人所獲得否真實的問題的解決，可借助于偵查實驗來查明情況。通過同一條件下的反復(fù)試驗，不僅可以證實某種情況存在的真實性，用來甄別當(dāng)事人陳述的真?zhèn)巍y算損失的大小，同時還可將偵查實驗的結(jié)論作為證據(jù)的一種完善證據(jù)體系。

8)進行司法鑒定，核實相關(guān)證據(jù)材料。保險索賠中，索賠人需要向保險人提交有關(guān)證據(jù)，證明材料，以表明事故的發(fā)生、原因、損失。偵查中需要對這些證據(jù)進行審查，對材料中所涉及的物品、財產(chǎn)等都要請專業(yè)機構(gòu)或人員作鑒定，對這些材料的真?zhèn)巫龀鲈u判。

9)訊問犯罪嫌疑人，查明犯罪事實。對犯罪嫌疑人的訊問應(yīng)重點圍繞犯罪嫌疑人事實保險詐騙的起因、動機、目的，查清犯罪嫌疑人的預(yù)謀過程，作案手段方法及作案的時間、地點、工具等，以及作案詳細(xì)經(jīng)過幾騙取保險金的去向下落等。還要依據(jù)案件共犯的情況和犯罪嫌疑人之間的關(guān)系，溫情保險公司內(nèi)部人員、鑒定人、證明人或財產(chǎn)評估人的串供事實。

10)通過多種渠道獲取案件線索。保險詐騙犯罪的知情面較窄，廣泛發(fā)動群眾中的知情人員，主動進行走訪調(diào)查，開辟線索來源對于案件事實的查實顯得更加重要。同時與保險詐騙犯罪行為可能存在的單位也是我們走訪調(diào)查的對象，例如醫(yī)院、藥店、檢察機關(guān)，法院等。

(三)為保險詐騙提供虛假證明的犯罪行為的偵查。

為保險詐騙提供條件的犯罪行為是指刑法第198條第4款規(guī)定的犯罪行為：“保險事故的鑒定人、證明人、財產(chǎn)評估人故意提供虛假的證明文件，為他人詐騙提供條件的，以保險詐騙犯罪的共犯論處。”適用該條款的犯罪主體只能是保險事故的鑒定人、證明人、財產(chǎn)評估人。對于此類犯罪行為我們可以從以下方面展開偵查：

1.對保險公司的內(nèi)控制度進行分析，查找可能存在的制度漏洞。在經(jīng)濟犯罪中好的制度是預(yù)防犯罪的最好方法，保險公司內(nèi)不完善的制度也可能成為犯罪的誘因。我們可以對保險公司的理賠制度，監(jiān)督管理制度、理賠操作制度進行檢查，以獲取犯罪嫌疑人可能趁機進行的犯罪行為。

2.對索賠人及其關(guān)系人展開調(diào)查。根據(jù)保險詐騙案件的特點，保險詐騙案件的犯罪嫌疑人較為明確。一般為保險關(guān)系人或當(dāng)事人，通過對保險當(dāng)事人及其關(guān)系人的調(diào)查就可以確定是否存在內(nèi)外勾結(jié)進行騙保的行為。調(diào)查的重點是保險當(dāng)事人及其關(guān)系人所在單位、周圍群眾、親戚朋友同學(xué)等交往人員進行調(diào)查，以確定是否有保險人、事故鑒定人、證明人、資產(chǎn)評估人等參與共同騙保。

3.對相關(guān)的證明文件進行嚴(yán)格審查。在保險詐騙案件的偵查中，對于證明文件的審查是重要環(huán)節(jié)之一。首先，應(yīng)審查證明文件內(nèi)容的真實性。審查中要注意證明文件的內(nèi)容與保案時提供的情況有無矛盾;證明文件的各項內(nèi)容之間有無矛盾;各種證明文件之間有無矛盾。其次，審查證明文件有無偽造，變造跡象。對于單證的真?zhèn)慰梢哉?a href='http://www.6065bob.com/jianding/58.html' target='_blank' data-horse>司法鑒定機構(gòu)進行文書鑒定，筆跡鑒定以及司法會計鑒定等來識別各種證明文件的真?zhèn)巍?/p>

4.審理理賠卷宗，發(fā)現(xiàn)內(nèi)外勾結(jié)騙賠線索。保險詐騙案件除了不法分子可以而為外，還有相當(dāng)數(shù)量的案件是保險公司內(nèi)部人員內(nèi)外勾結(jié)作案。在審查理賠卷宗要注意是否存在這些特點：一是重要情節(jié)模糊不清。二是卷內(nèi)材料矛盾和漏洞較多。三是證明文件明顯虛假。如果出現(xiàn)以上三種特點的卷宗我們應(yīng)重點審查以發(fā)現(xiàn)蛛絲馬跡。

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