現(xiàn)實中,機動車因轉(zhuǎn)讓易主而發(fā)生所有權(quán)轉(zhuǎn)移,承保公司常以“應(yīng)當(dāng)理而未辦理合同變更手續(xù)”為由拒賠。
這是于法相悖的:
其一,承保公司免責(zé)要有明確的法定理由和依據(jù),《交強險條例》第十八條雖然規(guī)定機動車易主后應(yīng)當(dāng)辦理合同變更合同變更手續(xù),這是一個倡導(dǎo)性的條款,而非免責(zé)條款;
其二,交強險合同生效后,被保險人成為債權(quán)人,承保公司是相應(yīng)的債務(wù)人,依據(jù)合同轉(zhuǎn)讓的法律規(guī)定,債權(quán)人轉(zhuǎn)讓權(quán)利只要通知債務(wù)人即生效,無需債務(wù)人同意,即使在交通事故發(fā)生前未辦理合同變更手續(xù)(未履行通知義務(wù)),但發(fā)生交通事故后告知承保公司,也是履行通知義務(wù);
其三,交強險針對的是物(高度危險性),而非人,不受車輛易主的影響;其四,《交強險條例》第十四條規(guī)定投保人對重要事項未履行如實告知義務(wù)時,保險人可以在寬限期(5日)屆滿后解除合同。
即便如此,在合同解除前,合同還是生效的,不產(chǎn)生免責(zé)效果。這一點應(yīng)該是保險人不能免責(zé)的一個重要原因,至于什么屬于重要事項,2008版的《交強險條款》第十二條有規(guī)定,包括機動車的種類、廠牌型號、識別代碼、號牌號碼、使用性質(zhì)和機動車所有人或者管理人的姓名(名稱)、性別、年齡、住所、身份證或者駕駛證號碼(組織機構(gòu)代碼)、續(xù)保前該機動車發(fā)生事故的情況以及保監(jiān)會規(guī)定的其他事項。按照該條規(guī)定,投保人未如實告知重要事項,對保險費計算有影響的,保險人按照保單年度重新核定保險費計收。這是一個格式條款,看來保險人并不是一味地選擇解除合同,而是在加收保險費上做文章。
對交強險受害人的界定
據(jù)《交強險條例》第三條和第二十一條之規(guī)定,受害人是指被保險機動車本車人員、被保險人(投保人及其允許的合法駕駛?cè)?以外的遭受人身傷亡、財產(chǎn)損失的第三者,包括自然人、法人和其他組織。從文義上看,受害人的定義比較完整,似乎沒有分歧。但是,司法實踐中對“本車人員”的界定,以及被保險人在特定情形下遭受人身傷亡、財產(chǎn)損失如何賠償,有不同的理解。這里有二個案例,可以得到啟示。第一個案例是,顏某乘座公交車下車時,一只腳著地,另一只腳還在車上,司機啟動車輛致顏某摔傷,交警認定司機負全責(zé),顏某起訴公交公司和受保的保險公司賠償,一審法院認定顏某為“車外人員”,判決保險公司在交強險限額內(nèi)賠償,不足部分由公交公司賠償,二審法院則認定顏某為“本車人員”,保險公司不負賠償責(zé)任。第二個案例是,劉某駕駛自有貨車在下陂路段時車輛出現(xiàn)故障,劉某靠右停車鉆進車底檢修故障,因輪胎下未墊三角木,剎車失靈,車輛下滑將劉某碾壓致死,劉某妻子李某起訴受保的保險公司,要求保險公司在交強險限額內(nèi)賠償,法院判決支持。我們先來看第一個案例,對本車人員不同的理解,導(dǎo)致不同的判決結(jié)果。筆者認同二審法院的判決意見,界定“車內(nèi)車外”,不能簡單地以人的身體處于車內(nèi)還是車外的位置關(guān)系來確定,而要看事故發(fā)生的瞬間機動車與人的位置關(guān)系是否相對獨立,若相對獨立,而且這種相對獨立從時間上來講,是引起損害后果發(fā)生的先行行為的瞬間,不是損害后果發(fā)生的時間,則應(yīng)認定為“車外人員”;反之,認定為“本車人員”(亦稱車上人員)。以上述案例來講,顏某在公交車啟動瞬間,一只腳在車上一只腳在車下,人與車是一個整體,不具有相對獨立的位置關(guān)系,屬車上人員,不能適用交強險賠償,而適用車上人員險賠償。若顏某已經(jīng)下車,因公交車的刮擦致傷,顏某則屬車外人員,適用交強險賠償。再看第二個案例,法院支持李某的請求是不對的,理由很簡單,交強險不是萬能的,不能“包打天下”,司機劉某系被保險人,在交強險受害人范圍之外。要防患其風(fēng)險,可投保車上人員險、意外傷害險等其他商業(yè)險。
交強險的賠償范圍及其局限
《道交法》明確規(guī)定交強險實行責(zé)任限額賠償原則,《交強險條例》進一步規(guī)定,責(zé)任限額全國統(tǒng)一,根據(jù)被保險人在交通事故中有無責(zé)任,責(zé)任限額分為有責(zé)任責(zé)任限額和無責(zé)任責(zé)任限額二大塊;每塊責(zé)任限額又具體分為死亡傷殘賠償限額、醫(yī)療費用賠償限額、財產(chǎn)損失賠償限額三項限額。每項賠償限額在不同時期有不同標準,保監(jiān)會會適時調(diào)整。目前,被保險人在交通事故中有責(zé)任時,死亡傷殘賠償限額為11萬元,醫(yī)療費用賠償限額為1萬元,財產(chǎn)損失賠償限額為2000元;被保險人在交通事故中無責(zé)任時,死亡傷殘賠償限額為1.1萬元,醫(yī)療費用賠償限額為1000元,財產(chǎn)損失賠償限額為100元。這些限額標準,是保監(jiān)會依據(jù)行政法規(guī)授權(quán)公布的,具有強制性,受害人各項損失均在分項限額內(nèi),全由保險公司買單;若超過,分項最高限額即為保險公司賠償標準。據(jù)《機動車交通事故責(zé)任強制保險條款》(以下簡稱《交強險條款》),死亡傷殘賠償限額項下負責(zé)賠償喪葬費、死亡補償費、受害人親屬辦理喪葬事宜支出的交通費用、殘疾賠償金、殘疾輔助器具費、護理費、康復(fù)費、交通費、被扶養(yǎng)人生活費、住宿費、誤工費,以及被保險人依照法院判決或者調(diào)解承擔(dān)的精神損害撫慰金;醫(yī)療費用賠償限額項下負責(zé)賠償醫(yī)藥費、診療費、住院費、住院伙食補助費,必要的、合理的后續(xù)治療費、整容費、營養(yǎng)費。這些項目囊括了受害人所有的直接物質(zhì)性損失和精神性損失,與《最高人民法院關(guān)于審理人身損害賠償案件適用法律若干問題的解釋》規(guī)定的賠償項目基本相匹配。人民法院在確定保險公司的賠償數(shù)額時,應(yīng)當(dāng)先在限額內(nèi)分別確定死亡傷殘賠償額、醫(yī)療費用額和財產(chǎn)損失額,然后確定賠償總額。審判實踐中,有的審判人員由于缺乏對限額賠償?shù)恼J知,或是圖簡單,不分項確定賠償額,一概以總限額12.2萬元(在被保險人無責(zé)任時總限額為1.21萬元)為標準,受害人的損失未超過總限額,以受害人的損失為保險理賠額;超過的,以保險總限額為理賠額。這種做法,雖然有力保護了受害人的利益,但是加重了保險公司的理賠負擔(dān),于法相悖,切不可取。還有二個問題需要說明:一是“死亡傷殘”的理解問題。有人認為,“死亡傷殘”僅包括“死亡”和“殘疾”二種情形,持此觀點的主要是保險公司的理賠人員。筆者認為,這種理解是片面的,有失偏頗,違背了立法宗旨,損害了受害人的利益?!八劳觥币辉~中,“死”和“亡”是同一含義,但“傷殘”應(yīng)作二層含義理解,一層是因傷受殘,一層是一般的傷;即使是一般的傷,也可依法確定精神損害撫慰金,但原則上要以其他賠償項目得到滿足為前提。這樣理解有利于保護受害人的利益,符合立法本意,并有保監(jiān)會網(wǎng)站主席信箱的回復(fù)意見支持。(網(wǎng)站主席在回復(fù)網(wǎng)友問題時答復(fù):“依據(jù)《機動車交通事故責(zé)任強制保險條例》及《機動車交通事故責(zé)任強制保險條款》,死亡傷殘責(zé)任限額是指每次事故造成受害人死亡、受傷或殘疾時,用于支付除醫(yī)療費用(含搶救費)以外的費用開支最高賠償金額”?!案鶕?jù)《機動車交通事故責(zé)任強制保險承保、理賠實務(wù)規(guī)程要點》,對被保險人依照法院判決或者調(diào)解承擔(dān)的精神損害撫慰金,原則上在其他賠償項目足額賠償后,在死亡傷殘賠償限額內(nèi)賠償”。)第二個問題是財產(chǎn)損失的范圍問題。筆者認為,交強險具有公益性,財產(chǎn)損失局限于直接損失,不包括被保險機動車本車和車內(nèi)財產(chǎn)的損失,也不包括因市場價格變動造成的貶值、修理后因價值降低而造成的損失和其他間接財產(chǎn)損失。
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