一是適當(dāng)原則。在投保商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的時(shí)候，投保人應(yīng)注意根據(jù)自己的情況購(gòu)買(mǎi)最為適宜的險(xiǎn)種。目前市場(chǎng)上包含有醫(yī)療保險(xiǎn)的品種很多，有些是可以單獨(dú)購(gòu)買(mǎi)的主險(xiǎn)，有些是必須依附于壽險(xiǎn)或者意外險(xiǎn)才能投保的附加險(xiǎn);有的險(xiǎn)種涵蓋了疾病或意外事故引起的住院和手術(shù)，同時(shí)包括由于意外事故而致傷害所引起的門(mén)急診醫(yī)療費(fèi)用的支出。針對(duì)這些不同的險(xiǎn)種，投保人可以根據(jù)自己的財(cái)務(wù)能力和身體健康的狀況作選擇。

二是適量原則。保險(xiǎn)保障當(dāng)然越高越好，但是作為一種商品，想要獲得多少保障就需要付出相應(yīng)的價(jià)格——保險(xiǎn)費(fèi)，因此投保時(shí)應(yīng)注意結(jié)合自己的實(shí)際需求和付費(fèi)能力來(lái)決定保險(xiǎn)金額。保額過(guò)低將使保險(xiǎn)不能起到保障的作用，而過(guò)高的話則會(huì)超出自己的付費(fèi)能力，并有可能無(wú)法通過(guò)保險(xiǎn)公司的核保。尤其是商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)，有些屬于補(bǔ)償范疇的保障是根據(jù)實(shí)際支出來(lái)計(jì)算的，即使保額很高，但是實(shí)際理賠的時(shí)候也只能得到有限的賠償，如果在保險(xiǎn)有效期內(nèi)沒(méi)有發(fā)生一些重大的變故，就會(huì)導(dǎo)致得不償失。

三是適時(shí)原則。保險(xiǎn)的基本原則是保障不可知的、無(wú)法確定的風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)于已經(jīng)存在的或必然發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)則不能提供保障，否則將導(dǎo)致保險(xiǎn)運(yùn)營(yíng)上的風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)對(duì)其他投保人而言也是不公平的。所以投保應(yīng)該越早越好，防患于未然。但是應(yīng)注意被保險(xiǎn)人的年齡是否符合保險(xiǎn)險(xiǎn)種的規(guī)定，很多險(xiǎn)種對(duì)于投保人的年齡有明確的規(guī)定，不在此規(guī)定范圍內(nèi)的則不能投保。符合的人則宜盡早投保，使自己盡早地納入保險(xiǎn)的保障范圍。

二、保險(xiǎn)理賠程序如何進(jìn)行

1、立案查勘保險(xiǎn)人在接到出險(xiǎn)通知后，應(yīng)當(dāng)立即派人進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)查勘，了解損失情況及原因，查對(duì)保險(xiǎn)單，登記立案。

2、審核證明和資料保險(xiǎn)人對(duì)投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人提供的有關(guān)證明和資料進(jìn)行審核，以確定保險(xiǎn)合同是否有效，保險(xiǎn)期限是否屆滿，受損失的是否是保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)，索賠人是否有權(quán)主張賠付，事故發(fā)生的地點(diǎn)是否在承保范圍內(nèi)等。

3、核定保險(xiǎn)責(zé)任保險(xiǎn)人收到被保險(xiǎn)人或者受益人的賠償或者給付保險(xiǎn)金的請(qǐng)求，經(jīng)過(guò)對(duì)事實(shí)的查驗(yàn)和對(duì)各項(xiàng)單證的審核后，應(yīng)當(dāng)及時(shí)作出自己應(yīng)否承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任及承擔(dān)多大責(zé)任的核定，并將核定結(jié)果通知被保險(xiǎn)人或者受益人。

4、履行賠付義務(wù)保險(xiǎn)人在核定責(zé)任的基礎(chǔ)上，對(duì)屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，在與被保險(xiǎn)人或者受益人達(dá)成有關(guān)賠償或者給付保險(xiǎn)金額的協(xié)議后十日內(nèi)，履行賠償或者給付保險(xiǎn)金義務(wù)。保險(xiǎn)合同對(duì)保險(xiǎn)金額及賠償或者給付期限有約定的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)依照保險(xiǎn)合同的約定，履行賠償或者給付保險(xiǎn)金義務(wù)。

保險(xiǎn)人按照法定程序履行賠償或者給付保險(xiǎn)金的義務(wù)后，保險(xiǎn)理賠就告結(jié)束。如果保險(xiǎn)人未及時(shí)履行賠償或者給付保險(xiǎn)金義務(wù)的，就構(gòu)成一種違約行為，按照規(guī)定應(yīng)當(dāng)承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任，即“除支付保險(xiǎn)金外，應(yīng)當(dāng)賠償被保險(xiǎn)人或者受益人因此受到的損失”，這里的賠償損失，是指保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)支付的保險(xiǎn)金的利息損失。為了保證保險(xiǎn)人依法履行賠付義務(wù)，同時(shí)保護(hù)被保險(xiǎn)人或者受益人的合法權(quán)益，明確規(guī)定，任何單位或者個(gè)人都不得非法干預(yù)保險(xiǎn)人履行賠償或者給付保險(xiǎn)金的義務(wù)，也不得限制被保險(xiǎn)人或者受益人取得保險(xiǎn)金的權(quán)利。