無證無牌駕駛意外死亡能得到保險公司賠償嗎

意外險中的意外身故是指因非本人、非疾病、外來的、意外的事由或原因造成的死亡。本文探討的無證無牌駕駛有三種情況，其一是沒有取得駕駛資格的，其二是駕駛無號牌機動車的，其三是沒有取得駕駛資格同時駕駛無號牌機動車的。無證無牌駕駛機動車意外死亡是否可以獲得保險賠償?

【案情經過】

某公司為其員工高某在某保險公司投保團體意外傷害保險，保險期間為一年。在保險期間，高某遭遇車禍受傷，經搶救無效死亡。交警部門出具的《交通事故認定書》顯示，高某是在駕駛無號牌的輕便摩托車時與貨車發生交通事故致其死亡。高某無證未戴安全頭盔駕駛無號牌摩托車是事故發生的同等原因。高某親屬申請理賠，保險公司認為此次保險事故屬于保險合同中約定的責任免除事項，拒絕給付保險金。高某親屬起訴至法院。

駁回原告(被保險人方)的訴訟請求,支持保險公司拒絕理由

一、某保險公司是否對免責條款進行了明確說明和提示義務?

二、被保險人發生意外時駕駛的車輛是否屬于機動車交通工具?

三、某保險公司是否符合免賠條件?

四、保險公司是否應按過錯比例承擔賠償責任?

【律師解讀】

1、保險條款約定：無照駕駛、駕駛無有效行駛證的機動車交通工具，屬于除外責任，即保險公司免賠。保險公司的免賠條款在投保時要向投保人進行明確說明和提示，那么本案中保險公司是否進行了明確說明?本案中某公司在投保時在投保人聲明欄蓋章，確認對免賠條款已閱讀并理解。法院認定保險公司對免賠條款已進行明確說明。

2、高某發生意外時駕駛的車輛是否是機動交通工具?保險公司是否符合免賠條件?根據《道路交通安全法》第一百一十九條：(三)“機動車”，是指以運輸裝置驅動或者索引，上道路行駛的供人員乘用或者用于運送物品以有進行工程專項作業的輪式車輛;(四)“非機動車”，是指以人力或者畜力驅動，上道路行駛的交通工具，以及雖有動力裝置驅動但設計最高時速、空車質量、外形尺寸符合國家標準的殘疾人機動輪椅車、電動自行車等交通工具。參照國家標準《汽油機助力自行車》(GB17284-1998)的規定，第6.1.1條汽缸工作容積：助力車的汽缸工作容積不大于30ML;第6.1.2條整車凈重：助力車凈重應不大于40KG;第6.1.6條助力車的最高車速應不大于20KM/H。根據上述規定，高某駕駛的輕便摩托車屬于機動車范圍，不符合非機動車的條件，應按照機動車管理。因此高某的行為屬于無照駕駛、駕駛無有效行駛證的機動交通工具。保險公司根據免賠條款予以拒賠。

3、對于保險公司明確說明義務的認定，不同法院，不同法官，甚至同一法官在不同案件中可能采取不同的標準和尺度來判定。免賠條款一般都加大加黑顏色相異，引起閱讀時醒目作用，或者保險公司將免賠條款單獨印制，制作單獨的投保人聲明等等，以此來證明保險公司進行了明確說明義務。投保人在投保書上的簽字、蓋章，一般會被認定為保險人已對免賠條款作了明確說明。

4、對于法律明文規定的禁止性行為，一般都是保險條款中約定的免賠范圍，像本案中無證駕駛、駕駛無有效行駛證機動車，都是法律所禁止行為，當然也是免賠條款約定范圍。對法律明文禁止的行為，投保人、被保險人尤其應當謹慎行事。

5、意外險的責任范圍是外來的、意外的原因造成被保險人死亡，那么外來的、意外的因素是近因、主因，如果高某的無證無牌駕駛并不是造成其死亡的主要原因，那么還是應當屬于保險責任。如果高某在交通事故中屬于無責、次責，保險公司還是應當在意外險責任范圍內賠償。本案中高某無證無牌駕駛是否是導致其死亡的直接原因呢?高某在事故中負同等責任，即高某無證無牌駕駛是導致死亡的部分原因，等者認為還是應當具體分析過錯責任，根據過錯責任承擔賠償責任，如果高某的意外險可以獲得10萬元保險賠償金，但因其自身有部分過錯，相應的減少其獲得的賠償金，那么本案中的原告方至少應獲得5萬元的保險賠償金，這樣對保險人和被保險人來說都是比較公平合理的，而本案中法院以一刀切的方式支持保險公司拒賠，筆者認為還是欠妥的。

風險提示：

1、不管是個人意外險還是團體意外險，在投保時都應盡可能的多了解保險責任范圍、保險免賠條款。特別是團體意外險中的保險責任、免賠條款，投保人在簽訂保險合同后，應當組織被保險人對保險責任、免賠條款的學習，讓團體意外險中的每一個被保險人都知悉保險責任、免賠條款。

2、被保險人自身的違法行為造成的損害，保險公司一般都是拒賠的，因此要盡量避免無證駕駛、駕駛無牌機動車或其他違法行為。

以上內容就是小編對“無證無牌駕駛意外死亡能得到保險公司賠償嗎”問題進行的解答，讀者如果需要法律方面的幫助，歡迎到律霸網進行法律咨詢。